2021年2月7日，北京市第一中級(jí)人民法院作出了民事判決書，正式裁定包商銀行股份有限公司破產(chǎn)。

對包商銀行正式裁定破產(chǎn)，這個(gè)早就在市場的預(yù)料當(dāng)中，這一天遲早會(huì)到來的，所以大家并沒有什么大驚小怪的，至于很多朋友關(guān)心的包商銀行正式破產(chǎn)后，儲(chǔ)戶的存款該怎么辦，針對這個(gè)問題，之前我們也曾經(jīng)解答過很多次了，可能很多朋友沒有看到，今天我們再來幫大家解答一下。

1、包商銀行為什么會(huì)破產(chǎn)？

包商銀行為什么會(huì)破產(chǎn)？這里面要提到一個(gè)明天系，過去十幾年明天系通過其旗下控制的很多企業(yè)直接或間接獲得了包商銀行的控股權(quán)，歸屬于明天集團(tuán)的機(jī)構(gòu)股東有35戶，其累計(jì)持股比例高達(dá)89.27%，處于絕對控股的地位。

在獲得包商銀行的控股權(quán)之后，明天系就以很多空殼公司從包商銀行把錢借出去，從2005年到2019年的15年時(shí)間里，明天系通過注冊209家空殼公司，以347筆借款的方式套取包商銀行的信用資金，前后累計(jì)借的款項(xiàng)達(dá)到1560億，有了這些錢之后，明天系就通過層層嵌套，不斷收購很多金融企業(yè)的股份，所以最高峰的時(shí)候明天系擁有的資產(chǎn)，高達(dá)30,000億左右。

但是這種通過其控股的金融企業(yè)層層嵌套，違規(guī)挪用資金潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，杠桿也非常大，所以前幾年監(jiān)管部門就加大對明天系的監(jiān)管力度，明天系的實(shí)際控制人也被控制住了。

在明天系被列為重點(diǎn)監(jiān)管對象之后，他們就沒法玩起那種層層嵌套的游戲，結(jié)果就出現(xiàn)了資金鏈斷層，以前所借包商銀行的錢還可以通過拆東墻補(bǔ)西墻補(bǔ)上，然后到期了再繼續(xù)借出來，但在資金鏈出現(xiàn)問題之后，這些錢就完全沒法正常收回，結(jié)果全部成了不良貸款。

經(jīng)過明天系這么一折騰之后，包商銀行幾乎被掏空，從2017年開始，包商銀行盈利能力迅速下滑，其中2017年一季度、二季度、三季度包商銀行凈利潤同比分別下降10.5%，10.7%，14%，出現(xiàn)了明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)，存在資不抵債的情況。

所以到了2019年5月24日，央行和銀保監(jiān)會(huì)就正式對包商銀行實(shí)施接管，但由于包商銀行真的太爛了，沒人愿意接手，所以重組不成功，最終到了2020年11月12日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布文件，原則上同意包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。

到了2021年2月7日，包商銀行正式被法院裁定破產(chǎn)。

2、包商銀行破產(chǎn)后儲(chǔ)戶的錢是怎么處理的？

在大家的印象當(dāng)中，銀行存款是非常安全的，很多人都認(rèn)為銀行有國家兜底，所以永遠(yuǎn)不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)的，這是很遙遠(yuǎn)的事情了，實(shí)際上從2015年開始，隨著我國存款保險(xiǎn)條例的正式推出，這意味著其銀行破產(chǎn)不再是一個(gè)遙遠(yuǎn)的事情。

當(dāng)然從整體來說，目前我國對銀行破產(chǎn)的處理程序是非常完善的，即便銀行真的出現(xiàn)破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的錢也不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。

比如在包商銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)之后，就及時(shí)被監(jiān)管部門接管，在央行和銀保監(jiān)會(huì)正式接管之后，就由央行以及存款保險(xiǎn)基金共同出資先行墊付用戶的存款支取，所以所有的用戶都是可以正常把錢支取回來的，并沒有出現(xiàn)違約的情況。

從銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，包商銀行總共有466.77萬個(gè)個(gè)人用戶，6.36萬個(gè)企業(yè)以及同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶，其中個(gè)人用戶所有的存款，不管是小于50萬還是大于50萬，都能夠100%拿回來，另外企業(yè)以及機(jī)構(gòu)用戶，90%的存款也可以正常拿回來。

所以在包商銀行破產(chǎn)之后，影響面并不是很大，一切都是平穩(wěn)有序地展開。

而對于央行以及存款保險(xiǎn)基金墊付的資金，他們后期就可以通過拍賣或者轉(zhuǎn)讓包商銀行的相關(guān)資產(chǎn)獲得償還，比如在包商銀行被接管之后，它的資產(chǎn)就分為兩部分進(jìn)行處理。

其中一部分業(yè)務(wù)是注入新成立的蒙商銀行，另一部分業(yè)務(wù)則并入徽商銀行，在這兩家銀行接手之后，承繼了包商銀行部分資產(chǎn)和負(fù)債，承擔(dān)包商銀行的資產(chǎn)減值損失。

所以從整體來說，在包商銀行破產(chǎn)之后，絕大部分用戶并沒有受到影響，只不過有一些企業(yè)以及同業(yè)機(jī)構(gòu)存款確實(shí)有些影響，10%左右的資產(chǎn)已經(jīng)形成了實(shí)質(zhì)性的壞賬，這些壞賬有可能以后也沒法收回了，這其實(shí)也體現(xiàn)出了我國銀行遵循風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，根據(jù)市場規(guī)則來運(yùn)行的基本邏輯。

3、既然銀行可以破產(chǎn)，那儲(chǔ)戶把錢放在銀行還安全嗎？

看到包商銀行破產(chǎn)之后，很多客戶可能擔(dān)心，連銀行都允許破產(chǎn)了，那么自己放在銀行的錢還安全嗎？

實(shí)際上從目前我國銀行業(yè)的運(yùn)營情況來看，總體的存款仍然是非常安全的，這種安全保障主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：

第一、銀行有嚴(yán)格的監(jiān)管。

我國銀行業(yè)監(jiān)管是非常嚴(yán)的，各大銀行受到中國人民銀行以及銀保監(jiān)會(huì)雙重監(jiān)管，每個(gè)月每個(gè)季度都會(huì)面臨嚴(yán)格的考核，考核過程當(dāng)中，如果監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)銀行有異常現(xiàn)象，就有可能隨時(shí)叫停銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至直接接手。

所以從現(xiàn)實(shí)來看，在銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)苗頭的時(shí)候，監(jiān)管部門其實(shí)就會(huì)把它堵上了，不可能真正等到銀行完全資不抵債的時(shí)候才接手，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中真正出現(xiàn)類似包商銀行長期被大股東掏空的情況其實(shí)很少出現(xiàn)。

第二、有存款保險(xiǎn)基金兜底。

我國從2015年開始推出了存款保險(xiǎn)條例，根據(jù)存款保險(xiǎn)條例相關(guān)規(guī)定，個(gè)人用戶在同一家銀行之內(nèi)50萬存款受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，這意味著不管銀行出現(xiàn)什么情況，哪怕破產(chǎn)了，個(gè)人用戶50萬之內(nèi)的存款都可以無條件的拿回來。

第三、有銀行資產(chǎn)兜底。

所謂瘦子的駱駝比馬大，即便銀行真的出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)了，但是憑借銀行自身的資產(chǎn)情況來看，用這些資產(chǎn)抵償債務(wù)基本上沒有什么問題。

所以即便個(gè)人用戶存款超過50萬，以及對于機(jī)構(gòu)用戶存款來說，銀行破產(chǎn)后仍然可以通過拍賣銀行的相關(guān)資產(chǎn)來償還債務(wù)，而從目前各大銀行的資產(chǎn)負(fù)債率來看，個(gè)人用戶超過50萬存款也可以全部拿回來，根本沒問題。

第四、可以引入戰(zhàn)略投資進(jìn)行重組。

實(shí)際上過去多年我國有不少銀行都出現(xiàn)過信用風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能面臨破產(chǎn)，但最終真正破產(chǎn)的銀行并不是很多，那為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？因?yàn)橐坏┌l(fā)現(xiàn)銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)之后，監(jiān)管部門會(huì)及時(shí)接管，然后通過引入戰(zhàn)略投資，對這個(gè)銀行進(jìn)行重組，重組之后原來的銀行相關(guān)的資產(chǎn)和負(fù)債也會(huì)并入到新的銀行里面去，所以現(xiàn)實(shí)當(dāng)中真正出現(xiàn)破產(chǎn)的銀行其實(shí)很少。

基于以上4點(diǎn)原因，目前銀行存款仍然是非常安全的，大家可以放心地去銀行存款，當(dāng)然這個(gè)前提是你必須通過正規(guī)的銀行渠道去辦理。