最近，多家銀行給信用卡申請者發(fā)出風(fēng)險提示信息，這種現(xiàn)象說明了什么問題?下面信用卡小編就帶來一份分析資料。

整個信用卡行業(yè)正在大躍進，這個從2016開始就已經(jīng)出現(xiàn)的問題。在2016年的時候，小編就說了各家銀行信用卡多發(fā)超發(fā)勢必會拉高銀行的逾期違約債務(wù)風(fēng)險。朋友們可以細心的發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在信用卡廣告承包了地鐵、機場廣告牌，還瞄準線上獲客——流量新貴抖音，還有社交巨頭微信的朋友圈，信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。

不過，在信用卡門檻大開的時候，發(fā)卡量漫灌的情形時有發(fā)生。近日，一家信用卡量去年增50%的行業(yè)黑馬提示了信用卡申請的相關(guān)風(fēng)險，暴露了信用卡產(chǎn)品日益去金融化而呈現(xiàn) 消費品化 時，要提防的三個問題：非正規(guī)渠道辦卡詐騙、惡意逾期抬升資產(chǎn)不良、個人金融信息資料安全性隱患。

信用卡大躍進時的風(fēng)險提示。浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)及業(yè)績，近三年來呈大躍進式的增長，是行業(yè)內(nèi)公認的 大黑馬 。2017年末，該行累計發(fā)卡4116.52萬張，較年初增長近50%，相比在2011年末，該信用卡中心累計發(fā)卡611萬張，僅為 零售之王 招商銀行彼時發(fā)卡量的15.4%;2018年3月4日，該行信用卡2018年營業(yè)收入突破百億元;到了2018年7月中旬，該行2018年營業(yè)收入已累計突破300億元。不過，勢頭猛進之際，2018年8月2日，該行信用卡中心卻公告提示了信用卡申請風(fēng)險。

浦發(fā)銀行信用卡中心提示了三點風(fēng)險，具體是：

1、申辦浦發(fā)銀行信用卡應(yīng)通過銀行正規(guī)渠道，不要輕信任何非銀行官方渠道宣傳的扶貧或普惠信息等類似虛假宣傳，不要通過中介機構(gòu)或他人代辦等方式申請信用卡，避免發(fā)生個人金融風(fēng)險及財務(wù)損失;

2、客戶需根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約約定，按時償還其信用卡賬戶內(nèi)全部欠款，包括本金、利息及相關(guān)費用。切勿輕信不法分子可不歸還本金的虛假宣傳;

3、妥善保管個人信息，不要將個人金融信息資料(身份證號碼、信用卡卡號、有效期、信用卡密碼等)泄露給他人。

2018年8月2號的三點風(fēng)險提示第一條提示辦卡渠道合規(guī)化;而從第二條和第三條來看，該卡中心的提示，要按時償還全部欠款(含本金、利息及費用)，要注意保護好個人金融信息(身份證號、卡號、有效期、卡密碼)，這至少顯露了信用卡大躍進時易發(fā)的兩個問題：有用戶聽信可不歸還本金的宣傳、惡意逾期;個人金融信息資料安全性隱患。

發(fā)卡量暴增，花式營銷獲客，銀行大規(guī)模獲取客戶的同時，不良客戶也在迅速增加。截至2018年一季度末，央行統(tǒng)計顯示，全國信用卡發(fā)卡量達到6.12億張、人均持卡量0.44，而在2011年，這一數(shù)據(jù)是2.85億張、人均持卡量0.21;信用卡均授信額度也翻了一番。小編根據(jù)銀行年報數(shù)據(jù)也顯示：截至2017年工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行三家的累計發(fā)卡張數(shù)進入 萬億級 卡量俱樂部，工行、民生銀行發(fā)卡增幅翻了一倍以上;工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計發(fā)卡量達到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后。

信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。各家信用卡花式營銷，不管是粉絲經(jīng)濟定制卡、承包地鐵、機場廣告牌，還是瞄準線上獲客——流量新貴抖音還是社交巨頭微信的朋友圈、甚至知乎上廣告鋪天蓋地。當(dāng)此之際，信用卡門檻大開，不乏發(fā)卡量漫灌的情形。

現(xiàn)在信用卡市場的繁榮，外資銀行也在搶食，就在近日，有沒有注意到，最近花旗銀行信用卡的廣告鋪天蓋地——不論是流量新貴抖音還是社交巨頭微信，還有無所不知的知乎，都能看到它的身影。

作為一家外資銀行機構(gòu)，花旗銀行進入中國，在營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量和分布上的不足，對于客戶群的擴展有一定阻礙，在中國普及移動互聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)下，做線上推廣，就成為不二之選。

有媒體曝出，花旗銀行在某平臺推廣時，每月申請人數(shù)為6000人左右，但通過率僅在2%-3%，也就是說，下卡量不超過180張/月。不過，該卡的回饋較高，生卡成功會返還平臺1000元-1500元/張，而其他銀行的信用卡，只要有用戶申請，平臺中介方能獲得70-80元/張的傭金。更多人則通過手機短信接收到了不同銀行的信用卡推廣信息，甚至出現(xiàn)同一個號碼，相隔數(shù)天，推送兩家不同銀行信用卡辦卡推廣的情況。

另一個普遍現(xiàn)象是，不少信用卡布局文化娛樂創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，圍繞明星粉絲經(jīng)濟、表情包大IP、甚至紅色旅游，開拓出各類花式繁多的主題卡。比如，行推出的 手機信用卡 瞄準年輕消費者并有意開拓向三四線城市、發(fā)展家裝和旅游等消費貸;浦發(fā)銀行和流量明星楊洋合作，發(fā)行了三款楊洋粉絲主題信用卡：楊洋主題卡(青春YOUNG)、楊洋主題卡(得意YOUNG)和楊洋主題卡(自在YOUNG);招行信用卡推出的長草顏丸子主題卡、真人明星信用卡;工行信用卡推出的各類定制卡等。一些信用卡中心，涉入線上線下、同業(yè)異業(yè)聯(lián)盟，借助電影、話劇營銷、演唱會項目合作等靈活樣式，在市場活動和產(chǎn)品開發(fā)上融入 娛樂化色彩 ，信用卡產(chǎn)品也因之輻射受眾廣、自帶話題流量，日益去金融化而呈現(xiàn) 消費品化 。

信用卡漸成零售業(yè)務(wù)主力的風(fēng)險隱患，廣告鋪天蓋地意味著高企的市場和營銷費用。 北京某信用卡中心資深從業(yè)人士向小編調(diào)查員透露，一家近年信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)的股份行，曾花了約500萬元聘請一位流量明星代言主題卡，在當(dāng)年獲得了數(shù)百萬張的新增開卡量，營銷團隊覺得非常值。但是仍然有很多銀行信用卡中心在持續(xù)重金做推廣，一個重要原因是，銀行信用卡業(yè)務(wù)正成為轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)主力。銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度末，信用卡消費同比增長為34.7%，比各項貸款平均增速高出23.0個百分點。

年報顯示，工、農(nóng)、建、中四大行的信用卡貸款余額增速均遠遠高于同期的房貸、個貸增速;招商銀行2017年信用卡消費交易額29699.92億元，居同業(yè)第一;招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易額均在2萬億元以上;股份行信用卡消費交易額同比增幅普遍在30%以上，浦發(fā)銀行更是同比增76.33%，刷卡交易規(guī)模在2017年攀上萬億元。具體來看：

工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計發(fā)卡量達到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后;

建行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)收入422.42億元，較上年增長12.20%，主要是刷卡交易額提升和分期業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)手續(xù)費收入突破300億元，同比增長超過20%;

農(nóng)行信用卡手續(xù)費收入226.9億元，較上年增加25.91億元，增長12.9%，主要是由信用卡分期業(yè)務(wù)創(chuàng)收;

交行信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱，利潤同比增長17%，其中手續(xù)費收入同比增長43%;

招行信用卡實現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長22.4%，手續(xù)費和傭金收入149.13億元，同比增長31.75%;

中信信用卡業(yè)務(wù)收入390.65億元，比上年增長53.17%;其中利息收入85.01億元，比上年增長13.36%，傭金及手續(xù)費收入305.64億元，比上年增長69.76%;

光大信用卡營業(yè)收入280億元，同比增長35.66%。

其實小編認為，信用卡業(yè)務(wù)貢獻零售銀行營收半壁江山，卡均收入和卡資產(chǎn)回報率都在走高。自2010年以來，招行和中信信用卡業(yè)務(wù)收入與零售銀行營收比例持續(xù)上升，招行由2010年的24.2%升高至2017年的49.4%;中信銀行由27.65%升高至71.84%;而浦發(fā)銀行則因為信用卡業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長，實現(xiàn) 繞道超車 ，2017年信用卡業(yè)務(wù)收入487億元，成功超越中信銀行。

小編總結(jié)：最為關(guān)鍵和讓我們值得警惕的只有一點，就是小編說到的盡管人均持卡量、卡均授信額度水漲船高，但信用卡逾期未償近年也在大幅增加。小編根據(jù)2018年5月24日，央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元，比8年前翻了8倍多。小編在這里提醒朋友們，信用卡的多發(fā)超發(fā)也是銀行有想占市場和獲取更多利潤的因素作怪，但不能忽視的是逾期長期的信用卡逾期未償比例繼續(xù)拉高，勢必提升銀行對整體信用卡市場的風(fēng)控，這樣的話對每個信用卡持卡人都沒有任何好處。小編提示朋友們回想下，銀行大范圍的封卡降額就是一個前奏曲，未來時候會加大，我們只有拭目以待。

以上信用卡小編帶來的研究資料，希望這個資料對朋友們了解信用卡市場現(xiàn)狀有所幫助。