銀行信用卡業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，在欣喜的同時(shí)我們也要注意到，逾期不良的風(fēng)險(xiǎn)上升勢(shì)頭不減。

人民銀行11月19日公布的2018年第三季度支付體系報(bào)告顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。這兩個(gè)數(shù)字都較前兩個(gè)季度上升。

而部分銀行信用卡不良率也出現(xiàn)上升。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，信用卡不良率上升有可能是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、消費(fèi)金融快速發(fā)展，導(dǎo)致過(guò)度授信、多頭平臺(tái)借貸等問(wèn)題所帶來(lái)的。不過(guò)，目前來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)上升幅度有限，仍在可控范圍之內(nèi)。

不良風(fēng)險(xiǎn)抬升但仍可控

銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，銀行卡授信總額為14.69萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.05%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.61萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.68%。

從今年上市銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)中可見(jiàn)，工行、建行、招行、中行已是 億張 發(fā)卡行大戶(hù);而平安銀行、中信銀行等股份行，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更是 兇猛 ，今年上半年發(fā)卡量同比增速均超過(guò)80%。

然而，高增之下風(fēng)險(xiǎn)隱患不可避免地有所抬頭。上半年，多家銀行信用卡不良率較去年末抬頭，包括 零售之王 招行。截至上半年末，招行信用卡貸款不良率為1.14%，較上年末小幅上升0.03個(gè)百分點(diǎn)，主要是受現(xiàn)金貸新政、共債風(fēng)險(xiǎn)等影響。而三季報(bào)中則僅有平安銀行披露，該行三季度末信用卡不良率為1.22%，基本回升到去年上半年的水平。前兩季度該行這一數(shù)字分別為1.01%和1.05%。

人民銀行最新數(shù)據(jù)更具概貌意義：截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的比例，由二季度末的1.21%升至1.34%。

過(guò)去一段時(shí)間銀行以信用卡為抓手帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)，加大發(fā)卡力度的過(guò)程中可能適度放低門(mén)檻，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的小額上升來(lái)?yè)Q取更大的市場(chǎng)份額，這是銀行競(jìng)逐消費(fèi)金融領(lǐng)域的一種戰(zhàn)略選擇。 曾剛表示。

不過(guò)受訪人士都認(rèn)為，雖然業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)中不良率被較大的基數(shù)攤薄，容易被低估，但短時(shí)間內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的可能性不存在。

某股份行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理表示，雖然三季度末信用卡不良率升至1.34%，但上升幅度不算大，國(guó)外信用卡不良率一般在4%至5%之間。

第三方平臺(tái)理財(cái)序信用卡分析師邱苗表示，雖然2017年以來(lái)銀行信用卡發(fā)卡量大幅增加，但目前還不需要擔(dān)心出現(xiàn)危機(jī)事件：一是全行業(yè)逾期情況還在改善;二是信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展持續(xù)不到3年，時(shí)間并不算長(zhǎng);三是卡均授信額度的增長(zhǎng)還算正常。

曾剛認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)和收益來(lái)看，目前信用卡利率較高，大概在15%到18%之間，足以覆蓋不良率的小幅上升。從銀行收入來(lái)講，信用卡利潤(rùn)還在大幅上升。