我自己就在國(guó)有銀行工作，每天遇見客戶，問的最多的就是有沒有大額存單？利率是多少？而我自己的錢，就是存在地方性商業(yè)銀行里面的，買的就是三年期的大額存單，利率是4.0％。

可能很多人就不理解，為啥我不把錢存在自己銀行里呢？為什么要把錢存在地方性商業(yè)銀行里呢？

因?yàn)楝F(xiàn)在所有的國(guó)有銀行，它們的大額存單，很少很少。而且就算有，利率也不高。同樣的三年期大額存單，一個(gè)是利率4.1％，一個(gè)是利率3.6％，只要是會(huì)算賬的，都知道該選擇哪一個(gè)。

有很多人可能就會(huì)擔(dān)心，如果購(gòu)買小銀行的大額存單，會(huì)不會(huì)有安全方面的風(fēng)險(xiǎn)呢？

我可以很肯定的告訴你，不管是那個(gè)銀行的大額存單，風(fēng)險(xiǎn)幾乎都為零。我可以從很專業(yè)的角度給大家說下，為什么現(xiàn)在大額存單很安全，為什么大額存單，值得購(gòu)買！！

大額存單為什么很安全？

大額存單雖然也叫購(gòu)買，但是它不是理財(cái)，不屬于理財(cái)?shù)姆懂牎４箢~存單從本質(zhì)上說，它是定期的一種延伸。你可以把大額存單看成是，較大金額的定期。

大額存單安全性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.大額傳單屬于一般性存款，受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規(guī)定，本辦法所稱大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

既然大額存單屬于一般性的存款，那它就受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。我國(guó)的《商業(yè)保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：

如果銀行發(fā)生倒閉破產(chǎn)，優(yōu)先賠償客戶的存款，而且賠償?shù)南揞~是50萬(wàn)。

也就是說，只要你的金額在50萬(wàn)以內(nèi)，銀行哪怕破產(chǎn)倒閉了，也會(huì)一分錢不少的把本金退還給你？

那萬(wàn)一要是金額超過50萬(wàn)怎么辦？那也不用擔(dān)心。現(xiàn)在的地方性小銀行，都是采取抱團(tuán)取暖的生存方式。很多的小銀行都是柜面互通的，你那這個(gè)小銀行的銀行卡，可以去另外一個(gè)小銀行柜面辦理很多的業(yè)務(wù)。

可以做這樣的一個(gè)比喻，國(guó)有大行就是鋼筋，非常堅(jiān)硬。地方性商業(yè)小銀行就是一根筷子，容易折斷。但是五十根筷子綁在一起，鋼筋也要退避三舍，無(wú)可奈何。

而且如果你實(shí)在是不放心，還可以把錢分開存，分別存在不同的銀行里年，每筆都存50萬(wàn)。或者是，把錢存在家里人的身上。這樣，就可以保證萬(wàn)無(wú)一失了。

2.大額存單有嚴(yán)格的發(fā)行流程，監(jiān)管非常嚴(yán)。

大額存單并非所有銀行都可以發(fā)行，目前，大額存單實(shí)行的是核準(zhǔn)制，想要發(fā)行大額存單，必須滿足三個(gè)條件：

第一，是全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位，第二，已制定本機(jī)構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；第三，中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

而且大額存單不像普通存款一樣，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必須有計(jì)劃的發(fā)行。各大銀行在每年的年初會(huì)把當(dāng)年大額存單的發(fā)行計(jì)劃，包括發(fā)行的期數(shù)以及發(fā)行的總額上報(bào)給央行，經(jīng)央行審核通過之后才可以正式上市發(fā)行。

3.大額存單實(shí)行的是電子發(fā)行，只要你的賬戶以及密碼沒有泄露，別人就不可能把你錢拿走。

目前大額存單都是通過電子化發(fā)行，只能通過銀行賬戶購(gòu)買，沒有存單也沒有存折，銀行一般是在銀行主賬戶下面開設(shè)一個(gè)子賬戶作為大額存單的存款賬戶。

這種電子化發(fā)行有個(gè)好處就是不用擔(dān)心存折或存單丟失被別人領(lǐng)走，如果別人不知道你的賬戶和密碼，根本就不可能把錢取走，從這個(gè)角度來(lái)說，大額存單相對(duì)要比普通的存款更安全一些。

地方性商業(yè)銀行，大額存單利率高

我們存錢的目的是什么？還不是在能夠保證安全的情況下，盡量的多生一點(diǎn)利息。現(xiàn)在的通貨膨脹如此厲害，每多一分的利息，就少一分的貶值。

但是像國(guó)有銀行，受到國(guó)家監(jiān)管比較嚴(yán)格，利息上浮多少都是受到嚴(yán)格的制約。而地方性商業(yè)銀行，在利率調(diào)控方面，就比國(guó)有銀行，有更大的自主性。

現(xiàn)在國(guó)有銀行為了節(jié)約成本，已經(jīng)很少發(fā)行大額存單了。即使有，利率也特別低。像前一陣子，我所在的銀行發(fā)行了一批三年期大額存單，利率才3.6％。而在地方性商業(yè)銀行，三年期大額存單還可以達(dá)到4.0％左右，五年期還可以達(dá)到4.5％左右。

我們可以來(lái)計(jì)算一下，通過比較就可以知道，這里面的差距有多大。

假設(shè)現(xiàn)在有50萬(wàn)，想購(gòu)買大額存單。國(guó)有銀行只有三年期3.6％，而地方性商業(yè)銀行，則是三年期4.0％。

50萬(wàn)存國(guó)有銀行的3.6％的三年期大額存單，滿期后的利息是：

50×360×3＝54000元

如果我們的50萬(wàn)，購(gòu)買的是地方性商業(yè)銀行的三年期4.0％的大額存單，滿期后的利率是：

500×400×3＝60000元

兩者相差：60000-54000＝6000元。同樣的金額，同樣的存款時(shí)間，同樣的安全，可是利息卻相差了6000元。

6000塊錢，超過很多人一個(gè)月的工資了。我想只要會(huì)算賬的，都知道應(yīng)該怎么去存。

大額存單起點(diǎn)不高，普通民眾都能存的起

大額存單在高大上的同時(shí)，又很接地氣，最低20萬(wàn)就可以購(gòu)買。如果放在十年前，二十萬(wàn)對(duì)很多的家庭來(lái)說，還算一筆比較龐大的數(shù)字。但是現(xiàn)在，哪怕是生活在農(nóng)村里的，稍微殷實(shí)一點(diǎn)的家庭，也能拿的出來(lái)。

一家兩口在外面工作，稍微節(jié)約一點(diǎn)的，五六年的時(shí)間，差不多就是能存?zhèn)€二十萬(wàn)。哪怕是我們年輕人，在外面工作的，想存?zhèn)€二十萬(wàn)，也不是一件難事。

一個(gè)月工資一萬(wàn)的，你花一半留一半，一個(gè)月就存下來(lái)5000，一年就是6萬(wàn)，只需要3年多的事情，你就可以存夠20萬(wàn)了。

如果你一個(gè)月工資只有八千的，存下來(lái)一半4000，一年就是存下來(lái)4.8萬(wàn)，存夠20萬(wàn)，也只需要4年多的時(shí)間。

如果你一個(gè)月工資只有五千，也可以咬咬牙存下來(lái)3000。像我在武漢工作，平均每個(gè)月的生活消費(fèi)，都不會(huì)超過2000。一個(gè)月五千的工資，完全可以存下來(lái)三千。一年就是3.6萬(wàn)，只需要五年多的時(shí)間就能存夠20萬(wàn)。

哪怕你一個(gè)月只有3000的工資，也完全可以存下來(lái)1500，一年就2萬(wàn)多，七八年的時(shí)間也能存夠20萬(wàn)。

那你要是說自己是月光族，那就沒辦法了。你節(jié)約一點(diǎn)，一個(gè)月1000可能就夠生活了。要是奢侈起來(lái)，一個(gè)月1萬(wàn)也不夠。

二十萬(wàn)起購(gòu)的大額存單，起點(diǎn)真的是不高，至少大部分的家庭都是能拿得出來(lái)的。

大額存單和其它投資理財(cái)項(xiàng)目的比較

銀行的存款活動(dòng)很多，收益高的也有，比大額存單利息高的也不少見，我們?yōu)槭裁匆x擇大額存單呢？

理財(cái)

理財(cái)，收益是比較高，基本上都是在4.0％以上。很多的理財(cái)收益，甚至在5.0％以上。

但是我們要知道的是，理財(cái)都是預(yù)期收益。它不是絕對(duì)保本保息的，收益會(huì)有變動(dòng)的。銀行里發(fā)行的理財(cái)，早就已經(jīng)是打破剛性兌付了。你購(gòu)買理財(cái)，如果出現(xiàn)本金有損失，都是正常的范疇。

所以可以這么說，不管你購(gòu)買的理財(cái)預(yù)期收益有多高。只要沒有滿期兌付出來(lái)金額，它是否本金有損失，收益是多少，都是一個(gè)迷。

2.基金和股票

基金和股票，都是屬于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目。

你投進(jìn)去20萬(wàn)，有可能一天就能賺1萬(wàn)，一年就可以翻倍。但是也可能一天就虧1萬(wàn)，一年下來(lái)就讓你辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前了。

那有沒有炒股炒基金賺到錢的人呢？有。而且還不少。但是那些人都是專研股票基金數(shù)十年，有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和很高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的。

像我們普通人，一沒經(jīng)驗(yàn)，二也沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力。真的是不適合大規(guī)模的投資股票和基金。對(duì)于我們普通人來(lái)說，能夠保證較高的收益，還能夠保證旱澇保收的，就只剩下大額存單了。

大額存單哪家利息高？

降息是未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間里的趨勢(shì)，像今年的6月21號(hào)，國(guó)家又下調(diào)了長(zhǎng)期存款的利率。國(guó)有銀行，兩年期，三年期和大額存單，都出現(xiàn)了利率大幅度的下跌。

地方性商業(yè)銀行因?yàn)橛泻芨叩淖灾髡{(diào)控權(quán)力，暫時(shí)受到的影響還不是很大。如果要買大額存單的，一定趁著現(xiàn)在趕緊購(gòu)買。或許就在幾個(gè)月后，想買到4.0％以上的大額存單，估計(jì)都很困難了。