我自己的30萬(wàn)就是購(gòu)買(mǎi)的大額存單，去年買(mǎi)的地方性商業(yè)銀行的三年期大額存單，利率是4.2％。然后我爸媽的錢(qián)，也是買(mǎi)的地方性商業(yè)銀行的大額存單，因?yàn)樗麄冑I(mǎi)的時(shí)間比較早，五年期4.6％的利率，而且還是可以按月付息的那種。

我自己就在國(guó)有銀行工作，我可以從很專(zhuān)業(yè)的角度給大家說(shuō)下，為什么現(xiàn)在大額存單，這么受到歡迎。

存錢(qián)第一重要：大額存單，安全

大額存單雖然也叫購(gòu)買(mǎi)，但是它不是理財(cái)，不屬于理財(cái)?shù)姆懂牎４箢~存單從本質(zhì)上說(shuō)，它是定期的一種延伸。你可以把大額存單看成是，較大金額的定期。

大額存單安全性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.大額傳單屬于一般性存款，受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

《大額存單管理暫行辦法》第二條明確規(guī)定，本辦法所稱(chēng)大額存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。

既然是一般性存款，那跟普通存款就沒(méi)有什么區(qū)別，一方面是要繳納存款準(zhǔn)備金，另一方面要按照一定的比例繳納存款保險(xiǎn)保費(fèi)。

受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬(wàn)之內(nèi)不管銀行出現(xiàn)什么情況，哪怕銀行破產(chǎn)這部分錢(qián)都可以正常拿回來(lái)，所以50萬(wàn)之內(nèi)的大額存單是絕對(duì)安全的。

就算你的存錢(qián)金額大于50萬(wàn)，也不用擔(dān)心。銀行倒閉的概率非常的小，國(guó)有銀行基本上沒(méi)有倒閉的概率。而地方性商業(yè)小銀行，現(xiàn)在都是實(shí)行“柜面通”，都是相互聯(lián)合抱團(tuán)生存。一方有難，八方支援。一根筷子沒(méi)什么，可是一百根筷子困在一起，就可以不懼鋼鐵了。

2.大額存單有嚴(yán)格的發(fā)行流程，監(jiān)管非常嚴(yán)。

大額存單并非所有銀行都可以發(fā)行，目前，大額存單實(shí)行的是核準(zhǔn)制，想要發(fā)行大額存單，必須滿(mǎn)足三個(gè)條件：

第一，是全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位，第二，已制定本機(jī)構(gòu)大額存單管理辦法，并建立大額存單業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；第三，中國(guó)人民銀行要求的其他條件。

而且大額存單不像普通存款一樣，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必須有計(jì)劃的發(fā)行。各大銀行在每年的年初會(huì)把當(dāng)年大額存單的發(fā)行計(jì)劃，包括發(fā)行的期數(shù)以及發(fā)行的總額上報(bào)給央行，經(jīng)央行審核通過(guò)之后才可以正式上市發(fā)行。

除此之外，大額存單的發(fā)行流程購(gòu)買(mǎi)流程都非常嚴(yán)格。各大銀行發(fā)行大額存單必須進(jìn)行信息披露，通過(guò)官網(wǎng)或者指定的其他網(wǎng)站進(jìn)行信息發(fā)布。

3.大額存單實(shí)行的是電子發(fā)行，只要你的賬戶(hù)以及密碼沒(méi)有泄露，別人就不可能把你錢(qián)拿走。

目前大額存單都是通過(guò)電子化發(fā)行，只能通過(guò)銀行賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有存單也沒(méi)有存折，銀行一般是在銀行主賬戶(hù)下面開(kāi)設(shè)一個(gè)子賬戶(hù)作為大額存單的存款賬戶(hù)。

這種電子化發(fā)行有個(gè)好處就是不用擔(dān)心存折或存單丟失被別人領(lǐng)走，如果別人不知道你的賬戶(hù)和密碼，根本就不可能把錢(qián)取走，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，大額存單相對(duì)要比普通的存款更安全一些。

大額存單，利率高

今年的6.21，國(guó)家又對(duì)長(zhǎng)期存款的利率做了下調(diào)。

現(xiàn)在國(guó)有銀行，普通的定期一年的利率只有2.1％，定期兩年利率從3.15％下調(diào)到2.6％，定期三年的利率從3.85％下調(diào)到只有3.25％。

長(zhǎng)期定期利率下調(diào)幅度大，必然會(huì)讓很多喜歡存錢(qián)的客戶(hù)損失很大的一部分利息。而現(xiàn)在很多地方性商業(yè)銀行的大額存單，三年期還可以達(dá)到4.1％左右，五年期還可以達(dá)到4.5％左右。

我們可以來(lái)計(jì)算一下，如果你有100萬(wàn)，存普通的定期三年，和存大額存單三年差別了多少的利息收入。

100萬(wàn)存普通的3.25％的定期三年，滿(mǎn)期后的利息是：

100×325×3＝97500元

100萬(wàn)存三年期4.1％的大額存單，滿(mǎn)期后的收益是：

100×410×3＝123000元

兩者相差：123000-97500＝25500元。同樣的金額，同樣的存款時(shí)間，同樣的安全，可是利息卻相差了25500元。我想只要會(huì)算賬的，都知道應(yīng)該怎么去存。

大額存單起點(diǎn)不高，普通民眾都能存的起

大額存單在高大上的同時(shí)，又很接地氣，最低20萬(wàn)就可以購(gòu)買(mǎi)。

20萬(wàn)要是放在十幾二十年前，那對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，絕對(duì)算得上是一筆巨款了。像在我老家農(nóng)村，二十年前就是2001年左右，我家蓋兩層樓房，花了不到六萬(wàn)塊錢(qián)。那時(shí)候，一頓午飯一塊錢(qián)就可以解決。

如果放在十年前，差不多就是我讀大學(xué)的時(shí)候，我家那個(gè)小農(nóng)村里，有一多半的家庭都是蓋上了具有農(nóng)村風(fēng)格的小樓房。

再放到現(xiàn)在，在我老家，幾乎家家戶(hù)戶(hù)都是兩層的樓房，一般一棟小樓房的成本都在20萬(wàn)左右。

現(xiàn)在的20萬(wàn)，和以前相比較真的是購(gòu)買(mǎi)力下降了很多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有那種讓人仰望的程度了。一家兩口在外面工作，稍微節(jié)約一點(diǎn)的，五六年的時(shí)間，差不多就是能存?zhèn)€二十萬(wàn)。

很多人說(shuō)，自己存不住錢(qián)，月光族。那是你個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣不好，沒(méi)有存錢(qián)的意識(shí)。像我在武漢上班，有自己的房子，一個(gè)月的生活費(fèi)就一千多一點(diǎn)。我不是那種對(duì)自己特別苛刻的那種，就是稍微節(jié)約一點(diǎn)而已。

像普通人，一個(gè)月工資五千，一個(gè)月存?zhèn)€兩千多塊錢(qián)還是沒(méi)有問(wèn)題的。五六年的時(shí)間下來(lái)，至少都能存?zhèn)€十多萬(wàn)了。

二十萬(wàn)起購(gòu)的大額存單，起點(diǎn)真的是不高，稍微殷實(shí)一點(diǎn)的普通家庭，都是能拿的出來(lái)的。

大額存單和其它投資理財(cái)項(xiàng)目的比較

定期是很安全，絕對(duì)的保本保息，但是利率太低。而且銀行以后的趨勢(shì)就是降息，至少在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，降息都是主流。

理財(cái)，收益是比較高，但是有風(fēng)險(xiǎn)啊。銀行里發(fā)行的理財(cái)，早就已經(jīng)是打破剛性?xún)陡读恕Ｄ阗?gòu)買(mǎi)理財(cái)，如果出現(xiàn)本金有損失，都是正常的范疇。

基金和股票，屬于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目。你扔進(jìn)去20萬(wàn)，有可能一天就能賺1萬(wàn)，一年就可以翻倍。但是也可能一天就虧1萬(wàn)，一年下來(lái)就讓你辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前了。對(duì)于，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的普通人來(lái)說(shuō)，基金和股票都風(fēng)險(xiǎn)太大。

想來(lái)想去，對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，能夠保證較高的收益，還能夠保證旱澇保收的，就只剩下大額存單了。我想這就是現(xiàn)在大額存單，越來(lái)越受到普通民眾歡迎的原因了吧。