智能存款是能夠根據存款者實際存款金額、存款期限來核定利率的一類產品，最早出現在民營銀行里，后來風靡整個銀行業(yè)。要知道智能存款為什么會消失，就需要先了解下智能存款究竟是什么。

我將智能存款定義為“披著活期存款外衣的定期存款”。為什么這么說呢？因為在對外宣傳時銀行是以活期存款來進行宣傳的，聲稱可以隨時支取。在存款人支取時，利率就按實際存款天數來計算，存多少天就按多少天對應的利率門檻來計息，相當于定期存款。到了后期，智能存款每個門檻對應的利率甚至要高于一般定期存款利率，智能存款越來越變味。

傳統存款分活期存款和定期存款，這兩者的利率是在存入之時就已經約定好的?；钇谝恢笔堑屠?，定期到期會是高利率，如果提前支取就會由高利率變成低利率。

我們可以將傳統存款和智能存款放一起比較下可以發(fā)現：為了運營智能存款，銀行要付出比傳統存款更多的利息，正是因此，銀行無論是自發(fā)也好還是監(jiān)管要求也罷，都暫停了智能存款。細究起來暫停智能存款有以下三方面原因：

一、利率下行，已無空間

疫情已經摧殘了快一年，各行各業(yè)都多多少少收到影響。國家為了發(fā)展經濟，采用了相對寬松的貨幣政策，利率一步一步下調，LPR利率已經降了30bp有余。整個資金市場的利率都在下行，對于銀行來說，無論是存款利率和貸款利率都有不同程度的下浮。

這里有個傳導性問題。貸款利率是受lpr影響快速下降的，存款利率卻無法做到立即修正。因為存款利率下降是影響存款人利益的，存款人會去各家銀行比較；存款基準利率也不再變化，沒有一個官方統一的行動來降低存款利率；再加上存量存款，商業(yè)銀行依然要支付高利息。這樣一來，商業(yè)銀行就要面臨高企的存款利息不能不付，收到的貸款利息確實急轉直下。商業(yè)銀行本就是靠存貸利息差而盈利，如果再做智能存款勢必會進一步拉低商業(yè)銀行的生存空間。

二、跟風開始，戛然而止

當初民營銀行開始智能存款的營銷時，受到了大批資金的青睞。城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行的存款護城河眼看著就會被攻破，不得已，這些銀行也只能跟風而上，抬高自己的存款成本。

誰都知道，抬高存款成本來吸收存款這是飲鴆止渴，可是如果不做就要面臨存款客戶流失的問題。存款沒有了還能想其它辦法拉回來，存款客戶一旦改變了存款習慣，那就很難再找回來。尤其是面對民營銀行這種新興的，互聯網屬性較濃的銀行，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行在互聯網用戶體驗方面幾乎毫無招架之力。這是擺在它們面前的生死存亡選擇題。

隨著監(jiān)管一聲令，民營銀行不做智能存款了，那城市商業(yè)銀行農村商業(yè)銀行也就完全沒必要做了，戛然而止。

三、監(jiān)管要求，防范風險

馬云前陣子還diss金融監(jiān)管，只講風險控制，不講發(fā)展。實際上，我是覺得如果沒有監(jiān)管在一旁控制，一定會有一堆銀行倒閉。就說智能存款這件事兒，一旦監(jiān)管不叫停，各家銀行之間一定會大打價格戰(zhàn)，表面上損害的是銀行的利益，但實際上銀行的利益一旦受損到一定程度，損害的就是存款人的利益。

銀行每年賺很多錢，這不假，可賺到的錢還是要有很大一部分作為不良撥備存在的。如果利潤都被擠壓掉，萬一出現大面積不良，銀行不能兌付存款，那將會出現非常大的金融危機。到時候風險就不可控了。

監(jiān)管要求智能存款暫停發(fā)售，看似是在控制銀行風險，其實是在保護存款人的利益。

總結：

智能存款相比傳統存款來說能夠靠檔計息，老百姓能獲得更多的利息，對應的，這也意味著銀行要付出更多的利息?，F在，智能存款銷聲匿跡，主要還是因為：

1、利率持續(xù)下行，已經沒有智能存款存在的空間；

2、剛開始就是跟風而上，現在監(jiān)管叫停，這也符合銀行利益，自然愿意立即停止；

3、監(jiān)管希望銀行不要打價格戰(zhàn)，防范可能發(fā)生的系統性風險。