銀行存款利率和余額寶的收益低，是因為它們都是低風險的理財品種。從風險等級來看，最低風險的就是銀行存款，是保本保息的。

余額寶次之，余額寶是貨幣基金的一種，屬于中低風險，理論上來講，它的收益是波動的，但相對穩定，基本上都是正收益，所以，一般認為，余額寶也是相當安全的。

其實，現在理財的品種非常多，有的收益也很高，但有一點需要注意，高收益常常伴隨高風險，在投資之前要做好功課，要有心理準備。

如果偏向保守型，建議做一個簡單的資金分配，20萬中拿出15萬，配置低風險理財，可以選擇民營銀行的智能存款、國債、或是銀行中低風險的理財產品，收益通常可以達到4.5%以上。

余下的5萬元，可以適當配置中風險的理財品種，建議選擇純債基金。純債基理財序資國債、地方債、企業債，雖然收益也會有一定波動，但如果你長期持有，基本都是正收益。而且，持有的時間越長，收益也越高。

這是我前幾天剛剛購買的某純債基金，份額是5000元，入手大概半個月的時間，可以看到，波動還是很大的，有時每天的收益只有幾毛錢，有時卻能有十幾元錢。但總體來看大部分時間的收益是正收益。

當然，債券基金畢竟風險要大于貨幣基金，不能確保每天的收益都是正收益，出現負收益也很正常，既然想要有更高一點的收益，就要承擔一定的風險。