為了降低利率而把長期限貸款換成短期限貸款,是不經(jīng)濟(jì)的行為,即不可行也很危險。
第一個,說不經(jīng)濟(jì)。要知道,抵押貸款只是擔(dān)保方式,實(shí)際是流動資金貸款。按揭貸款的利率雖高,但是其實(shí)按照五年以上期限的貸款利率執(zhí)行的;抵押貸款利率雖低,卻是按照一年期貸款利率執(zhí)行的。五年期貸款利率本來就比一年期貸款利率高,為什么?是因?yàn)槟惬@得了流動性。假設(shè)你房貸100萬,20年基準(zhǔn)利率的話,每月還款6544元;但是你轉(zhuǎn)成抵押貸款每年還100萬,你有那么多現(xiàn)金流嗎?有人說我做長期限的消費(fèi)貸款不就完了嗎?好,來看第二個。
第二個,說不可行。首先,房貸的額度一般都很大,都是上百萬的,而抵押貸款(實(shí)際個人只能是消費(fèi)貸款)則是有規(guī)定限度的。例如,裝修貸款,不是說你想貸多少就可以的,銀行對于每平米的裝修標(biāo)準(zhǔn)有限額,你怎么能貸出那么多?至于其他消費(fèi)類貸款,金額更加小。其次,所有貸款用途必須與申請一致。你第一年可以用裝修等理由申請消費(fèi)貸,難道后面幾年都一直裝修?誰信呢?!所以申請與實(shí)際用途不符,銀行不會同意。
第三個,說危險。房貸一旦放下來,你只要按期還款,沒有什么可擔(dān)心的。但是換成抵押貸款就不一樣了。因?yàn)榈盅嘿J款期限短,所以到期你必須進(jìn)行周轉(zhuǎn),即還進(jìn)去再找理由貸出來。但問題是:你能保證你還進(jìn)去之后銀行一定貸出來?我們國家信貸政策多變,到時候你后悔都來不及。