有據可查的關于保險最先起源于古羅馬,在公元前260年-前146年間，也就是說保險作為一種有效規避風險的措施，已經接受了幾千年的考驗，所以再來說保險是否騙局沒有什么實際意義，這不過在中國的保險市場，因為多種因素的疊加，把保險的名聲搞臭了。

首先，中國民眾的受教育程度相較于歐美的確是低了不少，中國的本科學歷人數只有占總人數大約只有4%，而保險本身涵蓋了法律、經濟、醫學等多領域的綜合性知識，很多人對著一份幾十頁的保險合同看都看不懂，更不要說要記下需要注意的問題，健康告知的問題，日后一旦出了險，對他們是極其不利的。

其次，保險代理人的綜合素質不過關。中國優秀的保險代理人不少，但是基于這個龐大的代理人隊伍基數，可以說很多人就是濫竽充數，可以說是為了賣保險不擇手段，這也是保險名聲被搞臭的一個重要因素。坑蒙拐騙、返傭這些舉措對于保險的普及沒有任何幫助。本人接觸的這些保險代理人不下50個，各個品牌的都有，99%的人基本都屬于這類情況，對于自家的保險優缺點說不清楚，對于合同內容解釋不詳盡，更有的人為了開單把明顯不適合被保險人的產品推薦給他，想想這得有多氣人。由于家庭人數和收入的變化，對于保額和保費的調整，有多少保險代理人會主動聯系客戶降低保額的？降低保額就意味著自己收入的降低，99%的保險代理人巴不得讓你多買一點，有多少人會考慮到你現有的條件下很有可能無法完成按期繳納而進行調整的？

然后，保險代理人的流動性太大。由于中國的保險銷售規則，把保險的銷售的首期傭金給的特別高，這就導致了這個隊伍里的人流動性非常大，經常是干個幾年就不干了。又或者是遲遲開不了單，拿著基本工資活不下去被迫轉行了。在國外由于是專業性的人員，流動性沒有中國大。

最后，維護客戶利益的能力。給你舉個身邊的真實案例，有個親戚在德國買了保險，最后出了險，保險公司拒賠，她的保險代理人能夠站出來和保險公司打官司，維護自己客戶的利益，最終勝訴。我想請問中國的代理人有幾個能做到這樣的？99%做不到，一句公司拒賠就結束了。病人的病例對于保險的理賠是非常重要的，在你的客戶出險后，有多少保險代理人會積極和客戶對接，告訴他們在醫院應該如何和醫生溝通，在病例上如何填寫才能最大程度的獲得理賠，保護客戶的利益，99%的保險代理人是做不到的。

綜上所述，基于種種原因，保險在中國被歪嘴的和尚給念歪了，當然投保人自己也是有問題的，商業保險的普及任重而道遠。