從目前住房公積金貸款政策來看，相對于商業(yè)銀行商業(yè)性住房貸款，住房公積金貸款利率是非常低的，一般五年期以下貸款利率只有2.75%，五年期以上貸款利率是3.25%，而商業(yè)性住房貸款一般五年期以下為1年期LPR加102.5個基點（首套房），五年期以上參照5年期以上LPR加54個基點（首套房）。盡管當(dāng)前有些銀行有加點方面的優(yōu)惠政策，但總體而言，住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款利率上基本相差近兩個點，優(yōu)勢還是非常明顯的。因此說，能貸到公積金貸款還是按最長貸款期限來貸。這是其一。

其二，公積金貸款還款資金可以申請從個人住房公積金賬戶中的公積金余額支取使用。大家知道，住房公積金使用是有規(guī)定范圍和用途的。根據(jù)《住房公積金提取管理辦法》第四條規(guī)定，職工有下列情形之一的，才可以提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還自住住房貸款本息的；（六）房租支出超出家庭工資收入5%的；（七）生活困難，正在領(lǐng)取城鎮(zhèn)最低生活保障金的；（八）遇到突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的；（九）進城務(wù)工人員，與單位解除勞動關(guān)系的。等。只有用于住房是最充分的理由。而且，還可以按月用于還貸，或者一年支取一次來還貸款，可以減輕個人的貸款負(fù)擔(dān)。否則，對于正常工作的人員來講，個人住房公積金賬戶中的公積金只能一直存續(xù)下去，直到退休才能提前。因為存續(xù)的住房公積金存款利率是按照1年期定期存款利率來計算的，目前為1.50%，能把住房公積金余額支取用于還貸，自己的資金用于其他項目投資，比如現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品的收益率都超過了4%，兩者相比將公積金賬戶中的公積金余額用于還貸還是非常劃算的。

其三，就是貸款期限的申請還是由個人到退休年限的時間、房產(chǎn)的房齡等有關(guān)系的，也不是自己想申請幾年就幾年的。個人住房公積金貸款期限為1—30年，并不得長于借款人距法定退休年齡的時間。臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限1—3年。影響公積金貸款年限的因素有：1.貸款人還款能力影響貸款年限：銀行在發(fā)放貸款的時候會審查借款人的收入，要確定借款人每月收入能足以償還房貸月供，一般月供最高不能超過收入的50%。2.貸款人年齡也會影響貸款期限：在申請房貸時，借款人的年齡是重要的審核因素。一般而言，只要是借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過70周歲，否則不予受理。因此，借款人年齡越小，那么可以申請的貸款期限也就越長。如果年齡超過40歲，則最長貸款期限只能是29年以下。3.所購房房齡過大貸不到最長期限：房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素，特別是購買二手房，銀行會根據(jù)房屋剩余所有權(quán)時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大，也可能貸不到最長期限。

因此來說，住房公積金貸款期限能長則長，可根據(jù)個人的收入水平、自己離退休年齡的年期、自己所購用于申請貸款房產(chǎn)的房齡等情況來綜合計算最高貸款上限。