套用一句網絡語來回答：小孩才二選一，成年人肯定兩個都要啊。

商業保險有商業保險的作用，而五險一金有五險一金的作用，兩者并不沖突，相反兩者時互為補充的。

1、首先配置五險一金，沒有條件的，也必須要配置社保。

社保是基礎，是國家政策兜底的，包括具備一定抗通脹的社保養老金、真正可以帶病投保的社會醫保，這些都是非常好的福利。所以必須要擁有。

2、商保則更加強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。

具體我們可作如下幾個方面的比較：

1、意外保障

社保對于意外的保障只針對工作單位內，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發生的意外，都是不能報銷的。

商保意外和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的。并且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。

2、疾病保障

社保涉及的醫療費用，是拿有關憑證報銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在可報銷范圍內再按比例報銷。

社保是報銷性質，而商保就有提前給付功能，只要確診，即可賠付。

醫保有4種不可報

3、營養補貼、收入補貼費

商保有住院補貼，也有給付型保險金，用于彌補生病期間的收入損失和康復營養費用；社保是做不到的。

4、身故保障功能

社保相對于在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不劃算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什么補償的;?

商保的保障型產品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對于被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。

這一點上，社保體現的是一種單獨個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責任和保障。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。

5、豁免功能

社保沒有保費豁免功能。

商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發生重疾，保險賠付以后余下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發生身故或全殘，余下的保費免交，所享受利益不變。

6、變現功能

社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時間才可拿錢出來，且領取的多少也是被動的;

而商保的領取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。

7、養老功能

社保也只能解決一部分的養老費用，立足于基礎性的社保最多只能保障老年人晚年有飯吃而不是有肉吃，如果要過上更有品質的生活，就需要更多的保障和積蓄。

商保就是為提高養老品質而設計，老年生活要想周游世界、想嘗遍天下美食，想保持年輕時的生活品質，就必須依靠養老商保來實現。

8、資產傳承功能

社保沒有資產傳承的功能。

商保有資產傳承的功能。

總而言之，社保就像低配版汽車，你要真皮座椅、超大天窗、倒車影像、人車互動，還得加裝或者升級配置，至于是中配、還是頂配，全在個人自己來定，這就是商業保險。