為進一步維護廣大保險消費者合法權(quán)益，倡導(dǎo)按照自身需求購買人身保險產(chǎn)品的保險消費理念，中國保監(jiān)會向廣大保險消費者提示如下：

1請了解人身保險產(chǎn)品的基本知識

人身保險產(chǎn)品按照保障責(zé)任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責(zé)任，可分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定，可以分為傳統(tǒng)壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。傳統(tǒng)壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經(jīng)營情況而定；投資連結(jié)保險沒有收益保證，投資回報完全有賴于保險公司的投資運作，因此投保人承擔(dān)的風(fēng)險最高。

保險產(chǎn)品的主要功用有風(fēng)險保障、長期儲蓄、財務(wù)規(guī)劃和投資理財?shù)取２煌谋ｋU產(chǎn)品，其風(fēng)險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。盡管部分壽險產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品，經(jīng)營主體是保險公司，不宜將其與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

2請客觀分析自身的保險需求

保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。其中家庭經(jīng)濟責(zé)任指的是在投保人發(fā)生不幸的時候，為了使其家庭成員生活不受太大影響所需要的金額，例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費用等；緊急預(yù)備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數(shù)額；養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費用的期望。

人生的不同階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時候偏重家庭經(jīng)濟責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時候偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。

保險消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

3請根據(jù)需求匹配購買對應(yīng)的產(chǎn)品