前段時間有蜜友咨詢蜜姐買哪款重疾險好，結果遲遲沒有寫。

其實如果是去年問我，會特別自信地講一堆，然后再推薦幾款產品讓對方自己去對比。

因為我這幾年陸續買了不少重疾險和醫療險，有大公司的，有高性價比的產品，也有新公司推出的消費型產品，還跑去香港實地了解了香港保險，之前自認為很了解。

但今年，跟多家保險公司的不同代理人溝通，深入去保險公司內部學習，看他們拆解一份重疾險合同的每項條款，才發現原來所謂的調研還真不夠。

01

觀念最重要

首先來說觀念問題，對于重疾險，個人認為最好家里人人都買一份。畢竟我家就理賠了兩個重疾險， 當然婆婆早年買這兩份保險的時候沒少挨家人的白眼和冷嘲熱諷。

盡管其中一份重疾險當初買的保額不高，不過對于一次化療兩萬左右的花銷，這筆保險金還是發揮了一些作用。

家人的第二份重疾險理賠完全在意料之外，因為病情并不嚴重，做個手術就解決問題了（除去醫保報銷，花費不到兩萬），但屬于重疾范圍，也被理賠了。被親友笑稱：“別人生病致貧，你們生病致富。”

真心不想靠此致富，因為我的家人至少五年內無法購買任何醫療險和重疾險。如果當初有份香港保險，也不至于按照重疾理賠，還能有一份重疾險的保障。（想了解香港保險的朋友，也可以參考下之前的文章《大熱10年后急劇降溫！關于香港保險的謠言你信了幾條？》）

保險這東西，缺乏體驗感，不能死一個、殘一個看看能不能理賠。要算收益也沒什么優勢，但要命的是當你最需要它的時候，卻已經買不到它了。

對于大多數年輕人來說，幾十萬上百萬的房貸壓力，萬一有個健康問題，不提前做點保險規劃，用一年幾千的保費撬動幾十萬的保險金，基本是瘋狂裸奔狀態。

02

買重疾能理賠才是關鍵

盡管婆婆當年購買的重疾險產品，性價比不高，但勝在能理賠，最終都起到了保障作用。

寫防坑指南的初衷也在于讓大家知道如何避免花冤枉錢。是的，蜜姐就曾經花了兩千左右買了一張無效保單。

此前，有家網絡保險公司推出了一款性價比非常高的消費型醫療險，關鍵是60歲以上的老人也能買。

朋友出于好意，給我推薦了這款醫療險，當時客戶說多買幾份能打折。朋友很熱心，立馬邀請了幾位好友一起給父母買，還全權負責去辦理了購買手續，一共買了七八份，線上客戶給打了八五折。很快我就收到了電子保單。

當時并未在意，保存了事。直到后來去學習一些保險課程的時候，才想起來，做下保單整理。

找出那種電子保單，才發現錯誤百出。

首先，這次一份無效的電子保單。投保人居然是我朋友。要知道人身保險的投保人必須是本人或直系親屬，就是我老公給我媽買重疾險或醫療險，都是無效的。

想更改投保人，所謂的保單負責人只是朋友當初在網上聯系的客戶，根本找不到聯系方式。打官方服務電話，總是占線，終于接通電話了，得到的回復是：我們是互聯網保險公司，是自助投保的。

“我們的電子保單是同一個核保人，他看到一個投保人有七八個爸媽，這個情況都審核不出有問題嗎？”“不好意思，我是互聯網保險公司，這個需要投保人如實告知的。”

“沒有人核保嗎？”“他是簽單負責人。”

“請你看下電子保單，前面兩個字是‘核保’！”“我們是互聯網保險公司……”

以后再寫文分享這次上當經歷和買互聯網消費型保險的注意事項。言歸正傳，要想獲得理賠，至少要遵循《保險法》和保險合同。所以一些投保的基本常識必須有，否則被拒賠的時候，你還無處說理。

再次，即使有效，這份保單也很難被理賠。看保險合同當中的健康告知一欄，且不說全部是否滿足，60歲以上的老人要滿足第2條就很難。2年內“住院或被要求進一步檢查、手術或治療”，特別是“被要求進一步檢查、手術或治療”，如果是在三甲以上醫院接受過治療，保險公司理賠要核查這些信息，非常容易查到，不理賠就太正常了。

03

防坑注意事項

1. 投保人和被保人，建議本人自己投保，或者給直系親屬（父母、夫妻、子女）投保。

如下圖，其實《保險法》當中規定的更細致，但是普通人是難以區分的。舉例，人身保險，兒媳給公婆投保，女婿給岳父母投保，無效。

因為法律上，他們對公婆和岳父母沒有贍養義務（PS：下次公婆/岳父母對你態度不好的時候，想想你也沒贍養義務，是不是就心平氣和了：））。同樣如果繼父母與繼子女沒有撫養關系，投保也無效。

這樣的規定很有必要，能防止道德風險。假設我跟你有仇，還能給你買份意外險，然后想辦法把你弄傷弄死，還能獲得理賠，那不是太可怕了。

所以，避免糾紛，最好的辦法就是本人或直系親屬（父母、夫妻、子女）投保。

1. 如實告知。

這四個字，約等于你的保額。因為如果你不知道要如何告知，很可能被拒賠。關于不少香港保險、網上保險產品理賠難的案例，絕大部分問題就出在這四個字上。

故意隱瞞健康狀況，會被拒賠還不退保費。如果是不知情應當告知而未告知的，也可能被拒賠。所以一定要高度重視。

首先，如果有保險代理人，一定要詳細溝通被保人的健康狀況及就醫記錄。

如，5年以內（有的醫療險是要求2年以內）有沒有住院記錄。如有，最好把以前的就診書等住院資料找出來，跟保險代理人（或線上客服）溝通。投保的時候附上之前的確診書及住院資料，口說無憑，特別是線上客服換人了，你找誰說理去。

有的保險公司，如果你買重疾險，會要求你去體檢，這樣雙方都能避免麻煩當然很好。

有的保險公司重疾險產品保額50萬以下是可以免體檢的，只需如實告知。有的人一直處于亞健康狀況，擔心體檢過不了，更愿意選擇免體檢的。

如果你或家人在三甲以上醫院做過體檢、接受過治療，如有手術記錄、明顯遺傳病史等，總之你覺得自己可能存在的問題，建議如實告知，最好還提交相應的體檢報告，可能會被加費或者除外，但好過最后拒賠。因為理賠的時候這些資料太容易被查到了。

如果你故意不告知，想賭一把，那就做好將來可能被拒賠的心理準備吧。