這對(duì)你來(lái)說(shuō)是一件非常幸運(yùn)的事情，要想回答這個(gè)問(wèn)題，我們必須要明白，你負(fù)債40萬(wàn)到底是欠誰(shuí)的錢(qián)，我才能有效地回答；

欠信用卡的錢(qián)；

欠銀行貸款；

欠個(gè)人借款；

通過(guò)上述的分析，你估計(jì)就是欠這幾種款，那么根據(jù)這幾種欠款情況，我做下分析，希望對(duì)你有幫助；

首先欠信用卡的錢(qián)，超過(guò)5萬(wàn)元屬于大額欠款了，理論上是銀行早就應(yīng)該起訴你了，為什么沒(méi)有起訴你，我覺(jué)得有幾種原因；

1、是受疫情影響，銀行應(yīng)收賬款逾期的人數(shù)太多，銀行沒(méi)有辦法起訴，增加了風(fēng)險(xiǎn)，前面的款沒(méi)有收回來(lái)，后面的錢(qián)還要往里投入，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)太大，現(xiàn)在十個(gè)人有9個(gè)人都逾期和負(fù)債，這是社會(huì)現(xiàn)象，因此你逾期了三年，銀行也沒(méi)有起訴你；

2、其次是欠銀行貸款，銀行的信用卡起訴的可能性比較小，但是銀行的貸款逾期，起訴的可能性是最大的，因?yàn)榻痤~過(guò)去大，銀行之所以你都逾期三年沒(méi)有起訴，我個(gè)人分析是，你的貸款欠款是40萬(wàn)，屬于銀行的凈利潤(rùn)，因?yàn)殂y行每收10萬(wàn)元存款，就會(huì)利用金融杠杠原理，借貸為990萬(wàn)，杠杠放大為100倍，而你的貸款40萬(wàn)，正好是銀行金融杠杠的借款，所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有壓力，另外銀行不起訴你另外一個(gè)原因，是因?yàn)槟阍阢y行貸款的時(shí)候，你需要提供抵押物和擔(dān)保人，即使你逾期三年了，銀行也不起訴，銀行將你的抵押物出售進(jìn)行彌補(bǔ)銀行的欠款損失；

3、最后欠個(gè)人的款，可能你借錢(qián)的個(gè)人對(duì)你比較了解，是看到你資金確實(shí)緊張，還款確實(shí)有難度，所以沒(méi)有起訴你，讓你賺錢(qián)；另外還有一種可能，你的朋友不缺錢(qián)或者你的朋友不在人世，或者你的朋友干脆就忘了你借款，這些都是你個(gè)人欠款逾期三年不起訴的原因；

總結(jié)下，我曾經(jīng)也是逾期過(guò)900多天的歷史，所有的銀行和網(wǎng)貸公司包括阿里巴巴都沒(méi)有起訴，主要原因是銀行發(fā)現(xiàn)個(gè)人逾期后，首先安排工作人員進(jìn)行通知還款，然后超過(guò)90天銀行開(kāi)始委托第三方公司催收，最后銀行將欠款做成不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)颖P(pán)俠只能電話催收和套路催收，不能起訴也不能暴利，最多走仲裁程序，但是很多法院都不認(rèn)同，因此基于這么多原因，你欠款沒(méi)有被起訴。