在中國銀行業(yè)最艱難的時刻，幾乎各家銀行幾乎都將注意力聚焦在零售銀行之上，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的長青樹，是商業(yè)銀行利潤的穩(wěn)定器。而信用卡已成為零售業(yè)務(wù)中極具特色的業(yè)務(wù)，隨著信用卡市場日益成熟和競爭的加劇，信用卡行業(yè)已經(jīng)進入了場景化應(yīng)用時代。

金融行業(yè)多種數(shù)據(jù)都在指向一個結(jié)論：消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。銀保監(jiān)會發(fā)布2018年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，截至2018年二季度末，用于信用卡消費領(lǐng)域貸款同比增長分別為31.1%，比各項貸款平均增速高出19.4個百分點。

“消費金融領(lǐng)域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。”融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清向記者稱。

從跑馬圈地到特色化經(jīng)營

目前26家A股上市銀行財報已全部披露完畢。大部分上市銀行在信用卡領(lǐng)域都取得了非常靚麗的數(shù)據(jù)。

2018年上半年末，工銀信用卡累計發(fā)卡量1.56億張，較上年末增長9%；交易金額1.41萬億元，完成2017年業(yè)績的58.75%；透支余額為6838.69億元，較2017年末增長490.93億元，增長9.2%。

招行信用卡累計發(fā)卡1.14億張，流通卡數(shù)7464.46萬張，較上年末增長19.51%，流通戶數(shù)5268.86萬戶，較上年末增長12.23%；交易額18192.26億元，同比增長41.23%，已完成2017年交易額的61.25%；貸款余額5120.91億元，較上年末增長4.24%；業(yè)務(wù)收入為313.84億元；信用卡不良率1.14%，與2017年末上漲0.03個百分點。

中信銀行累計發(fā)卡5820.35萬張，同比增長39.89%，其中新增發(fā)卡863.27萬張，同比增長104.25%；交易額9615.74億元，同比增長45.75%，實現(xiàn)2017年交易額的64.4%；貸款余額3266.93 億元，同比增長8.12%；上半年業(yè)務(wù)收入233.28億元，同比增長40.54%；不良貸款31.96億元，不良率為0.98%，比上年末下降0.26個百分點，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量在國內(nèi)銀行同業(yè)中排名前列。

與2017年中期業(yè)績相比，2018年上半年各發(fā)卡銀行業(yè)績增速明顯加快，除浦發(fā)銀行、民生銀行下降、中國銀行改變統(tǒng)計口徑之外，已上市的國有銀行和股份制銀行均有不同程度的增長，其中招行、中信、平安等增幅超過或接近了50%，中信銀行以同比104%的增速位居第一。

信用卡市場資深研究人士董崢表示，2017年中期業(yè)績中，沒有一家銀行增幅超過千萬張，而2018年中期業(yè)績中，工商銀行、招商銀行增幅均超過1000萬張，建行、農(nóng)行、中信、平安銀行均超過800萬張。

中國人民銀行發(fā)布的2018年第二季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.38億張，環(huán)比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張。銀行卡授信總額為13.98萬億元，環(huán)比增長6.40%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.26萬億元，環(huán)比增長7.83%。銀行卡卡均授信額度2.19萬元，授信使用率44.76%。信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個百分點。

從歷史數(shù)據(jù)中，更可見信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下的快速發(fā)展。

2017年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，人均持有信用卡0.39張。銀行卡授信總額為12.48 萬億元；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56 萬億元。銀行卡卡均授信額度2.12 萬元，授信使用率44.54%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較上年末下降0.14 個百分點。

信用卡行業(yè)為何一方面提高了發(fā)卡總量、人均持有量、授信總額、應(yīng)償信貸余額、卡均授信額度等數(shù)據(jù)，另一方面卻能實現(xiàn)不良率的進一步下降？而實際上，整個銀行業(yè)的不良貸款率仍處于上浮趨勢，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度，商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%。

工行素有“宇宙大行”之稱，雖然發(fā)卡量仍居于行業(yè)首位，但新增卡量、交易金額已被招商銀行反超。

“這源于招行銀行在零售銀行領(lǐng)域的優(yōu)勢，以及其用戶年輕化和消費場景化的布局。”一位研究信用卡領(lǐng)域資深人士稱。

與招商銀行在用戶年輕化相比，中信銀行則順應(yīng)消費升級新趨勢，一面積極布局通訊、海淘、創(chuàng)新科技等細分市場，為年輕群體客戶提供多樣化的綜合金融服務(wù)；一面豐富“金融+商旅”全鏈條出行服務(wù)生態(tài)圈，進一步鞏固高端商旅市場領(lǐng)先優(yōu)勢；并以“流量+數(shù)據(jù)+場景”為核心，深化聯(lián)盟合作獲客。借助騰訊王卡、小米、網(wǎng)易考拉、易到等聯(lián)盟伙伴互聯(lián)網(wǎng)“頭部流量”入口，實現(xiàn)線上合作獲客。

作為在中國商旅類信用卡市場精耕多年的發(fā)卡機構(gòu)、出國金融服務(wù)的領(lǐng)先者，中信銀行至今已在中國信用卡市場上建立了領(lǐng)先的“商旅+”產(chǎn)品體系，目前已涵蓋中國國際航空、廈門航空、海南航空等8家航空公司，攜程旅行等2家在線商旅服務(wù)商、洲際酒店集團等國際酒店集團、2家APP出行平臺和1家聯(lián)盟式忠誠獎勵計劃，在全國擁有超過650萬的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類和發(fā)卡數(shù)量均處于亞太領(lǐng)先地位。

而中信銀行一直希望保持這一優(yōu)勢。

8月28日，中信銀行宣布與中國國際航空股份有限公司、攜程旅行網(wǎng)合作發(fā)行三方聯(lián)名信用卡。該產(chǎn)品通過整合多方資源，旨在為國內(nèi)商旅出行人士打造一款最具競爭力的商旅信用卡，同時，本次合作是中信銀行信用卡中心持續(xù)布局“商旅+”戰(zhàn)略，攜手國航、攜程共同在金融服務(wù)、航空、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)跨界融合的一項創(chuàng)新舉措。

國航作為中國唯一載國旗飛行的民用航空公司以及世界最大的航空聯(lián)盟——星空聯(lián)盟成員，截至2018年6月底，經(jīng)營客運航線已達434條，通航國家（地區(qū)）42個，通航城市188個；通過與星空聯(lián)盟成員等航空公司的合作，將服務(wù)進一步拓展到192個國家和地區(qū)的1330座機場。

攜程作為國內(nèi)領(lǐng)先的OTA平臺，發(fā)展的近19年中，沉淀了大批高價值用戶群。攜程將線上、線下與無線資源結(jié)合，擁有著貫穿用戶出行前-中-后的完整旅行產(chǎn)品鏈布局，能高效解決各類旅客的一站式出行需求。目前，攜程已取得中國在線旅游市場的絕對領(lǐng)先優(yōu)勢，市場份額占比超過了1/3，而去哪兒、藝龍的背后資本構(gòu)成也具有深深的攜程烙印。

此次國航與中信銀行、攜程合作推出三方聯(lián)名卡，目的是打造商旅出行一站式服務(wù)平臺，這是順應(yīng)消費升級趨勢的積極嘗試。

依托于銀行專業(yè)的支付保障體系、OTA強大的資源整合能力以及航空公司成熟的忠誠度管理計劃，三方在出行服務(wù)、精準營銷、價值挖掘等方面形成天然的優(yōu)勢互補，為日后拓展多領(lǐng)域、全方位的合作打下了堅實的基礎(chǔ)。同時國航也希望借助“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新舉措，進一步豐富知音會員權(quán)益，提升客戶體驗，吸引更多高頻出行的商旅人士加入“鳳凰知音”大家庭。

掘金商旅市場

為何中信銀行信用卡長期以來注重發(fā)展高端商旅市場？

根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示2018年中國新中產(chǎn)階級的消費專注度最高的方向分別是汽車、數(shù)碼、服飾、奢侈品、機票酒店、教育培訓(xùn)等。其中既有高端物質(zhì)需求：汽車、數(shù)碼、奢侈品，也有精神需求：機票酒店和教育培訓(xùn)。

諾亞的研究顯示，消費者在實際消費行為方面，對于精神需求的傾斜體現(xiàn)的更為明顯，根據(jù)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，旅游、子女教育、個人愛好和學(xué)習(xí)提升位列2018年中國新中產(chǎn)消費支出的前四位，而這幾個方向同樣也是過去幾年新中產(chǎn)消費支出增長最快的幾個領(lǐng)域，其中旅行更是成為了當(dāng)前精神消費的熱點。

國家旅游局數(shù)據(jù)顯示，2017年旅游產(chǎn)業(yè)收入達到5.40萬億元人民幣，增長15.1%。初步測算,全年全國旅游業(yè)對GDP的綜合貢獻為9.13萬億元,占GDP總量的11.04%，較2016年（6.3%）提高4.74個百分點。

這些數(shù)據(jù)都在折射出了一個事實：中國旅游行業(yè)和市場正在快速發(fā)展，而中信銀行信用卡市場顯然已在該領(lǐng)域中保持一定的領(lǐng)先優(yōu)勢。而通過高端旅游市場，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)將立足于行客戶的個人、家庭、企業(yè)提供全面、專業(yè)的金融與非金融綜合服務(wù)，進而推動整個零售銀行及私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。