自2019年初以來，各家銀行動作頻頻。最近，一些銀行已發(fā)出通知，將在春節(jié)前夕調(diào)整信用卡部分業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，并收取一定比例的提取和轉(zhuǎn)讓透支和分期付款的手續(xù)費。與借記卡相比，有很多與信用卡相關(guān)的項目，如果您通過信用卡，則金額將從無法解釋的金額中扣除。然后，在 免費午餐 的指導(dǎo)下越來越少，信用卡應(yīng)該通過哪些費用?

01、信用卡 免費午餐 越來越少

事實上，最近，一些銀行開始對與信用卡相關(guān)的公司征收費用。比如，廣發(fā)銀行已發(fā)出通知，自2019年1月15日起，廣發(fā)銀行信用卡將對本地透支取現(xiàn)/轉(zhuǎn)賬服務(wù)手續(xù)費進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后的費用將根據(jù)當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)金提取和透支金額計算。 比例區(qū)間為1%～2.5%不等，該比例根據(jù)客戶自行決定;手續(xù)費不足10元按10元收取。通過電話渠道透支轉(zhuǎn)賬并轉(zhuǎn)入他行儲蓄賬戶時，另收取10元/筆。

此外，中國工商銀行宣布，新增 分期付款提前還款違約金 服務(wù)將于2018年12月1日開始收費。此次調(diào)整涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業(yè)務(wù)、分期付款提前還款業(yè)務(wù)。

根據(jù)各大信用卡中心披露的信息，此前已有多家股份制銀行對信用卡分期提前還款收取違約金。比如中信銀行于去年4月1日開始執(zhí)行收取違約金，規(guī)定收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

02、刷信用卡如何避開收費項目

信用卡有免息期，但是僅限于非現(xiàn)金交易，也就是刷卡消費或者網(wǎng)絡(luò)支付。但是信用卡只要取現(xiàn)，自取現(xiàn)之日開始，不僅每天有0.05%的利息，而且還可能需要支付1%～3%的手續(xù)費。

因此取現(xiàn)后要及時還款，否則利息一直收到還清欠款為止。如果出賬單后還未還款就發(fā)生了取現(xiàn)，后續(xù)還款要先償還賬單金額，此后超出賬單的金額才能還取現(xiàn)的資金，這樣有些持卡人以為只用幾天就還款了，為什么還會有更多的利息，原因就在這。

除了取現(xiàn)手續(xù)費，分期還款也是信用卡的 業(yè)績擔(dān)當(dāng) 。分期還款沒有利息，但是有分期手續(xù)費。各家銀行對賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同，期數(shù)不同，手續(xù)費率也不同。

多數(shù)銀行的分期期數(shù)越多，每期費率越低，但費用總額越多。以某股份行信用卡為例，可為滿足賬單分期申請條件的持卡人個性化提供3期、6期、10期、12期、18期和24期分期，每期對應(yīng)的手續(xù)費費率分別為0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%及0.68%。

因此在日常用卡的過程中，如無特別需要，盡量不要辦理取現(xiàn)或者分期業(yè)務(wù)，規(guī)避高成本。如確有取現(xiàn)需求，可以選辦有取現(xiàn)手續(xù)費優(yōu)惠的卡種。

此外，除了現(xiàn)金分期之外，目前市面上還有一些可替代信用卡取現(xiàn)的消費金融產(chǎn)品，審批時間從幾秒鐘到幾分鐘不等，也可滿足臨時產(chǎn)生的資金需求，申請借款之前不妨 貨比三家 。

除了個別卡種之外，一般都是有年費的。從信用卡中心披露的收費信息來看，普卡、金卡的年費相對比較低，普遍在幾十元至幾百元不等，且通常可以通過刷卡滿足一定次數(shù)或者金額獲得豁免。

中國銀行信用卡中相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，持卡人在辦理信用卡之前一定要結(jié)合自己的實際需求，選擇合適的卡等級和卡種。如果辦的是有年費的普通信用卡，開卡后刷夠規(guī)定的次數(shù)或者金額，就能免除年費。高端信用卡就不一樣了，減免的要求也相應(yīng)高很多。一般來說，高端信用卡年費分為兩種：剛性年費、可通過銀行積分或刷卡金額來抵扣的年費。剛性年費是沒有辦法減免的，但信用卡積分抵扣年費，通常高端信用卡會提供一些積分活動，比如，生日雙倍積分、節(jié)假日雙倍積分、境外雙倍積分等，只要積分?jǐn)?shù)達(dá)到了，年費也就沒了。還要注意，有些特殊的信用卡不開卡也會收年費，需要持卡人在辦卡前咨詢清楚。

信用卡境外消費，如刷卡入賬幣種與信用卡自身幣種不符，就會產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費，如美元卡在歐元記賬的商戶刷卡，就會有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費。因此，持卡人在境外或國外購物網(wǎng)站消費，沒有用相對應(yīng)的幣種去消費，就可能產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費用。比如你用一張歐元幣種的卡，消費的是美元，那么就需要轉(zhuǎn)換費用的了。要想免除貨幣轉(zhuǎn)換費，建議境外刷卡選擇銀聯(lián)卡，也可以申請全幣種信用卡，不同的幣種，這樣在境外消費可以自動使用對應(yīng)的幣種來結(jié)算，也就免除了貨幣轉(zhuǎn)換費。

信用卡逾期會產(chǎn)生很高的費用，會被銀行收取滯納金和罰息。滯納金按信用卡逾期金額的5%收取，利息按每天0.05%收取，這個費用比信用卡取現(xiàn)還高，最重要的是還會影響個人征信，對以后的金融活動有不利影響。

在日常用卡過程中應(yīng)更加注意按時還款，使用額度不要超過自己收入的上限。特別是臨近春節(jié)，不少持卡人的信用卡賬單相對以往要高，此時如果發(fā)生逾期，產(chǎn)生的還款成本也會更高。

03、農(nóng)行信用卡兩業(yè)務(wù)將收費

農(nóng)行發(fā)布公告稱，自2019年2月1日起，將恢復(fù)收取電子渠道(掌銀、網(wǎng)銀)信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，標(biāo)準(zhǔn)費率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費;透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。在2018年1月～2019年1月31日，該行對于電子渠道信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費實行暫免收取的規(guī)則。

不過，對于即將收取的手續(xù)費，農(nóng)行給出了優(yōu)惠折扣方案。該行規(guī)定，針對通過電子渠道發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)持卡人進(jìn)行交易，于2019年2月1日-6月30日期間單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元(含)以下，按標(biāo)準(zhǔn)費率計收;單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元(含)，按標(biāo)準(zhǔn)費率8折收取;單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費率5折收取。

除信用卡透支轉(zhuǎn)賬收費外，農(nóng)行信用卡分期提前還款也將收取手續(xù)費。而此前該行對信用卡分期提前還款，執(zhí)行的是 申請全額提前還款，免收未出賬單分期手續(xù)費 的方式計收。