信用卡跨行自動還款受阻 銀行為什么關(guān)閉信用卡自動還款功能

我的招行借記卡不能自動還平安銀行信用卡了? 近日，上海的張先生用招行銀行的借記卡自動還平安銀行信用卡賬單遇到了一些小麻煩。他收到一條平安銀行推送的短信中稱， 將于2018年12月14日起關(guān)閉招商銀行借記卡關(guān)聯(lián)平安信用卡自動還款功能 。 平安銀行建議張先生，后續(xù)請選擇其他方式還款(口袋銀行一鍵還款、智能還款、支付寶還款、微信還款、銀聯(lián)云閃付還款、手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款等)。

記者查閱平安銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，12月12日，平安銀行信用卡中心官網(wǎng)公告解釋稱： 因合作渠道招商銀行的代扣限額調(diào)整，導(dǎo)致無法通過已關(guān)聯(lián)的招行借記卡自動還平安信用卡。

用本行借記卡關(guān)聯(lián)他行信用卡自動還款，這種模式是代扣模式之一。據(jù)接近上述股份制商業(yè)銀行知情人士說： 平安銀行信用卡通過代扣模式，代扣招行借記卡還款，但是招行借記卡由于代扣限額調(diào)整不讓代扣那么多了，所以業(yè)務(wù)就被叫停了。

記者采訪了解到，近期監(jiān)管重拳規(guī)范各家銀行代扣業(yè)務(wù)的銀聯(lián)接口。與此同時，第三方支付斷直連后，也引發(fā)成本上升，銀行策略調(diào)整。在此背景下，關(guān)閉信用卡代扣業(yè)務(wù)并非個例，某城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人說，近期還有幾家銀行關(guān)閉了此功能。

另一方面，在一位股份行信用卡中心人士看來，本行借記卡關(guān)聯(lián)他行信用卡代扣原本就是諸多還信用卡渠道中的是小眾業(yè)務(wù)，量小且成功率低，停掉也可能是主動選擇的結(jié)果。 各家借記卡發(fā)卡行對能夠轉(zhuǎn)出的金額限制也不一樣，額度特別不好把握，持卡人經(jīng)常對限額提出疑問。這個業(yè)務(wù)在我行沒有怎么開展，業(yè)務(wù)量占比非常小且成功率不高，對客戶造成的影響有限。 他說。

緣何而起?

大到一張保單，小到信用卡還款、水電煤氣繳費，客戶僅需要和對方簽一次協(xié)議，以后每月銀行借記卡都能按月扣錢的模式也是代扣。看似波瀾不驚的代扣市場，實則暗流涌動，近期監(jiān)管已經(jīng)重拳規(guī)范。

記者獲悉，今年11月底，某股份制商業(yè)銀行因為合規(guī)成本高，而停掉了部分代扣端口。另據(jù)上述知情人士說，近期多家銀行針對代扣進(jìn)行內(nèi)部合規(guī)檢查，信用卡還款只是其中一項，重點內(nèi)容包括走銀聯(lián)渠道的代扣端口的合規(guī)問題。

目前各家銀行涉及信用卡的跨行代扣，其背后實際上主流走銀聯(lián)渠道，此外也有少部分走第三方支付渠道。 目前銀行與銀行代扣，有的是走銀聯(lián) ，有的是走第三方支付，集中在富友公司、通聯(lián)公司。 上述城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人說。

上述知情人士稱，這里先說說走銀聯(lián)渠道的代扣，相比于第三方支付，這些代扣接口已經(jīng)是正規(guī)軍，但目前現(xiàn)狀是，銀聯(lián)給的額度一直在縮減，許多接口正在被監(jiān)管嚴(yán)查。

究其原因是 代扣 業(yè)務(wù)管理此前并不太規(guī)范。跨行代扣信用卡與其他代扣沒有本質(zhì)區(qū)別，其模式是A銀行給出觸發(fā)指令后，先代扣、再還款的兩步走過程。在監(jiān)管較松的時候，圈內(nèi)有諸多形式，一些不合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，利用銀聯(lián)渠道，第一次交驗卡密和有效期后，將上述信息都保存好，第二次理論上就可以不經(jīng)過客戶許可的狀態(tài)下進(jìn)行代扣，在游戲卡、游戲幣、信用卡代扣等領(lǐng)域滋生了不少亂象。

易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬博對記者說，代扣最大的風(fēng)險是被挪用，太容易給客戶C端產(chǎn)生危害。

正因如此，在近期嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，此前的一些模式已經(jīng)不太容易運行下去。一位銀行知情人士說，目前有幾家銀行在內(nèi)部合規(guī)檢查，合規(guī)成本較高，有可能會停掉部分合規(guī)成本較高的端口，該行在11月底也進(jìn)行了內(nèi)部合規(guī)檢查，將一些端口短時間 按掉 以滿足監(jiān)管要求。

影響幾何?

回到信用卡代扣的問題上來，一個客戶主體，在將來就無法用一家銀行的借記卡自動給另一家銀行的信用卡還款了嗎?

記者分別采訪了一家大行、股份行與城商行的信用卡相關(guān)人士，均表示該行并未關(guān)閉這一功能。也就是說，這并非行業(yè)普遍現(xiàn)象。

某國有大行信用卡內(nèi)部人士對記者說，目前沒有針對跨行還款政策變動， 但隨著斷直連后，明年1月1日完全到位，可能處理更規(guī)范了，雖然背后運作邏輯有變化，客戶感覺不到 。

根據(jù)平安銀行信用卡中心的公告，因為招行調(diào)低代扣限額，不能滿足客戶還款需要，平安直接就關(guān)閉了招行的代扣還款功能;如果另外一家銀行，對招商銀行借記卡的額度限制沒有異議，招商銀行借記卡還是可以接受銀聯(lián)代扣，還另外一家銀行信用卡的。

就銀行與銀行之間的信用卡代扣業(yè)務(wù)本身而言，一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心內(nèi)部人士說，實際上業(yè)內(nèi)用他行關(guān)聯(lián)本行自動還信用卡的情況本來就比較少，所以即便該部分業(yè)務(wù)停掉，也不會對客戶造成較大影響。

具體而言，這個業(yè)務(wù)在實踐操作中面臨著一些難題仍然沒被解決。例如，各家借記卡發(fā)卡行對能夠轉(zhuǎn)出的金額限制不一樣，額度特別不好把握，導(dǎo)致持卡人經(jīng)常對限額提出疑問。

值得注意的是，還需要將代扣與主動轉(zhuǎn)賬進(jìn)行區(qū)分，例如在公告中，盡管代扣被關(guān)閉，但招行借記卡客戶還是可以通過手機(jī)網(wǎng)銀等主動轉(zhuǎn)賬來還平安銀行信用卡的。

主動轉(zhuǎn)賬不是代扣的功能，從A轉(zhuǎn)到B，走的都是央行大小額、超級網(wǎng)銀的渠道，屬于客戶主動發(fā)起的行為，而非代扣、預(yù)扣的行為。所以客戶還款是不受影響的。 上述知情人士說。

斷直連 過渡期

最后，來說一下 斷直連 。除了監(jiān)管重拳規(guī)范代扣銀聯(lián)接口外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次部分銀行陸續(xù)關(guān)閉他行信用卡關(guān)聯(lián)本行借記卡自動還款功能，或與第三方支付斷直連后，間接導(dǎo)致銀行成本上升、調(diào)整原有業(yè)務(wù)模式與經(jīng)營策略有關(guān)。

作為國家級重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)平臺通過連接支付機(jī)構(gòu)和銀行，集中處理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化、透明化。

在目前的大背景下，央行正在規(guī)范第三方支付市場，未來銀行與他行關(guān)聯(lián)本行信用卡還款在斷直連后都要過銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。 斷直連之后，代扣更不方便了。 一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心內(nèi)部人士說，原來是直連，銀行可以直接調(diào)度接口實現(xiàn)代扣，但現(xiàn)在斷直連后，必須從銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的渠道走，一方面成本比較高，另一方面也要重新補(bǔ)充協(xié)議。

作為銀行信用卡這一競爭激烈的市場，這部分成本是無法轉(zhuǎn)嫁給信用卡持卡人的。試想如果突然告訴持卡人每次還信用卡還要收2元手續(xù)費，無疑可能會導(dǎo)致某一銀行信用卡客戶的流失。與此同時，銀行要盡可能維持?jǐn)嘀边B過渡期內(nèi)的還款渠道框架基本穩(wěn)定。 如果一次性關(guān)閉太多第三方支付還款渠道，也將給用戶體驗造成傷害。 一城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人說。在他看來，目前銀行正在默默自擔(dān)成本，希望完成從直連到斷直連的平穩(wěn)過度。這時候，銀行信用卡實際上就面臨著成本最低、渠道框架最全和用戶感知最小三個目標(biāo)之間的平衡取舍。

很明顯這三個目標(biāo)無法全部實現(xiàn)，像一個 不可能三角 。例如此前微信與民生銀行因為手續(xù)費發(fā)公告引發(fā)的矛盾，其背后的實質(zhì)也是斷直連過渡期背景下，銀行與第三方支付產(chǎn)生的的價格糾紛。

從行業(yè)內(nèi)部來看，各家銀行都首選盡量鼓勵本行借記卡還本行信用卡，因為這樣成本最低。

隨著第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，這部分免費渠道逐步收窄至無，最終被銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)替代變成正規(guī)的收費渠道。在過渡期內(nèi)，銀行會在第三方支付渠道中優(yōu)中選優(yōu)，裁撤部分成本較高的渠道，這樣就會出現(xiàn)銀行關(guān)掉一些收費的第三方支付渠道。

對于第三方支付代扣，在斷直連后的確會遭遇一定的沖擊。業(yè)內(nèi)人士稱，斷直連對于普通消費者的影響不大，主動支付的行為幾乎不受影響，大部分操作都是在機(jī)構(gòu)后臺完成。但一些非用戶主動發(fā)起的業(yè)務(wù)會出現(xiàn)細(xì)微變化，比如代扣業(yè)務(wù)、按月自動扣話費、分期付款自動扣費等。

如果消費者還需要這類業(yè)務(wù)，可以用銀行卡先轉(zhuǎn)到平臺的余額中，然后再進(jìn)行操作。如果沒有及時轉(zhuǎn)入余額的話，會出現(xiàn)扣費不成功，所以設(shè)置過信用卡自動還款的用戶一定要留意，否則會影響到個的信用評價。