新版征信延伸出的問題，信用卡逾期銷戶后就能洗白?0賬單對提額有用嗎?

5月新版征信日益臨近，好多朋友心神不寧，都來找我咨詢。

5月新版征信日益臨近，好多朋友心神不寧，都來找我咨詢。

其實(shí)這事我也寫過好幾回，本不想再說。

可架不住大家的詢問，再寫一篇解答大家的疑惑。

這段時(shí)間媒體紛紛報(bào)道，都說新版征信一出，銀行會(huì)知道你在以卡養(yǎng)卡，結(jié)論都是 以卡養(yǎng)卡將被終結(jié) ，

甚至有半桶水的小編，搞出了 以卡還卡將納入失信范圍 的笑話。

術(shù)業(yè)有專攻，專業(yè)領(lǐng)域還是別輕易參與，以免讓人笑掉大牙。

說什么目前征信，逾期銷戶后就能洗白。

很肯定的告訴大家，這純屬扯淡!

各位放心，銀行比你想象中厲害，新版征信沒那么偉大。

都說新征信一出，銀行會(huì)知道你在以卡養(yǎng)卡。

你以為，銀行現(xiàn)在不知道嗎?!

如果你不嫌累，那我就繼續(xù)給你嘮。

1、新版征信與TX

憂心忡忡的，都是套現(xiàn)客戶。

那這次新版征信，對他們有影響嗎?

微乎其微，基本不影響。

你家小孩成績好不好，需要去問別人嗎?

同理，

客戶有沒有TX，銀行需要看征信嗎?

根據(jù)客戶的信用卡賬單，就能判定。

再不濟(jì)，去問銀聯(lián)呀。

都說支付寶風(fēng)控厲害，其實(shí)最牛逼的數(shù)據(jù)，都在銀聯(lián)手里。

如果某個(gè)商戶，每天都有好幾百萬的交易額，那就是公用商戶池。

要是某個(gè)商戶，來來回回就那幾張信用卡交易，也肯定有問題。

相信很多人不相信我這番話，堅(jiān)信自己TX銀行不知道。

他們會(huì)說，

我懂刷卡技巧的，不會(huì)被銀行監(jiān)測到。

那些刷整數(shù)的白癡才會(huì)被監(jiān)測到，我這樣刷個(gè)9990的就不會(huì)。

有的還自作聰明，故意留個(gè)幾毛幾分。

甚至還會(huì)自我安慰，我去加油站充了幾萬塊的油卡，也講得過去嘛。

他們反駁我的重要依據(jù)是，

銀行不但沒對我降額，有的還給我提額，這就說明，銀行不知道我在套現(xiàn)。

那這就引出了文章的第2部分：

TX一定會(huì)被降額嗎?

2、TX一定會(huì)被降額嗎?

我的答案是，未必!

看待一個(gè)事物，都會(huì)從多方面入手。

就像女孩子找老公，要看人品、長相、家境、工作、學(xué)歷等等。

而這些要素的前后排序，每個(gè)人的答案都不一樣。

要么人品擺第一，要么非帥哥不嫁，要么必須得有錢。

而銀行看信用卡客戶，也會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)、盈利、合規(guī)等多要素去考量。

但銀行來講，這個(gè)排序就比較統(tǒng)一。

首先必須是風(fēng)險(xiǎn)

信用卡就是貸款，客戶要都不還款銀行就得倒閉了。

降額封卡的最大原因，是出于風(fēng)險(xiǎn)考量。

比如信用卡貸款逾期、高負(fù)債率、查詢記錄頻繁、外部大數(shù)據(jù)惡化等。

其次是盈利

發(fā)信用卡是為了賺錢的，總不能長期貼錢啊。

就拿最近的中信閃付擼里程、平安旅游白等批量降額，就是因?yàn)榘雁y行薅疼了。

長期貢獻(xiàn)度為負(fù)的客戶，有著何用，還不如一刀砍掉。

最后才是合規(guī)

對業(yè)務(wù)部門來講，合規(guī)跟業(yè)績是沖突的。

抖音的網(wǎng)紅，也動(dòng)不動(dòng)就幾千萬粉絲。

有沒有刷粉刷量，平臺(tái)不知道嗎?

銀行會(huì)短信警告，或者打電話叫你分期。

除非是客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或者低費(fèi)率套現(xiàn)又不肯分期，才會(huì)降額封卡。

合規(guī)好比是公序良俗，你必須得配合。

某些明星夫妻，原本就各玩各的，大家心知肚明。

可被狗仔拍到了，只能一方道歉另一方原諒，演一出戲碼。

但金融領(lǐng)域的合規(guī)，不是道歉就能原諒的，監(jiān)管婆婆可不是泥菩薩。

比如信用卡資金不能流入股市樓市，現(xiàn)金分期還要提供消費(fèi)憑證，那都是監(jiān)管要求。

要是你不守規(guī)矩，被審計(jì)或監(jiān)管抓住把柄，那銀行也只能揮淚斬馬謖了。

3、以卡養(yǎng)卡與 0賬單

新版征信，之所以引起業(yè)內(nèi)恐慌，大家都提到 以卡養(yǎng)卡 。

什么叫做 以卡養(yǎng)卡 ，

就是指沒有還款能力，靠信用卡套現(xiàn)來維持債務(wù)。

拿大草之前的3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，

同時(shí)存在著 風(fēng)險(xiǎn) 、 合規(guī) 2大問題。

玩卡的人很多，同樣是套現(xiàn)，還分為資金黨、機(jī)酒黨、羊毛黨。

而資金黨呢，也分為兩種：偶爾臨時(shí)周轉(zhuǎn)，長期以卡養(yǎng)卡。

判定是否 以卡養(yǎng)卡 ，關(guān)鍵看2大指標(biāo)：

透支金額，和透支率。

并且不是當(dāng)期的數(shù)據(jù)，而是長期的表現(xiàn)。

那就牽扯到征信上2個(gè)重要的指標(biāo)：

授信總額

最近6個(gè)月平均使用額度

其實(shí)你有沒有以卡養(yǎng)卡，銀行早就知道了。

我上面這張圖，授信額度39萬，平均透支6.2萬，透支率為16%。

那大家說，他有沒有以卡養(yǎng)卡?

很多人都關(guān)注到，新版征信的新增了每期的還款金額。

這關(guān)系到降低負(fù)債的2大手法：

1、 0賬單

即趕在賬單日前還款，給銀行我負(fù)債低的假象。

熟悉大草的朋友知道，我向來不主張 0賬單 。

0賬單在房貸上是有用的，

但大草不是擼房的，我是玩卡的。

0賬單玩卡，更多的是自欺欺人，對辦卡提額幫助不大。

2、分期降負(fù)債

現(xiàn)金分期或賬單分期，各家銀行的征信標(biāo)準(zhǔn)各不相同。

在 已用額度 、 最近6個(gè)月平均使用額度 、 本月應(yīng)還款 等字段，有模糊的空間。

那結(jié)論就是，

只要你不玩0賬單，也不玩分期降負(fù)債，

那新版征信，基本與你無關(guān)。

就算你有玩 0賬單 和 分期降負(fù)債 ，

影響也不大。

真正有影響的，不是新版征信，而是外部大數(shù)據(jù)和百行征信。

3、大數(shù)據(jù)平臺(tái)與百行征信

客戶的人行征信，除了浦發(fā)等個(gè)別銀行，大部分銀行是不會(huì)主動(dòng)查詢的。

除非你申請?zhí)犷~，才會(huì)查詢你的征信。

很多人被降額后，發(fā)現(xiàn)銀行根本沒查過自己的征信。

銀行的信息來源很多，不只是人行征信這一項(xiàng)，芝麻信用、鵬元征信、紅盾網(wǎng)一大堆。

我一直認(rèn)為，人行征信不再是核心，大數(shù)據(jù)愈發(fā)重要!

人行征信的來源是金融機(jī)構(gòu)，沒信貸往來就是白紙一張。

富二代買房買車都全款，芝麻分、騰訊分都很高。

但單純看征信，他辦卡或許就被拒了。

我敢肯定的說，

銀行對大數(shù)據(jù)平臺(tái)的依賴，將勝過人行征信。

這就是大勢所趨，人行征信的巔峰已過。

所以說各位，請放寬心。