信用卡分期免息還款真的劃算嗎?

以分期金額24000元、年化率7.2%計，持卡人將多交792元

在進行一筆大額消費時，信用卡分期業(yè)務往往成為消費者最為便捷的選擇。不過，號稱 免息 的分期付款業(yè)務，是否真的無需消費者買單?在分期業(yè)務背后，看似費率較低的手續(xù)費，實際的資金成本又如何? 《金融投資報》記者對此進行了調查。

■本報記者 吉雪嬌

12期還款實際年化費率約為15%

對于消費者而言，免息分期并不陌生。事實上，隨著信用卡分期付款成為提前消費的主流模式，為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付額設定了不同期限的免息期。不過，需要注意的是，信用卡分期付款免息并不一定等于分期付款免費。

其中，某些銀行信用卡通過與商家的合作，對包括電子產品在內的部分商品予以 免息分期 的優(yōu)惠。在此情況下，消費者確實無需支付除商品價格之外的其他費用。如某股份制銀行信用卡與蘋果官網合作，為消費者了提供3期分期免息免手續(xù)費的優(yōu)惠。

但更多情況下，消費者辦理賬單分期和單筆消費分期等業(yè)務時，會發(fā)現(xiàn)雖然沒有利息，但需要支付一定比例的手續(xù)費。 上個月因為購買的家具金額比較高，為了減輕一次性支付壓力，我決定辦理分期業(yè)務。 成都市民胡小姐向《金融投資報》記者表示。據介紹，其辦理分期的金額為24000元，共分12期付款，顯示每期手續(xù)費為144元，合計1728元。 我計算了下，12期手續(xù)費費率為7.2%，感覺不算很高，可以接受。

不過，現(xiàn)實情況真的如此么?《金融投資報》記者通過貸款計算器，輸入貸款年利率7.2%，貸款金額24000元，貸款期限1年，選擇等額本金還款。計算結果顯示，首月支付利息為144元，本息合計2144元。而此后每月利息遞減12元，最終支付利息總額為936元。比銀行收取手續(xù)費總額1728元減少792元。

為何會出現(xiàn)這樣的差別? 正常情況下，在辦理貸款業(yè)務時，每期還款利息應該在扣除已還金額后計算，但信用卡分期業(yè)務并非如此。其采用的是固定的手續(xù)費率，而部分消費者對此比較容易忽略。 有業(yè)內人士坦言。

以胡小姐的消費金額為例，在全部12期還款中，第一期本金2000元實際只占用了1個月，第2期本金只占用了2個月，以此類推，只有第12期本金真正占用了12個月，即只有最后一期本金實際年化費率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期數(shù)越早，實際年利率就越高。如果將全年平均下來，實際年化費率約為15%。

根據自身情況選擇分期付款方式

那么， 15% 是否即為信用卡分期手續(xù)費費率的上限?事實情況并非如此。由于各家銀行對信用卡分期手續(xù)費規(guī)定有所不同，因此，實際年化費率也有所差異。

按照銀行規(guī)定，信用卡分期業(yè)務一般可以分為3個月、6個月、12個月、18個月或24個月，每月為一期。《金融投資報》記者不完全統(tǒng)計，在選擇分3期時，每期手續(xù)費率為0.55%-0.9%;分6期時，手續(xù)費率為0.6%-0.8%;分12期時，手續(xù)費率為0.6%-1.2%;分18期與分24期時，手續(xù)費率均為0.6%-0.75%。總體來看，單期費率在0.55%-1.2%不等。由此測算，考慮未還資金遞減的情況，實際年化費率將超過20%。

對于消費者而言，在了解信用卡分期可能面臨的隱形資金成本后，在面對超過支付能力的大額消費時，是否還有其他選擇?某銀行人士表示，持卡人可根據自己的資金額度和承擔能力來決定還款方式。如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還，可以考慮選擇最低還款額。在此情況下，未歸還部分不再享受免息期，將從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復利計算。但如果消費數(shù)額較大且短期無法歸還時，依然建議選擇分期還款，因為前者雖然較為靈活，但長期來看，資金成本可能會更高。

此外，還需要注意的是，在辦理信用卡分期業(yè)務后，如果持卡人手頭寬松，希望申請?zhí)崆斑€款實則未必劃算。這是由于部分銀行會對提前還款用戶仍然收取手續(xù)費。據某國有銀行客戶介紹，根據該行最新規(guī)定顯示，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，經銀行確認后為持卡人終止其分期業(yè)務，已收取的分期手續(xù)費不予退還。同時，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費。 目前各家銀行對于提前還款是否繼續(xù)收取手續(xù)費規(guī)定不一，建議持卡人提前向發(fā)卡銀行咨詢。 上述銀行人士建議。