剁手后沒錢還信用卡?那就讓智能代還來幫你，信用卡只需要預(yù)留5%的額度即可幫你還完全部賬單，且自動操作，美化賬單，有助提額等，而你要付出的僅僅是一點(diǎn)刷卡手續(xù)費(fèi)。

有這么美好的事情?撥開迷霧還原真相，才發(fā)現(xiàn)智能代還并不是從天上掉下的 餡餅 ，反而暗藏了不少套路和 陷阱 。

農(nóng)行揭露信用卡智能還款

近日 農(nóng)業(yè)銀行信用卡 官方發(fā)布的一則《你所不知道的信用卡智能還款》再次揭露這一模式。

截圖來源：農(nóng)行信用卡官方微信文章

這種代還模式是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平臺循環(huán)刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

智能代還流程模式簡析

例如一張10000元額度的信用卡，刷了9500元，即本期賬單9500元，余額剩500元。在賬單出來之后，還款日之前，利用信用卡的余額在智能代還APP上設(shè)置賬單，APP會根據(jù)設(shè)置好的賬單計劃幫用戶自動執(zhí)行還款，通過每次消費(fèi)500元，然后又還回來500，相當(dāng)于9500元的賬單分19次還回來，19×500=9500元完成本期賬單的全額還款。

某智能代還APP操作頁面

暗藏的風(fēng)險

農(nóng)行的文章中指出：用信用卡代還軟件來解決每個月的賬單，看似簡單方便快捷，其實(shí)卡內(nèi)賬單的總欠款還是不變的，所謂的還清只不過是推遲了時間!更值得注意的是信用卡代還軟件不僅存在 個人信息泄露的風(fēng)險 ，一旦你使用信用卡的行為被銀行確認(rèn)為 套現(xiàn) 的話，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。

據(jù)了解，智能代還的興起最早要追溯到養(yǎng)卡中介，他們需進(jìn)行批量卡片的統(tǒng)一管理，隨著移動支付的快速崛起，便逐步發(fā)展成用戶通過APP可自行下載使用。最近一年多來，隨著信用卡市場的火爆，智能代還正呈蓬勃發(fā)展之勢。

智能代還真的是一個前途無量的新興行業(yè)?恐怕并沒有想象中的那么好。

某智能代還APP綁卡頁面

截圖來源：農(nóng)行信用卡官方微信文章

除了存在個人敏感信息泄露和被盜刷的風(fēng)險，智能代還的操作方式，其本質(zhì)依然為信用卡套現(xiàn)，只不過從線下POS機(jī)套現(xiàn)改為線上套現(xiàn)。既然是套現(xiàn)，就存在信用卡被封卡和降額的風(fēng)險。

同時前段時間郵政銀行信用卡官方也發(fā)布了 遠(yuǎn)離套現(xiàn)APP，嚴(yán)守個人信息 的消息：文中表示李先生用親身經(jīng)歷證明了自己在使用套現(xiàn)APP時，個人信息卻被APP泄露，導(dǎo)致其名下信用卡產(chǎn)生多筆盜刷交易。

作為信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀行對于 偽裝 得很好的智能代還，并非毫不知情。如上文農(nóng)行就發(fā)布關(guān)于代還信用卡APP風(fēng)險的文章。

在對用戶交易時間、交易金額與交易量的統(tǒng)計分析基礎(chǔ)上，當(dāng)一筆交易發(fā)生時，我們銀行的大數(shù)據(jù)監(jiān)控交易模型會對交易進(jìn)行評分，以某閾值為分界點(diǎn)，將交易判定為正常或欺詐。 一位銀行的風(fēng)控人士表示，雖有些交易隱藏得越來越好，但銀行的風(fēng)控模型也在不斷升級，被大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型發(fā)現(xiàn)的明顯套現(xiàn)和疑似套現(xiàn)行為，會對客戶進(jìn)行分類處理，風(fēng)險系數(shù)大的就直接降額乃至停卡。

一位信用卡代辦中介說： 我辦過幾個用這種智能代還APP的客戶，基本都是被拒了，原因多數(shù)是：客戶存在風(fēng)險套現(xiàn)行為。其實(shí)每個套現(xiàn)的人，銀行都能檢測到，只不過是銀行根據(jù)每個人的風(fēng)險系數(shù)，睜一只眼閉一只眼而已。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年第一季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量 77.73 億張，環(huán)比增長 2.32%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計 6.90 億張。全國人均持有銀行卡 5.57 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.49 張。

信用卡市場無疑具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ匀灰步o了各路人馬掘金的機(jī)會，包括從事信用卡套現(xiàn)、智能代還等在內(nèi)的 黑灰產(chǎn) 。

下個整頓對象會是代還APP嗎?

近期在業(yè)內(nèi)有消息傳出，代還類APP已經(jīng)開始清理，消息的真假不得而知，但是毫無疑問監(jiān)管不會對這類有可能產(chǎn)生金融風(fēng)險和涉嫌泄露個人信息安全的APP不聞不問。

套現(xiàn)是一種依附信用卡而存在的業(yè)態(tài)，而智能代還只是一種新興的套現(xiàn)形式。野火燒不盡，春風(fēng)吹又生。即便被打壓，或許它還會以其它形式冒出來。