銀行的大額存單，最高利率降至3.35%，儲戶還值得存嗎？從今年開始，國內(nèi)關(guān)乎百姓理財錢袋子方面的新舉措，有以下幾個方面：一個是，一些明星存款產(chǎn)品被叫停，比如異地存款、結(jié)構(gòu)性存款，互聯(lián)網(wǎng)存款等;二個是，銀行中長期存款的利率普遍下調(diào)，貨幣基金的收益率也處于下降趨勢。這主要是降低實體經(jīng)濟的融資成本，提高銀行的利潤空間。三個是，7月份發(fā)行的國債收益率都在下降，3年期國債利率由3.8%降為3.4%，5年期國債利率由3.97%降至3.57%。

特別值得關(guān)注的是，今年6月份央行把銀行存款利率，從基準利率Х倍數(shù)，改為基準利率+基點之后，各家銀行上調(diào)銀行利率的空間受限，所以中長線的存款利率均出現(xiàn)了大幅下滑的趨勢。根據(jù)公開信息，某國有銀行2年期的定期存款利率由2.94%下降到2.6%，3年期定期存款利率由3.85%一步到位地降為3.25%。這意味著，同樣把10萬元存銀行，二年期存款平均每年少拿340元，而三年期存款平均每年少拿600元。這對于儲戶的存款損失也是比較明顯的。

央行將國內(nèi)存款利率下調(diào)的主要原因有三個，一個是，目前實體經(jīng)濟利潤率在下滑，為了扶持實體經(jīng)濟的快速恢復(fù)，央行想通過降低融資成本，來為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供幫助。二個是，國內(nèi)現(xiàn)在個人存款超過100萬億，平均每個人存款有7萬元，央行希望大家把存款拿出來消費，這樣可以促進內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。三個是，銀行的業(yè)務(wù)主要靠存貸差，所以把存款利率降低了，對于改善銀行的業(yè)務(wù)也是有很大好處的。

既然存款利率都在下降，那大額存單的利率也會跟著同步下調(diào)，有的3年期大額存單位從過去的3.95%，下降到3.35%。還有國有大銀行直接把3年期的大額存單的利率壓至3.25%。據(jù)某銀行職工透露，該行將大額存單利率從3.98%降到3.35%，下降了63個基點之后，來購買大額存單位的人數(shù)確實少了很多。

那么問題來了，如此低利率的大額存單，還值得存嗎？我們認為，即使銀行大額存單位利率大幅下調(diào)了，還是值得我們?nèi)ベ徺I大額存單： 第一，銀行的三年期大額存單的利率雖然降至了3.35%，但是其安全性還是不錯的。投資者可以申請按年付息。如果你存入銀行30萬，3.35%的利率，平均一年也有1萬多元的利息，拿這筆錢可以貼補家用或出去旅游，還是很好的。

如果你把錢投在外面的其他線上、線下的理財產(chǎn)品，雖然可以獲得更高的收益，但在經(jīng)濟形勢下行的趨勢中，投資高風險的理財產(chǎn)品的風險很大。顯然高風險就要對應(yīng)高收益。如果你想保持本金和收益的穩(wěn)定，那只能把錢存銀行。

第二，我國的高利率時代已經(jīng)結(jié)束。現(xiàn)在銀行除了下調(diào)了理財產(chǎn)品的利率，還把中長期的國債和存款利率都給下調(diào)了，取而代之的是低利率時代。在以低利率時代為主導(dǎo)的情況下，投資者就算購買其他投資品的利率都是在下降的，而且除了國債之外，其他投資品的風險要遠比大額存款要高。所以，與其他理財產(chǎn)品相比，大額存單的安全性高，且收益率還是不錯的。

第三，存款利率下調(diào)也將成為一種趨勢。這次央行除了降息之外，還提出了降準1萬億。國內(nèi)金融市場未來市場并不會缺乏流動性，貨幣市場的利率下行，會帶動中長期存款利率下調(diào)，這也是大概率的事情。可能過不了多久，大額存單的利率還會繼續(xù)長期下調(diào)，如果現(xiàn)在存入大額存單，就基本鎖定了未來三年里的利息。以目前的三年期大額存單的利率肯定不算最低的。

第四，與全球央行的無風險收益品種相比，我國現(xiàn)在的存款利率雖然跑不贏國內(nèi)通脹，但也并不算是低的。拿歐洲各國的銀行來說，他們的利率是零利率甚至是負利率。而美國的利率是0-0.25%之間，這主要是歐美國家希望民眾去消費，通過消費來拉動經(jīng)濟發(fā)展，而不是把錢存起來。站在全球角度來看，我們國家的存款利率處于較高的水平。目前，全球主要經(jīng)濟體的無風險利率都處于長期較低的狀態(tài)。

現(xiàn)在無論是存款，還是其他品種的理財產(chǎn)品的利率都在下降，大額存單三年期的更是從之前的3.98%跌至3.35%，如果存100萬的話，一年的利息收入就要相差6300元。顯然，存款金額越高，利息損失越大。盡管如此，我們也要看其他投資品種的風險性，以及各種理財產(chǎn)品的收益率和存款市場的利率都進入了收益率下降的通常道中。即使是在全球市場上，很多國家的存款都是低利率和負利率，所以，就算是銀行下調(diào)大額存單利率，其還是最安全且收益率較高的投資品。