這是一個(gè)老生常談的話題，銀行存款如何利益最大化。我們都知道一項(xiàng)投資最重要的三個(gè)屬性，就是流動(dòng)性，安全性，收益率；流動(dòng)性高，安全性高，收益率高的三高產(chǎn)品是不存在的，如果有人向你推銷這種產(chǎn)品，幾乎都是為了騙取你的本金。那么如果我們放棄其中的幾項(xiàng)屬性而追求其中一項(xiàng)的屬性，是不是就可以無限度地提高收益率呢，答案顯然是否定的；

1，在無風(fēng)險(xiǎn)情況下，流動(dòng)性越差，回報(bào)率越高；無風(fēng)險(xiǎn)情況下的收益率不超過4%，且逐年降低；

流動(dòng)性說得簡(jiǎn)單點(diǎn)就是我投資的那部分資金在有需要的情況下多久可以動(dòng)用，普通人所知道的流動(dòng)性最好的投資產(chǎn)品是活期存款，即隨時(shí)都可以動(dòng)用；常見的流動(dòng)性的分級(jí)可以分為貨幣基金的隨時(shí)贖回，一般來說在2-3天內(nèi)可動(dòng)用；而銀行的通知存款一般要7天才能動(dòng)用，其他的有1個(gè)月定期存款，3個(gè)月定期存款，6個(gè)月定期存款，12個(gè)月定期存款，36個(gè)月定期存款和60個(gè)月定期存款，再往上就是10年期國(guó)債，20年期國(guó)債，30年期國(guó)債了；

下面列出的是現(xiàn)在的一些極高安全性的（幾乎可以認(rèn)為是無風(fēng)險(xiǎn)）的一些理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率，可以看到在安全性相同的情況下，流動(dòng)性越差，預(yù)期回報(bào)率越高，但預(yù)期回報(bào)率是有上限的，也就是說哪怕你一直取用這些投資，在保障安全性的情況下，其回報(bào)也有上限，而目前來看，這個(gè)上限是不超過4%的，且上限在逐漸降低；

從上面的分析可以看得出，任何超過4%回報(bào)的產(chǎn)品都必然存在損失本金的可能性，當(dāng)然了不是說4%以下回報(bào)的就一定不會(huì)損失本金，只是相對(duì)來說是小概率的事情，因此，我們存銀行的時(shí)候最好不要期望可以獲得超過4%的回報(bào)；

2， 相同存期的存款，本金越高，可以獲得的回報(bào)率越高，但一樣的很難超過4%；

大部分銀行針對(duì)不同的存款金額給出了不同的存款利率，一般的存款基本上的起存金額都是1塊，也就是說只要超出1塊錢，就可以存銀行定期，并且給出相同的存款利率。但銀行會(huì)推出另外的一種產(chǎn)品，就是大額存單，大額存單的起存金額為20萬人民幣，不同的檔次，不同的存款期限會(huì)有不同的存款利率，理論上來說，大額存單的利率是同期的定期存款利率的1.4倍，下面是中國(guó)銀行大額存單的存款利率。需要提醒的是現(xiàn)在的大額存單是搶手貨，一旦推出很快就會(huì)被搶購(gòu)一空；

還有另外一種是協(xié)議存款，但只針對(duì)單位，并且要求單位的存款超過3000萬，才可以和銀行協(xié)商存款利率，個(gè)人的資金如果超過3000萬是可以成立公司和銀行協(xié)商存款利息的，但在扣除掉稅之后是否比個(gè)人直接存款收益更高，可能是個(gè)未知數(shù)；

3，相同存期的存款，銀行越大，可以獲得的回報(bào)越低；

店大欺客，客大欺店在銀行和儲(chǔ)戶之間一樣存在這樣的博弈，總體來說國(guó)家的銀行分成三個(gè)層級(jí)；

5大行，中國(guó)銀行，建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行，這些銀行的特點(diǎn)是全國(guó)性的，規(guī)模超大，主要客戶是國(guó)企，他們倒閉的可能性幾乎沒有；

股份制銀行，包括招商銀行，興業(yè)銀行，平安銀行，浦發(fā)銀行等，這些銀行的特點(diǎn)是規(guī)模相對(duì)較大，業(yè)務(wù)集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，這些銀行倒閉的可能性也極小，但業(yè)務(wù)相對(duì)靈活；

城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，寧波銀行，南京銀行等很多，這些銀行的特點(diǎn)是規(guī)模比較小，業(yè)務(wù)集中在一個(gè)城市，這些銀行存在一定的倒閉的可能性，前段時(shí)間的包商銀行就是其中的例子；

總體來說銀行越大，提供的存款利率越低；

4，所有銀行的存款保障都是50萬，超出50萬部分大銀行和小銀行的風(fēng)險(xiǎn)不同；

所有的銀行存款都會(huì)納入銀行存款保障計(jì)劃，但這個(gè)計(jì)劃的上限是50萬人民幣（含本息），而存在股份制銀行，大型商業(yè)銀行是不需要考慮這個(gè)問題的，銀行存款保障計(jì)劃目前是中國(guó)人民銀行在提供保障，這些銀行基本上也都是國(guó)企，實(shí)力雄厚，他們和國(guó)家的命運(yùn)是緊密聯(lián)系在一起的，倒閉的機(jī)會(huì)微乎其微；但城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行就存在一定的倒閉的可能性，因此最好不要在同一間銀行存款超過50萬（含本息）；

綜上，要獲得最高的利息可以遵循如下的方法；

a, 根據(jù)自身的資金需求確定存期，從收益上看當(dāng)然是越長(zhǎng)越好，但也不能不考慮流動(dòng)性；可以留下6個(gè)月左右的日常費(fèi)用作為備用資金，其他做長(zhǎng)線投資；

b, 流動(dòng)性要求高的收益最高的是貨幣基金，流動(dòng)性要求低，而收益最高的是3年期以上的大額存單，當(dāng)然了，金額越大，大額存單的利率最高；

c, 資金量大的情況下，盡可能的選擇國(guó)有大型銀行或者股份制銀行，資金量小的情況下，盡可能的選擇城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社；

假如我有100萬資金，每個(gè)月花銷1萬，那么我可以把6萬存入支付寶或者微信里的余額寶，當(dāng)然也可以是銀行的貨幣基金；其余的94萬可以選擇股份制銀行的3年期大額存單；

假如我只有資金20萬，每個(gè)月花銷4000，那么我會(huì)把2.4萬存入支付寶里的余額寶，把剩下的錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行5年定期；

銀行存款利息越來越低，現(xiàn)在的銀行大額存單是要搶額度的，因此越早存入確定存款利率對(duì)普通人來說越有利。