在現今消費結構下，普通家庭存錢，是一件非常難的事，千萬別看銀行里居民儲蓄有幾十萬億，一方面，這不都是普通居民存下的，相當一部分人是有錢人，至少是比較有錢的人存下的；另一方面，要看現在居民有多少負債。以前的儲蓄，基本都是純存款、純儲蓄，現在不一樣了，要剔除負債。因為，居民的負債已經出現了大幅上升的局面，特別是房貸，成為了居民負債的主要構成部分。

如果剔除負債，再來看居民儲蓄，可能就要少一半以上。再把結構分析一下，整個居民儲蓄就更加對普通居民不利了，普通居民的凈儲蓄比重實際不是很高。這也意味著，一戶普通家庭，如果把負債剔除，真正的存款就非常有限了。也就是說，至少九成居民一輩子的凈存款不會很多。就城市來說，應當在30萬以內，就農村來說，平均有10萬就不錯了。