提出這個問題，應(yīng)該不僅僅是期望利息更高，同時還有對靈活性和流動性需求，因?yàn)橐话闱闆r下，存期越長利率越高，那么該怎樣兼顧呢？

在銀行存款中，因?yàn)閮舴艞壛速Y金的使用權(quán)而獲得利息，而且一般情況下，銀行獲得的使用權(quán)時間越久，所給儲戶的資金價格越高，即利率越高。因此，5萬資金要想獲得更高利息，肯定是一次性存3年更好，而不是一年一存。

舉例，在普通定存中四大國有銀行和股份制銀行的利率一般為:一年1.75-1.95%，2年2.25%，3年2.75-3.15%，假如5萬每年一存，那么按照以上利率計(jì)算，3年最高可以獲得利息為3000元左右；而一次性存入3年期，到期可獲得最多利息4700多元。兩種存法利息相差1700多，還是后者更加劃算。

但是，一次性存入也不是十全十美，因?yàn)樗拇嫫谠介L，流動性也會大大減弱，一旦儲戶急需用錢，中途提前支取時，是按照活期利率計(jì)算，比如存了2年急需用錢提前支取，按照活期利率0.3%計(jì)算，利息就只有300，而存2個一年定期的利息都是接近2000，這就是流動性大大減弱的原理。

由此可見，要想同時兼顧效益性和流動性，簡單的運(yùn)用以上方法顯然是不行的。而我們結(jié)合當(dāng)前銀行業(yè)存款市場的某些特點(diǎn)，卻是可以找到比較理想的辦法的，有三種模式可供參考。

第一，要想在大銀行一次性存入3年期5萬，以獲得更高利率，可以考慮分為5筆存入，1萬/筆，當(dāng)急需用錢時，可以根據(jù)需要選擇性支取，以避免提前支取按照活期利率計(jì)算利息而減少收入，同時充分利用定期存款部分提前支取功能，最大限度減少損失，又保障了一定的流動性，這是最原始辦法。

第二種辦法更好一些，就是選擇小銀行的特色存款，可以一年一存。尤其是在每年年初之時，銀行搞“開門紅”攬存活動，存期往往在1-2年，而有的銀行一年定期，1萬起存利率就可以達(dá)到4.1%，連續(xù)存滿3年，總利息可以超過6000。當(dāng)然，正因?yàn)檫@種存款屬于階段性特色存款，所以不能保證每年利率都有這么高，這是它的唯一缺陷。

最優(yōu)的辦法還是選擇網(wǎng)絡(luò)版定期存款，最早稱為智能存款，很多城商銀行、農(nóng)商銀行、民營銀行和村鎮(zhèn)銀行等地方性銀行通過互金平臺銷售，本質(zhì)上也是銀行一般性存款，受到存款保險條例保護(hù)，而且利率比普通定存高很多，比如5年期利率超過4.8%的就很多，尤其是其中還有部分產(chǎn)品是按照季度或每年付息，這樣一來哪怕臨時急需用錢，也不會全部按照活期利率計(jì)算利息，到手的利息也不用返還，這就很大程度保證了收益性和流動性的兼顧，是綜合性價比最高的存款產(chǎn)品。因此，對于投資期限不確定，而又希望獲得較高利息收入的投資者來說，非常適合，可以考慮一下。