大眾理財(cái)已經(jīng)不是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的階段，而是如何理財(cái)才能風(fēng)險(xiǎn)低、收益高？更重要的是如何防范各種理財(cái)騙局。

朋友說(shuō)，現(xiàn)在有一種新型投資理財(cái)，你如果投3000元，每周返利600元；如果投20000元，每周返4000元；在收回本錢(qián)后可以持續(xù)分紅。全程在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)操作。朋友想問(wèn)，這種理財(cái)投資方式到底是新型傳銷(xiāo)，還是旁氏騙局？如果投入了，是否可以保本？怎么防止上當(dāng)受騙？有沒(méi)有可行性？

首先要明確一點(diǎn)，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是不保本的，以前有保本理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在如果再宣傳理財(cái)保本肯定是騙局

以前很多人愿意購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品曾經(jīng)是老百姓最喜歡的理財(cái)產(chǎn)品之一，其根本的原因在于風(fēng)險(xiǎn)程度低，特別是那些保本保息理財(cái)更是如此。由于理財(cái)保本甚至保息，導(dǎo)致一些人閉著眼睛購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

但是理財(cái)產(chǎn)品在資產(chǎn)新規(guī)發(fā)布以后發(fā)生了變化，資管新規(guī)要在2020年全面實(shí)施，整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)面臨巨大的變革，保本保收益銀行理財(cái)產(chǎn)品將徹底成為歷史，所有的理財(cái)產(chǎn)品都不再保本，都是有風(fēng)險(xiǎn)的。這對(duì)理財(cái)投資是一個(gè)大的考驗(yàn)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品將全部轉(zhuǎn)為凈值型理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)于那些已經(jīng)習(xí)慣于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的百姓來(lái)說(shuō)面臨巨大的考驗(yàn)，要面臨如何購(gòu)買(mǎi)凈值型理財(cái)產(chǎn)品、如何看懂凈值型理財(cái)產(chǎn)品的市值表述，包括如何主動(dòng)適應(yīng)“定期理財(cái)產(chǎn)品”在持有期間會(huì)出現(xiàn)虧損的情況。

現(xiàn)實(shí)中也確實(shí)出現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損情況，先是招銀理財(cái)?shù)囊豢铒L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2、名為“代銷(xiāo)季季開(kāi)1號(hào)”近一個(gè)月年化收益率為-4.42%，從而拉開(kāi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損連連的序幕，在20天的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)近400只銀行理財(cái)產(chǎn)品浮虧，這就已經(jīng)顛覆了人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知的底線(xiàn)，到底是顛覆銀行理財(cái)產(chǎn)品形象還是對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的突破性選擇？這是一個(gè)難題。

在這種大形勢(shì)下，那些仍然對(duì)外宣稱(chēng)保本的理財(cái)產(chǎn)品肯定是非常危險(xiǎn)的和不靠譜的。

其次是從理財(cái)產(chǎn)品的收益率看，如果過(guò)高的收益率一定需要警惕。如此240%年化收益率一定是“殺豬盤(pán)”

從銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率情況看，理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入跌跌不休的狀態(tài)。以前大家購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益，都是以年化5%來(lái)計(jì)算，去年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一直在下降，今年3月份以來(lái)銀行理財(cái)收益更是“跌跌不休”，不僅已經(jīng)跌破傳統(tǒng)的收益底4%，破4之后仍然不斷下行。

而上面所說(shuō)的投資理財(cái)方式，卻是投3000元，每周返利600元，周回報(bào)率20%，年度收益率達(dá)到了240%；如果投20000元，每周返4000元，周回報(bào)率仍然達(dá)到了20%，年度回報(bào)率達(dá)到240%；更重要的是在收回本錢(qián)后仍然可以持續(xù)分紅。這就已經(jīng)不是傳銷(xiāo)或者龐氏騙局了，而是明明白白的“殺豬盤(pán)”了。

試想一下，是什么樣的投資項(xiàng)目即使是暴利行業(yè)的房地產(chǎn)行業(yè)，融資成本也僅僅在年化10—15%，如此240%的投資回報(bào)率，你還相信會(huì)給你返還或者持續(xù)分紅嗎？這一定是赤裸裸的搶劫啊。

其三，如何防止購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的陷阱？特別是在疫情以后線(xiàn)上理財(cái)活躍和快速發(fā)展的情況下，如何進(jìn)行理財(cái)防止詐騙陷阱？

疫情催生的“無(wú)接觸”金融服務(wù)推動(dòng)了線(xiàn)上理財(cái)?shù)姆?wù)趨勢(shì)，這種趨勢(shì)體現(xiàn)為兩種形態(tài)，兩種不同的形態(tài)對(duì)于購(gòu)買(mǎi)線(xiàn)上理財(cái)服務(wù)者來(lái)說(shuō)，具有完全不同的意義。

從銀行理財(cái)產(chǎn)品的線(xiàn)上方式看，第一種銀行線(xiàn)上理財(cái)?shù)内厔?shì)是銀行自身的網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)金融服務(wù)，是銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的延伸；第二種銀行線(xiàn)上理財(cái)?shù)内厔?shì)是銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)金融服務(wù)，從而在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)了銀行理財(cái)服務(wù)的延伸。其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)也強(qiáng)化了線(xiàn)上理財(cái)?shù)姆?wù)。

如何防止購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的陷阱？特別是在疫情以后線(xiàn)上理財(cái)活躍和快速發(fā)展的情況下，如何進(jìn)行理財(cái)防止詐騙陷阱？

一是一定要搞清楚自己購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品到底是誰(shuí)家的理財(cái)產(chǎn)品？選擇正規(guī)的理財(cái)機(jī)構(gòu)這一點(diǎn)特別關(guān)鍵。

無(wú)論是在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品還是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，都一定要搞清楚你購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品到底誰(shuí)的？在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，購(gòu)買(mǎi)誰(shuí)家的理財(cái)產(chǎn)品是最重要的。因此，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚理財(cái)產(chǎn)品到底是誰(shuí)家發(fā)行的，因?yàn)檫@家發(fā)行主體才會(huì)對(duì)你購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)。在選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，選擇正規(guī)的理財(cái)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品是防范詐騙的第一步。

二是千萬(wàn)不要相信所謂的“內(nèi)部員工理財(cái)產(chǎn)品”，更不要相信所謂的內(nèi)部投資、內(nèi)部消息和熟人推薦。切記，所有的內(nèi)部理財(cái)投資產(chǎn)品的都是騙子，熟人推薦的理財(cái)產(chǎn)品是需要警惕的。

我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)大眾投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是公開(kāi)發(fā)行的，根本不存在所謂的內(nèi)部消息、內(nèi)部理財(cái)，千萬(wàn)不要相信所謂的內(nèi)部投資、內(nèi)部消息、內(nèi)部產(chǎn)品甚至銀行行長(zhǎng)推薦，靠關(guān)系走后門(mén)的時(shí)代不是投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代特征。很多理財(cái)陷阱都是通過(guò)熟人、朋友推薦而上當(dāng)?shù)摹?/p>

三是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金要直接進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行人賬戶(hù)，千萬(wàn)不要進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)或者第三方賬戶(hù)。切記，千萬(wàn)不要讓內(nèi)部員工代買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，以防范購(gòu)買(mǎi)了“假理財(cái)”產(chǎn)品。

虛假理財(cái)財(cái)產(chǎn)品、以理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詐騙的行為，大都不是金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的真正的理財(cái)產(chǎn)品，甚至根本不是理財(cái)產(chǎn)品，僅僅是詐騙分子進(jìn)行詐騙的道具，一定要注意兩點(diǎn)：一點(diǎn)是千萬(wàn)不要讓所謂的內(nèi)部員工代購(gòu)買(mǎi)，不要通過(guò)所謂的內(nèi)部工作人員代購(gòu)買(mǎi)。二是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金一定要進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的銀行賬戶(hù)上，而不是個(gè)人賬戶(hù)或者第三方銀行賬戶(hù)，如果沒(méi)有直接進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方的銀行賬戶(hù)，這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品一定是假的。

四是千萬(wàn)不要貪圖理財(cái)產(chǎn)品投資的高息，利息過(guò)高的理財(cái)產(chǎn)品有可能是理財(cái)陷阱。記住：只要是高息基本上是陷阱和詐騙

所有的理財(cái)詐騙陷阱中都離不開(kāi)最重要的一點(diǎn)：即高息誘惑。如果沒(méi)有高息就不存在詐騙。在所有的理財(cái)詐騙案件中，幾乎沒(méi)有例外都是給予高息承諾以誘惑投資。上面的案例就是典型的詐騙陷阱，年化240%的高息已經(jīng)超出了常識(shí)想象的投資盈利空間，即使民間借貸的利息率也僅僅在30%，現(xiàn)在最高也就是15.4%。曾經(jīng)有專(zhuān)家說(shuō)過(guò)，超過(guò)8%的收益率幾乎就是理財(cái)詐騙。