題主手里有10萬閑錢，買不了房子，也不會理財，糾結(jié)應(yīng)該存定期還是閑置，我們按照不同財務(wù)賬戶規(guī)劃來分析一下：

10萬閑錢的理財規(guī)劃，可以分為保本的安全理財規(guī)劃和非保本的理財規(guī)劃。

安全的理財規(guī)劃，主要說值本金安全，收益適度的理財類型，主要有長期債券，存款理財固定收益產(chǎn)品等。

我們先來看看看長期債券，這里的長期債券對于普通家庭和個人投資者來說，主要指的說國債類型，一般5年期國債也有4%以上回報，千元起投，國家信用背書，安全可靠，也是老百姓認知比較高的理財產(chǎn)品之一，而企業(yè)信用債等一些債券則存在企業(yè)信用風(fēng)險，不一定安全。

第二類固收產(chǎn)品就是我們平時在銀行看到的存款理財產(chǎn)品，一般有三類，定期存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單，而大額存單一般20萬起步，門檻最高，10萬的閑錢可以選擇配置的就是定期存款和結(jié)構(gòu)性存款

定期存款是三個存款產(chǎn)品中，門檻最低的，但收益比活期存款高，3-5年期利息也在4%以上，如果堅持定存，到期存款也是比較高的，如果中途取出，就按照活期利息結(jié)算，比較不劃算，所以要規(guī)劃好存款周期，合理選擇

結(jié)構(gòu)性存款屬于靈活性低的類型，一般門檻5-10萬，有三類結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，分別是固定收益類，匯率型結(jié)構(gòu)性存款，利率型結(jié)構(gòu)性存款，固定收益類就是本金保障，利息固定，而匯率和利率掛鉤的則是浮動收益，利息不確定，本金安全的選擇。需要對匯率和利率市場有一定判斷。

對于10萬做定存還是結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)合自身資金靈活性和周期性做選擇。

其次，非保本理財來說，銀行常見的就是中低風(fēng)險的定期理財，這個的回報比活期存款高，也比定期存款高，是通過鎖定一定周期的流動性，來獲取更多市場回報的機會，本金和收益都存在不確定性。一般來說理財組合先是固定收益打底然后搭配部分非保本理財。

最后對于普通不懂理財群體，選擇長期基金定投也是可以的，這是介于安全理財和風(fēng)險投資的選擇，不需要專業(yè)判斷，而是需要耐心堅持，比如定時定量買入指數(shù)基金，規(guī)劃一個2-3年的定投計劃，通過攤薄風(fēng)險和成本的方式，實現(xiàn)未來的周期回報，也是普通人實現(xiàn)強制儲蓄和跑贏通脹的長期理財規(guī)劃選擇。

綜上：10萬閑錢的理財規(guī)劃可以通過固定收益類搭配非保本銀行理財，也可以固定收益類搭配長期指數(shù)基金定投，但理財規(guī)劃之前，個人和普通家庭一定要先做好現(xiàn)金流賬戶的儲備和保障賬戶的規(guī)劃，保持充足現(xiàn)金流和急用資金和保障財務(wù)穩(wěn)定性，才能實現(xiàn)真正的安全理財，長期規(guī)劃。