20萬不算少了，就理財(cái)來說，有很多種渠道和品種可以選擇。

但選擇不同理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)程度是不一樣的，對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)來說，邏輯上的收益是沒有上限的，也就是說并不存在所謂的“最大收益”，但是伴隨著高收益的卻是高風(fēng)險(xiǎn)，也就是說下限往往也是無止境的，虧完本金也不是沒有可能，甚至有的金融衍生品還會(huì)在虧完本金的基礎(chǔ)上形成新的負(fù)債。

而題主提到了“除了放余額寶”，那么可能指的是無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)了，因?yàn)檫@款理財(cái)其實(shí)是典型的貨幣基金，邏輯上是不會(huì)出現(xiàn)虧損的，因此我們這里只討論無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)。

對(duì)于個(gè)人來說，20萬的本金最好的渠道有3類。

第一類是銀行大額存單。20萬剛好是大額存單的起存門檻。按照規(guī)定，利率可以上浮40-55%左右，其中民營銀行、地方小銀行的利率會(huì)高一些，從實(shí)際利率看，三年期，4%的年化收益率還是不錯(cuò)的。

第二類是國債。同樣是4%左右（今年發(fā)售的三年期國債收益率已經(jīng)不到4%了，未來，利率不斷降低是長期趨勢(shì)），安全無風(fēng)險(xiǎn)。

第三類智能存款。這種產(chǎn)品因?yàn)榻衲甓路莸臅r(shí)候有關(guān)部門發(fā)文監(jiān)管，屬于要清盤或已清盤的產(chǎn)品，已經(jīng)很少有銀行還在發(fā)售。完全受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，也屬于無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品了。

有人講，可以去買債券基金，年化收益5-7%不香么？然而，債券基金并非無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，甚至有些激進(jìn)型的債券基金虧起來也很嚇人，今年4-5月份，有些債券基金1個(gè)多月就虧10個(gè)多點(diǎn)。所以說，即使是號(hào)稱中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，我們也要搞懂了才能買，對(duì)于絕大多數(shù)普通人來說，上述三種類型理財(cái)其實(shí)最合適的。至于收益好像高，要么是你的知識(shí)跟得上，要么是你的資源跟得上，其他的，還是不要多想，腳踏實(shí)地更好。