作為一名資深的銀行從業(yè)狗來(lái)說(shuō)，銀行的至暗時(shí)刻還沒(méi)有過(guò)去，2003年-2013年是銀行業(yè)的黃金時(shí)刻，當(dāng)年的銀行營(yíng)收及利潤(rùn)，大幅度跨前，銀行業(yè)形勢(shì)一片大好，但盲目的擴(kuò)張也帶來(lái)了不良的后果，從2013年下半年開(kāi)始，隨著不良貸款的持續(xù)性爆發(fā)，銀行業(yè)開(kāi)始整體走下坡路。

或許很多人不信，認(rèn)為銀行這種躺著賺錢的，怎么會(huì)有最壞的時(shí)刻呢？下面我們通過(guò)上市銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)分析佐證，畢竟上市銀行是銀行業(yè)的翹楚，最具有說(shuō)服力！

如下圖所示：根據(jù)36家上市銀行的發(fā)布的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年36家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收2.72萬(wàn)億元，較上年同期增長(zhǎng)6.28%。其中，35家上市銀行營(yíng)業(yè)收入較上年同期出現(xiàn)增長(zhǎng)，僅一家銀行營(yíng)收同比下降。單純從營(yíng)業(yè)收入上來(lái)看，銀行業(yè)似乎還是一片良好的形勢(shì)，但是營(yíng)收再好有何用？最為關(guān)鍵的還是要看盈利數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年36家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)8554.15億元，較上年同期下降9.42%。在營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)的情況下，凈利潤(rùn)卻出現(xiàn)了下滑，這說(shuō)明銀行的整體盈利能力有了顯著性的下降，而之所以會(huì)造成這種情況，主要還是在于不良貸款的拖累。

什么時(shí)候會(huì)過(guò)去？

單純的從數(shù)據(jù)上來(lái)看，銀行業(yè)的整體至暗時(shí)刻還沒(méi)有過(guò)去，以我所在的銀行為例，從2015年至今，已經(jīng)連續(xù)5年降薪減效了，未來(lái)何時(shí)恢復(fù)，一切還處于未知的狀態(tài)，因?yàn)槭苷哂绊懞艽螅ㄐ械男虚L(zhǎng)曾經(jīng)在會(huì)上訴苦稱，銀行是弱勢(shì)群體，當(dāng)時(shí)引得哄堂大笑，媒體的報(bào)導(dǎo)也都是帶有嘲笑的成分，但現(xiàn)實(shí)呢？說(shuō)句實(shí)話，銀行確實(shí)是弱勢(shì)群體，怎么個(gè)弱法呢？最常見(jiàn)的幾種情況：

一是按照銀行信貸政策投向，某行業(yè)或者某些企業(yè)并不符合準(zhǔn)入或者基本符合，但不是銀行的首選客戶，正常情況下，銀行不會(huì)介入，因?yàn)榘l(fā)生不良的概率高，但是部分地方ZF一紙文件之下，你不放款也得放；

二是不良處置，一些已經(jīng)回血無(wú)望的企業(yè)，理論上，早點(diǎn)處置能夠早點(diǎn)止損，但是為了政績(jī)，依然是很多地方ZF會(huì)出具各類金融協(xié)調(diào)文件，讓你給予續(xù)貸，而且必須給予最低的利率，甚至很多要求無(wú)本續(xù)貸，總之一句話，不得斷貸起訴；

三是對(duì)于個(gè)人，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及素質(zhì)教育水平的提高，現(xiàn)在的客戶，一有不滿就是各種投訴，銀行自身內(nèi)部的投訴處置還好，如果是要人行以及銀保監(jiān)會(huì)的投訴，少不得又要付出，每次各類下來(lái)的檢查，常常都是銀行的放血時(shí)刻；

四是加塞的人員：以我們行為例，管理部分人員中，至少有四分之一左右是通過(guò)各類關(guān)系進(jìn)入（ZF單位、上級(jí)主管部門、總行、大客戶等等各類的親戚好友、朋友），這類人員中，有部分真的只是掛名不辦事，就是為了有個(gè)工作單位，領(lǐng)一份工資，上班基本不做事，即使表現(xiàn)很差，你也辭退不了。

總結(jié)

如果完全按照各家銀行自身的政策措施來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，雖然也會(huì)有不良，但不會(huì)有目前這個(gè)局面，當(dāng)前的至暗時(shí)刻，跟上述的幾點(diǎn)有密不可分的關(guān)系，所以說(shuō)至暗時(shí)刻什么時(shí)候過(guò)去，不是銀行自身可以決定的，這是要多個(gè)方面共同作用之下才可以解決的。