銀行存款類(lèi)產(chǎn)品的種類(lèi)目前來(lái)看有很多，常規(guī)的活定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品可以滿(mǎn)足各類(lèi)存款客戶(hù)的需求。我國(guó)的儲(chǔ)蓄國(guó)債，除了發(fā)行額度有限，其它屬性基本上要優(yōu)于我國(guó)銀行的存款類(lèi)產(chǎn)品。但最近，兩類(lèi)銀行大額存單的利率大幅上浮，利率已逼近甚至超過(guò)了3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的利率，以前國(guó)債的優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在成劣勢(shì)了？

01

大額存單利率上浮比例大

根據(jù)某機(jī)構(gòu)評(píng)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，今年5月份，我國(guó)各大銀行大額存單利率總體趨穩(wěn)，一年期與兩年期大額存單利率有所上浮。城商行與農(nóng)商行在大額存單市場(chǎng)，是主要的生力軍，不論是產(chǎn)品利率還是發(fā)行數(shù)量，均排在各銀行前列。

從上表中的數(shù)據(jù)可以看出來(lái)，3年期及其以上的銀行存款基準(zhǔn)利率為，城商行與農(nóng)商行的利率大概在左右，算下來(lái)這兩種銀行的大額存單利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)之上上浮了55%！

城商行與農(nóng)商行在我國(guó)的數(shù)量非常多，雖然各個(gè)地區(qū)的城商行與農(nóng)商行主體不同，但它們攬儲(chǔ)方式卻大同小異，幾乎全是在產(chǎn)品利率上面下功夫。而一些大型的股份制銀行與國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品利率上面上浮的比例就沒(méi)這么高了，一般在50%左右。

除了利率上漲，為了增加產(chǎn)品的流動(dòng)性，吸引到更多的投資者，不少銀行已發(fā)行按月付息的大額存單，用高利率吸引客戶(hù)的同時(shí)，又增加一定的流動(dòng)性，這樣看起來(lái)國(guó)債好像有些不妙。

02

國(guó)債的優(yōu)勢(shì)不在？

以前國(guó)債與同期限的銀行存款類(lèi)產(chǎn)品作比較，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在利率上面。現(xiàn)在部分銀行三年期大額存單的利率上浮到了——之間，而三年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的利率為，五年期利率，國(guó)債的利率已然沒(méi)了優(yōu)勢(shì)。但從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，儲(chǔ)蓄國(guó)債依舊賣(mài)的火爆，原因有以下幾點(diǎn)。

1、可以提前支取。大額存單雖然也能提前支取，并靠檔計(jì)息，但是如果是按月付息的大額存單，一般銀行是不允許客戶(hù)提前支取本金的，如果硬要支取，則會(huì)損失不少的利息收入。從已發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債來(lái)看，只要持有時(shí)間超過(guò)了半年，提前支取會(huì)給你靠檔計(jì)息，且利息一般也超過(guò)了同期限銀行定期存款利率。

2、門(mén)檻很低。門(mén)檻低是國(guó)債受眾多投資者歡迎的原因之一，100元的投資門(mén)檻，對(duì)比大額存單20萬(wàn)的入場(chǎng)券，可以說(shuō)是一個(gè)在天上一個(gè)在地下。20萬(wàn)不見(jiàn)得每個(gè)人都拿得出，100元希財(cái)君相信大家還是沒(méi)有問(wèn)題的。

雖然國(guó)債的利率不再是它的優(yōu)勢(shì)，與目前大額存單利率相比甚至還有一點(diǎn)劣勢(shì)，但靠著低門(mén)檻與適當(dāng)?shù)撵`活性，國(guó)債在市場(chǎng)上還是很難被取代的。

大額存單屬于存款類(lèi)產(chǎn)品，一般情況下，與國(guó)債的安全性不相上下，除非發(fā)生了一些特殊情況。國(guó)債各方面屬性都比較優(yōu)秀，但額度是硬傷，不見(jiàn)得買(mǎi)得到，在希財(cái)君看來(lái)，目前這兩種產(chǎn)品可以當(dāng)做另一種的投資補(bǔ)充！

中小銀行存款的利率高才能吸引儲(chǔ)戶(hù)來(lái)存錢(qián)，有存款保險(xiǎn)條例的存在，大家的存款本金可以得到一定程度的保障。因此在政策保障的前提下，多了解一下民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品可能會(huì)給你帶來(lái)更多的利息收入