在過去，銀行都是國有的，也就那么幾家，老百姓存錢是根本不用擔(dān)心銀行倒閉的，反正國家會兜底，比如，1998年倒閉的海南發(fā)展銀行就是如此，老百姓的存錢并沒有受到損失。而隨著金融業(yè)市場化改革的提速，監(jiān)管部門對銀行業(yè)的管制也在逐步放開，各種銀行如雨后春筍般冒出來，民營銀行也加速在互聯(lián)網(wǎng)上攻城略地，排隊等銀行牌照的各路資本更是不計其數(shù)。據(jù)統(tǒng)計，截止2019年12月底，我國共有各類銀行4000多家。按照市場經(jīng)濟(jì)的邏輯，這4000多家銀行在今后的競爭中，必然有優(yōu)勝劣汰的，那么那些被淘汰的銀行萬一倒閉了，老百姓的銀行存款怎么辦呢？國家還會兜底嗎？

存款保險制度

其實不用擔(dān)心！國家在2015年5月1日已經(jīng)正式實施了《存款保險條例》，通過存款保險制度對老百姓的存款實施兜底保護(hù)。條例規(guī)定：一旦銀行倒閉，自然人儲戶在同一家銀行的一般性存款償付限額為本息合計50萬元，超過限額的部分，由銀行的清算資產(chǎn)依法償付。通俗點說就是國家設(shè)立了專門的存款保險公司來保護(hù)老百姓的存款，銀行倒閉了，就由保險公司來賠，目前金額最高為50萬元/人。條例還規(guī)定，償付限額今后可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和存款規(guī)模來進(jìn)行調(diào)整。這使得老百姓的存款安全有了法律和制度上的保障。事實上，歐美也是這么做的，如2008年次貸危機(jī)，倒閉了140多家銀行，但通過聯(lián)邦儲蓄保險公司的償付，老百姓的基本存款是沒有受到損失的。

監(jiān)管部門接管重組

實際上，由于銀行倒閉事關(guān)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，監(jiān)管部門是不會輕易讓一家銀行走破產(chǎn)清算之路的。通常銀行發(fā)生信用危機(jī)后，監(jiān)管部門采取的策略是指定其他有實力的銀行連同存款保險基金對其進(jìn)行接管重組，該銀行的債權(quán)債務(wù)并不受影響。比如2018年的包商銀行風(fēng)波、2019年的錦州銀行危機(jī)，銀保監(jiān)會就分別指定建行和工行接管重組了這兩家銀行，最終使得風(fēng)波平息，儲戶的存款依然是安全的。只有在實在重組不了的情況下，才不得不讓其破產(chǎn)清算。也只有到這一步了，才會由存款保險來兜底。相對國際同業(yè)，我國對金融業(yè)的監(jiān)管還是很嚴(yán)格的，發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)的可能性相當(dāng)小，畢竟改開40多年了，我國也僅僅只有海發(fā)行一家被關(guān)閉了而已。

因此，對老百姓來說，如果是50萬元以下的家庭存款，完全沒必要擔(dān)心銀行會否倒閉，盡可以選擇高利率的銀行去存款以獲得利息最大化；如果是50萬元以上的存款，有這方面的擔(dān)心，一是盡可能地分散存在不同的銀行，二是可以選擇大中型銀行，尤其是那幾家國有大行，它們倒閉的可能性是微乎其微的。