臨時(shí)調(diào)高信用卡額度究竟好不好?信用卡額度提高對分期付款實(shí)際利率高

國慶長假即將來臨，為了方便用戶在節(jié)假日期間大額消費(fèi)，不少銀行發(fā)短信給信用記錄良好的客戶，稱可以臨時(shí)調(diào)高信用卡額度，同時(shí)還配套分期付款業(yè)務(wù)。記者注意到，雖然這些措施方便了用戶，但持卡人在 喜刷刷 時(shí)也要注意，臨時(shí)提高額度只是短期行為，而且分期付款名義利率看似不高，但要求每月還本付息，因而實(shí)際利用的資金遠(yuǎn)低于所借款項(xiàng)，這使得信用卡分期付款實(shí)際利率遠(yuǎn)高于名義利率。

臨時(shí)調(diào)額要及時(shí)還款

王女士上周收到銀行發(fā)來的短信稱，為了方便節(jié)日刷卡消費(fèi)，根據(jù)以往刷卡信用記錄，王女士信用卡額度從3萬元臨時(shí)調(diào)升至3.6萬元。

王女士說，她不是第一次收到臨時(shí)調(diào)額信息，她以前刷卡消費(fèi)沒有逾期還款等不良記錄，信用卡授信額度一路提高，從最早的5000元一直提至3萬元。每逢節(jié)假日，銀行都會(huì)提前發(fā)短信主動(dòng)告知她可臨時(shí)調(diào)高授信額度。

據(jù)悉，信用卡日常信用額度相對固定，銀行會(huì)給客戶一個(gè)最初的授信額度，隨后根據(jù)客戶刷卡情況和還款記錄綜合判斷，如果客戶信用記錄良好，銀行會(huì)階段性提高額度，如果客戶有不良還款記錄或套現(xiàn)嫌疑，銀行則會(huì)降低信用額度甚至凍結(jié)卡片。臨時(shí)調(diào)額與平時(shí)授信額度調(diào)高不一樣，它主要是在節(jié)假日期間針對信用記錄良好的客戶提供一種增值服務(wù)，提高的額度也不會(huì)太大，多在原有額度基礎(chǔ)上上浮20%至30%。

臨時(shí)調(diào)高額度雖然方便了客戶大額刷卡消費(fèi)，但它有時(shí)間限制，有效期一般為1個(gè)月左右，到期后信用卡額度就自動(dòng)恢復(fù)原信用額度。臨時(shí)調(diào)高的額度不享受循環(huán)信用，在下一期賬單到期日就要全部還掉，不能列入最低還款額。此外，逾期未還要罰息，早前部分銀行還會(huì)另外收取5%的超限費(fèi)。

分期付款實(shí)際利率比名義利率高

在提高額度的同時(shí)，銀行還配套提供了大額消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)，同時(shí)階段性進(jìn)行利率優(yōu)惠促銷。不過，近日鄒先生申請信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)分期付款實(shí)際利率要比名義利率高出近一倍。

鄒先生前段時(shí)間刷卡消費(fèi)了5萬元，該銀行有提供分期付款業(yè)務(wù)，由于手頭剛好需要資金周轉(zhuǎn)，鄒先生就想申請12期的分期付款業(yè)務(wù)，但在算了一筆賬后，他取消了分期付款的念頭。他說，分期付款每月利率為0.66%，利息支出為330元，12個(gè)月為3960元，加上5萬元刷卡額度共需還款53960元，每月還款額為4496.66元。事實(shí)上還完第一個(gè)月后，剩余本金就減少到近4.6萬元，到最后一個(gè)月剩余本金只有4166元。這樣平均下來每個(gè)月利用銀行的資金約為27083元，每個(gè)月利息為330元，這樣月利率近1.22%，是名義月利率0.66%的1.84倍。

實(shí)際利率高于名義利率與還款方式有關(guān)。分期付款業(yè)務(wù)還款方式與銀行房貸等額本息還款方式一樣，它不是到期一次性還本，而是在還款周期內(nèi)每月償還本金。隨著用戶每個(gè)月不斷償還本金，所欠本金不斷減少，但利息卻是按原借款額提前計(jì)算固定支付。這使得分期付款業(yè)務(wù)實(shí)際利率會(huì)高于名義利率。

事實(shí)上，銀行房貸除了等額本息還款外，還有等額本金法。等額本金法隨著客戶不斷還款，剩余本金減少，利息也跟著減少。不過信用卡分期付款業(yè)務(wù)至今尚無等額本金還款法。