這位朋友有20萬，提供了兩款產品一個是大額存款，一個是智能型理財。可以說各有優勢。想詢問了解哪個更合適。下面，結合實踐，來深入的來分析。

首先，來分析這位朋友提供的，大額存款產品：

如上圖，這款產品屬于，靠檔計息，20萬元起，三年，期滿利率3.905%。

它的優勢在于，靠檔計息，減少了提前支取損失。利率上浮42%，三年期滿3.905%，中規中矩，為地方商行，如果達到4%以上，性價比就突出出來。再一個優勢是，保本保息，享受存款保險制度保障。

不足也很明顯，20萬全部投入，產品過于單一，而且有一定的集中投資風險。

小結：二十萬全部投入這款大額存款產品，有利有弊，適合于非常謹慎的投資人。

其次，來深入分析另一款理財產品：

很顯然，這是一款低門檻的，高流動性，智能型理財。

優勢是，月月付收益，門檻低1萬元，可以提前支取。不足也很明顯：沒有明確保本保收益。

小結：這款理財有許多優勢，靈活性，流動性特別突出。但，沒有明確的，保本保收益，20萬全部購買，不適合。

最后，來總結分析：

1，大額存單產品，安全性較高謹慎型的朋友，20萬可以選擇這一產品。

2，靈活理財產品，相對安全，但20萬，全部選擇這一產品，風險過高。只能作為整個投資的一個組合產品，需要控制資金量。

3，還有其他選擇：例如，穩健型，或以上風險承受能力的投資人，5萬~10萬元購買靈活理財產品，10萬元~15萬元購買國債，這樣做一個簡單組合。同樣三年期，收益高于，三年期大額存單，而且分散了風險，安全性高于全部理財，增加了保障和靈活性。