借款違不違規(guī)，一在于放款主體是否有資質(zhì)，二在于利率合不合法。

借款分金融機(jī)構(gòu)貸款和民間借款。金融機(jī)構(gòu)貸款主要指以銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、消費(fèi)金融公司等具備合法資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，一般利率都在國家允許的范圍之內(nèi)。民間借款則包括這兩年風(fēng)光一時的P2P借款、網(wǎng)貸和私人借款，P2P本質(zhì)上還是私人借款的變種。P2P由于絕大部分都沒有資質(zhì)，基本都涉嫌非法集資和非法放貸，而且由于超高利率、砍頭息、套路貸和惡性催收等，引發(fā)了諸多社會問題，遭到全社會的聲討，在全國大范圍內(nèi)被取締，可謂其興也忽焉，其亡也勃焉。而私人借款則由于相對隱秘，在部分地方，一些職業(yè)放款人是涉黑涉惡的，往往也都涉嫌高利貸和套路貸。

借3萬，還款達(dá)到了49500元，利息總額達(dá)到了19500元，如果是一年內(nèi)還清，利率達(dá)到了65%以上，超過國家規(guī)定的高利貸標(biāo)準(zhǔn)36%的紅線，明顯不合規(guī)。而如果是兩年還清，則還控制在36%的紅線以內(nèi)，不過由于法律只保護(hù)24%以下的，24%-36%這一利率區(qū)間屬于自由協(xié)商范圍，你可以只按24%的利率上限來還，對方超過這一利率的主張不受法律保護(hù)。至于還款期限在3年甚至5年以上的那就更沒問題了。以上說的是到期還本付息或按月結(jié)息，到期還本的模式。

當(dāng)然，還有一種情況，就是絕大部分網(wǎng)貸平臺要求的是等額本息還款，這種還款模式會有名義利率和實(shí)際利率之分，往往這些平臺會用較低的名義利率（如月利率零點(diǎn)幾）來掩蓋較高的實(shí)際利率。換句話說就是這些網(wǎng)貸平臺的名義利率有可能是合法的，但是實(shí)際利率則不合法，比如廣受詬病的“某信”就是如此。

由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得個人獲得貸款空前方便，在消費(fèi)主義誘導(dǎo)和放款機(jī)構(gòu)的縱容下，部分自制能力較差的個人獲得貸款往往就是自我陷入泥淖的開始，部分人甚至鋌而走險(xiǎn)要么自我毀滅，要么危害社會。同時，大量次級資質(zhì)的人進(jìn)入金融信貸市場，也使得金融危機(jī)的可能性加大。所以，不管是金融機(jī)構(gòu)針對個人的貸款還是民間借貸市場，都有必要加以整頓。個人呢，也必須樹立正確的貸款意識，不能過度負(fù)債，尤其不要碰高利貸。