手中有1200萬的資金，這妥妥的屬于中產(chǎn)階級(jí)，真的讓人實(shí)名羨慕。但是，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期中，如何保證手中資產(chǎn)不貶值不縮水，也是一個(gè)老大難問題。

我認(rèn)為，對于中產(chǎn)階級(jí)家庭來說，投資理財(cái)一定要做好資產(chǎn)配置，要遵循經(jīng)濟(jì)周期，我們可以按照“冰山模型”來分配資產(chǎn)，穩(wěn)健收益。

01中產(chǎn)階級(jí)投資理財(cái)面對的三大挑戰(zhàn)

第一，沒時(shí)間理財(cái)。時(shí)間是最稀缺的資源，絕大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)處于事業(yè)上升期，工作任務(wù)頗為繁重，996的工作時(shí)長非常普遍。

對于他們來說，工作時(shí)間普遍超過10小時(shí)，通勤時(shí)間再去1小時(shí)，充電學(xué)習(xí)花去2小時(shí)，此外，還得陪孩子、照顧家庭，剩余的時(shí)間已經(jīng)很少。

第二，缺乏個(gè)人保障。不少中產(chǎn)階級(jí)認(rèn)為自己年輕，工作環(huán)境安全，沒有必要配置保險(xiǎn)。其實(shí)，對于個(gè)人保障的投資是必不可少的。

人生海海，面對的“黑天鵝事件”一點(diǎn)都不少，并且，意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、大病險(xiǎn)這些保險(xiǎn)，投入的資金并不多，但是可以為個(gè)人提供全方位的保障，避免我們因?yàn)橐馔赓Y產(chǎn)縮水。

第三，不知選擇什么產(chǎn)品。前段時(shí)間，中行原油寶暴雷，不少投資人虧得血本無歸，這也讓不少中產(chǎn)階級(jí)對于投資理財(cái)噤若寒蟬。

選擇什么理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)難題，我們既要保障一定的收益率，否則只能看著資產(chǎn)被通脹侵蝕；我們也要注意投資風(fēng)險(xiǎn)，遇到類似“原油寶”的產(chǎn)品，本金安全都會(huì)受到威脅。

對于中產(chǎn)階級(jí)來說，投資理財(cái)要從三方面謀劃，一要省時(shí)省力，選擇靠譜的專業(yè)機(jī)構(gòu)能夠讓我們騰出時(shí)間用于個(gè)人增值，職場發(fā)展才是財(cái)富累積的根本；二要抵抗風(fēng)險(xiǎn)，既要對抗通脹風(fēng)險(xiǎn)，也要對抗理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；三要保障流動(dòng)性，做好資產(chǎn)配置。

02中產(chǎn)階級(jí)如何理財(cái)？

資產(chǎn)管理領(lǐng)域有“冰山管理模型”，根據(jù)模型，冰山以上的部分表示，現(xiàn)金資產(chǎn)和高收益資產(chǎn)，這一部分資產(chǎn)流動(dòng)性好，具有獲取高收益的能力，但是缺點(diǎn)也明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

冰山以下的部分表示實(shí)物資產(chǎn)、保障類資產(chǎn)和長期穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，這一部分資產(chǎn)收益穩(wěn)定，能夠撬動(dòng)時(shí)間杠桿，缺點(diǎn)是流動(dòng)性較差。

中產(chǎn)階級(jí)家庭可以根據(jù)“冰山模型”搭建資產(chǎn)組合，通過資金配置，在收益率、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性之中，找到平衡，幫助家庭資產(chǎn)穿越經(jīng)濟(jì)周期，穩(wěn)健增值。

具體而言：

第一，配置10%左右的現(xiàn)金資產(chǎn)。手中有錢，心中不慌，手邊一定要握有一定量的現(xiàn)金，才能更好應(yīng)付生活中的突發(fā)狀況。一般來說，留足家庭半年的固定生活開銷即可。

1200萬現(xiàn)金中，可以留下120萬現(xiàn)金資產(chǎn)，這部分錢不追求過高收益，著重保證流動(dòng)性。在理財(cái)產(chǎn)品選擇上，我們可以選擇貨幣型基金或者銀行存款。貨幣型基金年化收益不高，但是流動(dòng)性好，可以隨取隨用。

第二，配置10%左右的高收益高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。長期來看，股票市場是年化收益最高的市場之一，尤其是當(dāng)前股市處于低估值區(qū)間，投資價(jià)值很高，中產(chǎn)階級(jí)不能錯(cuò)過股票市場。

考慮到中產(chǎn)階級(jí)的時(shí)間成本，指數(shù)型基金定投是投資股市的好方法。1200萬資金中，可以拿出120萬用于基金定投，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，可以選擇滬深300指數(shù)，安全穩(wěn)健；如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)長期收益更高。

第三，配置25%的實(shí)物資產(chǎn)，例如房產(chǎn)或者收藏品。目前，房地產(chǎn)市場普遍低迷，但是也要明白，長遠(yuǎn)來看，房產(chǎn)投資依舊是對抗通脹的有力武器，只是，我們要花更多的時(shí)間，選擇合適的房產(chǎn)標(biāo)的。

1200萬資金中，可以拿出300萬用于房產(chǎn)投資或者收藏品投資。房產(chǎn)投資方面，要重點(diǎn)關(guān)注核心城市核心地域的房子，避開經(jīng)濟(jì)潛力不足、人才吸納能力差的城市。買房就像是買城市的股票，位置永遠(yuǎn)是第一要素。

第四，配置40%的長期穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，例如保本理財(cái)、智能存款、大額存單等等。這部分錢，我們追求撬動(dòng)時(shí)間杠桿，利用復(fù)利的效應(yīng)，推動(dòng)資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

以民營銀行智能存款智能存款產(chǎn)品為例，智能存款屬于存款類產(chǎn)品，保本保息，安全性能很高；民營銀行出于自身經(jīng)營狀況考慮，給出的利息也很高，能夠在一定程度上對抗通脹；除此之外，在民營銀行的金融創(chuàng)新之下，智能存款計(jì)息方式很靈活，能夠保障流動(dòng)性。

1200萬資金中，可以拿出480萬投資此類產(chǎn)品，他們的投資時(shí)間長、安全，并且收益穩(wěn)定，能夠保障整體賬戶資金的安全，是資產(chǎn)配置組合的“壓艙石”。

第五，配置15%的保障型保險(xiǎn)。剛剛說到，人生面對的不確定性很多，我們提早做準(zhǔn)備，用小錢撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)我們需要的大錢，保證家庭財(cái)富不在意外中發(fā)生嚴(yán)重縮水，這是非常明智的。

冰山理論由著名的心理學(xué)家佛洛伊德首先提出，他指出，我們看到的冰山，只是它漂浮在海面上的很小一部分，冰山更多部分是潛藏在海平面下的。資產(chǎn)配置也是一樣，不僅僅要關(guān)注海平面以上的部分，資產(chǎn)組合的基座同樣重要。

綜上，1200萬資金應(yīng)該分成五個(gè)部分，分別買入不同類別的理財(cái)產(chǎn)品，兼顧資金的流動(dòng)性和收益性，保障家庭資產(chǎn)的長期安全。