近日，美國傳奇銀行家、“Bank X.0”系列作者布萊特·金（Brett King）在談及bank4.0時(shí)指出，如果說從bank1.0到Bank3.0，是基于物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道擴(kuò)寬，那么Bank4.0則是回歸到對銀行本質(zhì)的重新審視。

從物理網(wǎng)點(diǎn)到移動互聯(lián)，當(dāng)人工智能（AI）、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)（AR）、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展和普及，Bank4.0時(shí)代，銀行會是什么樣子？布萊特·金提出銀行業(yè)發(fā)展的七大預(yù)言：

01 植入式銀行是Bank 4.0 的最終形態(tài)

從本質(zhì)上來說，七百年以來，多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。但隨著科技的發(fā)展，在不同時(shí)代人們的不同需求正在影響銀行業(yè)。

未來，植入式銀行將成為Bank 4.0 的最終形態(tài)，在這種形態(tài)下，銀行服務(wù)將會通過各種方式出現(xiàn)在我們周圍。若要用所謂的"主題標(biāo)簽"來定義，就是"即時(shí)、情境式體驗(yàn)、AI 人工智慧和零分行"。

比如，未來，當(dāng)我們想買一個(gè)新電腦，新的智能設(shè)備時(shí)，我們的銀行賬戶可能會告訴我們，沒有錢買這個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)樵撛轮С鲆殉^預(yù)算，如果執(zhí)意購買，將無法負(fù)擔(dān)計(jì)劃中的度假行程。也就是說，這些銀行賬戶信息，都已經(jīng)統(tǒng)統(tǒng)植入到了我們的日常生活當(dāng)中，這就是未來的銀行體系。

02 不再新開辦實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)

零售銀行業(yè)務(wù)的核心要素是獲客和營銷。但未來的科技銀行無須新開辦實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。原因有五點(diǎn)：

一是，與成功的數(shù)字化獲客策略相比，網(wǎng)點(diǎn)成本太大、速度太慢，不符合金融科技新銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模要求；

二是，開設(shè)一家有影響力的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)所需要的成本，可能比金融科技新銀行的基本應(yīng)用或技術(shù)的全部開發(fā)成本還要大；

三是，每家金融科技新銀行都在全力實(shí)時(shí)地爭奪客戶，都在盡可能減少紙質(zhì)簽名或面對面交互的必要性，以避免減緩營收和規(guī)模增長，未來5-10年，越來越多的銀行客戶都將把數(shù)字化作為首要的方式，或者唯一方式，不再通過銀行網(wǎng)點(diǎn)使用銀行了；

四是，投資者不會為金融科技新銀行提供建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的資金；

五是，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)獲客的成本是利用數(shù)字手段的5-10倍。

如果一家銀行僅限于依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道獲客，或者數(shù)字化獲取的業(yè)務(wù)只占總營收的30%，那么將很難在激烈的競爭中生存下來。

現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是仍然想通過傳統(tǒng)銀行設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)的思維來應(yīng)對未來的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來講，只有打破傳統(tǒng)模式，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，深入研究銀行業(yè)如何通過技術(shù)來提供服務(wù)，才能把握金融服務(wù)變革的命脈，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中發(fā)展壯大。

　03 金融科技獨(dú)角獸或?qū)⒊蔀槭澜缟献畲蟮你y行

當(dāng)用戶有需求的時(shí)候，能夠最快提供相應(yīng)、提供服務(wù)的，幾乎都是通過人工智能、語音識別、智能硬件來實(shí)現(xiàn)的，因此，對現(xiàn)代銀行體系而言，挑戰(zhàn)最大的就是擁有強(qiáng)大技術(shù)的金融科技獨(dú)角獸。

如果銀行不想成為第二個(gè)諾基亞與摩托羅拉，就必須要要思考一下，銀行體系在未來世界當(dāng)中存在的基礎(chǔ)是什么。

布萊特·金認(rèn)為，到接下來一個(gè)10年結(jié)束時(shí)，世界上最大的“銀行”將會在100多個(gè)國家擁有近30億客戶，價(jià)值幾乎達(dá)到了1萬億美元，那個(gè)“銀行”很大可能是金融科技公司。

　04 情境金融將是新的戰(zhàn)場

由于非銀行渠道和平臺（語音智能助手和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)智能眼鏡等新技術(shù)），是人們高頻使用中的情境，銀行的功能正逐漸嵌入到其中，讓情境化金融服務(wù)成為可能。

銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗(yàn)不再依附某個(gè)具體金融產(chǎn)品，用戶在使用金融服務(wù)中的摩擦和不順暢將被化于無痕，基于物理網(wǎng)點(diǎn)的賬戶開立和KYC規(guī)則（“know-your-customer”規(guī)則，即“了解客戶”規(guī)則）將被重塑，即時(shí)、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)將成為流行的現(xiàn)實(shí)，智能投顧和場景介入將為用戶提供更好的金融解決方案。

也就是說，未來的金融服務(wù)勢必?zé)o所不在，但不一定會在銀行里。

它的好處是，在你需要的時(shí)間和場合，給你帶來銀行功能，而不必要求客戶獲得批準(zhǔn)才能得到的便利，享受到順暢的、實(shí)時(shí)的、響應(yīng)式的體驗(yàn)。

這也就意味著，僅僅在銀行業(yè)做大做強(qiáng)，已經(jīng)不能夠讓銀行業(yè)適應(yīng)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的令人難以置信的變革。銀行需要堅(jiān)持不懈的通過客戶所使用的技術(shù)深入用戶的生活，即，在消費(fèi)者需要的時(shí)候，無論何時(shí)何地都在身邊。

05 停止雇用銀行家

人工智能將影響到金融服務(wù)的兩大領(lǐng)域。一是客戶與機(jī)構(gòu)之間的交互/對話人工智能層，如銀行內(nèi)部的人工檢查清單、與合規(guī)有關(guān)的交易活動、風(fēng)險(xiǎn)或信用評估規(guī)則；二是營銷，人工智能將徹底改變客戶服務(wù)預(yù)期，將取代大量程序推動的崗位。

這就意味著，到2030年，人工智能將會導(dǎo)致目前銀行職位中的30%以上消亡，其中眾多職位將會被深度學(xué)習(xí)專家、數(shù)據(jù)科學(xué)家等取代。比如，在未來的數(shù)字化交易中，我們將聽取人工智能的建議，而不是銀行服務(wù)人員。

銀行還有3-5年時(shí)間為人工智能影響所導(dǎo)致的裁員做好準(zhǔn)備。

同時(shí)，出現(xiàn)的新工作機(jī)會與消失的工種將會一樣多。因?yàn)椋瑢τ谖磥斫鹑诜?wù)的收入和能力增長具有重要作用的，不再是傳統(tǒng)意義上的銀行家了。銀行需要吸引那些創(chuàng)新的天才，深刻理解語音、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈、云整合、生物統(tǒng)計(jì)學(xué)和體驗(yàn)設(shè)計(jì)等技術(shù)。

對于現(xiàn)在的銀行從業(yè)人員來講，必須提升自己的能力隨時(shí)做好轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備，其中，謙遜能力、適應(yīng)能力、空想能力、參與能力這四項(xiàng)關(guān)鍵技能不可或缺。

06 銀行賬戶功能發(fā)生巨變

過去，銀行賬戶的價(jià)值主要體現(xiàn)在它的“保證資金安全”，用戶可以放心地存放資金，以及在銀行授權(quán)的情況下，用銀行賬戶來進(jìn)行支付。

價(jià)值只有在被需要的時(shí)候才能顯現(xiàn)。現(xiàn)如今，越來越多銀行家認(rèn)識到銀行賬戶的價(jià)值在于它如何提供情境功能，它如何適應(yīng)人們的金融活動和行為。銀行賬戶正在向智能資金產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N嵌入我們世界的銀行功能，通過在用戶出現(xiàn)金融需求時(shí)響應(yīng)的人工智能而強(qiáng)化。

同時(shí)，數(shù)據(jù)調(diào)查表明，金融科技企業(yè)增長的主要推動之一是簡單的開戶體驗(yàn)和使用便利性。如果銀行想在現(xiàn)在和未來與金融科技競爭，就必須盡可能簡化業(yè)務(wù)流程，比如，放棄要求客戶到現(xiàn)場去簽名。

07 數(shù)字銀行更關(guān)注執(zhí)行而不是擁有

在涉及新技術(shù)，如移動服務(wù)、語音或者人工智能能力時(shí)，銀行不需要自己打造，目前，銀行常常會組建自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，投入數(shù)百萬美元，只是為了完成對程序的控制，滿足掌控的欲望。

布萊特·金認(rèn)為，數(shù)字銀行更關(guān)注執(zhí)行速度而不是擁有技術(shù)，無論是內(nèi)部研發(fā)的，還是只是通過合作伙伴的技術(shù)嵌入的，都無所謂。

在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個(gè)產(chǎn)品范式，把銀行平臺的功能融入人們的生活中。