在日常的工作當(dāng)中，經(jīng)常要給人規(guī)劃理財(cái)方案，但是一份好的理財(cái)方案需要有幾個(gè)前提，知道具體的資金未來用途，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，家庭結(jié)構(gòu)，目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況，這些都是最基本的。
在這個(gè)案例當(dāng)中，現(xiàn)在能知道的只有一點(diǎn)，資金180萬，目前購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率4%。
所以我先假設(shè)，這180萬就是這個(gè)家庭的主要資金，因?yàn)檫^去一直都放在銀行買理財(cái)產(chǎn)品，所以推斷沒有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，希望盡可能保證安全的前提下，追求高一點(diǎn)點(diǎn)的收益。
我的建議如下：
一，活期：
計(jì)算一下自己家庭3~6個(gè)月的開支大約多少錢，把這筆錢放到更靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品里面。
現(xiàn)在手上的閑置資金有180萬，估計(jì)家庭每月花費(fèi)也不會(huì)太低，假設(shè)每個(gè)月花1.5萬，建議把8萬到10萬，放在余額寶，或者短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品里，方便隨時(shí)用。
這一筆錢并不是長期放在這里，雷打不動(dòng)，慢慢累積了投資經(jīng)驗(yàn)之后，可以放在一些收益更高的，同樣靈活的理財(cái)產(chǎn)品里，比如有些民營銀行提供的7天以上活期存款，年化收益率達(dá)到3.9%，比普通銀行理財(cái)產(chǎn)品更靈活，比余額寶的收益更高，都可以作為下一步。
二，大額存單：
咨詢當(dāng)?shù)氐你y行，看看哪個(gè)銀行的大額存單上浮幅度比較好，重點(diǎn)尋找城商行，或者農(nóng)商行。
由實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的大額存單會(huì)讓人更放心一點(diǎn)，可以靠檔計(jì)息，所以也兼顧一定的靈活性。如果上浮50%以上，三年期的利率可以超過4%，在未來利率下行的預(yù)期下，這樣的收益率非常不錯(cuò)。建議放100萬在這種大額存單里，但最好分開幾家銀行。
三，智能存款：
在一些第三方的金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，可以找到一些挺不錯(cuò)的，由民營銀行提供的智能存款，一年期三年期五年期定期存款的利率年化可以超過5%。
建議拿出60萬，分幾筆，幾個(gè)銀行，存放在這種智能存款里面。
四，基金定投：
歸納一下，10萬放在余額寶或者短期理財(cái)里，100萬放在大額存單，60萬放在智能存款。計(jì)算下來一年的利息大約7-8萬左右。還余下大約10萬左右。
剩下最后這一筆錢，我們來做一個(gè)稍有波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的投資，那就是基金定投，按每個(gè)月5000~8000左右的額度，進(jìn)行基金定投。
第1年基金定投用的錢就是剩下來的這10萬中的大部分，就算一年下來虧損百分之二三十，虧損了兩三萬，也足夠用上面其他錢所產(chǎn)生的利息彌補(bǔ)。
第2年繼續(xù)做基金定投，就是用上面這些錢產(chǎn)生的利息來做。
這其實(shí)就是一種結(jié)構(gòu)化理財(cái)?shù)乃季S，把大部分的錢放在安全穩(wěn)妥的地方，用產(chǎn)生的利息來做一個(gè)略有風(fēng)險(xiǎn)的投資，從而提高收益率。
三五年之后不斷的累積了更多的投資經(jīng)驗(yàn)，就可以調(diào)整上面的這些布局，也可以看著基金定投的收益成長情況，分配更多的錢在基金里面。
小結(jié)：
在本文的一開始，我們假設(shè)這180萬就是這個(gè)家庭的主要資金，而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，所以給出了以上的基本建議。
但假如這個(gè)家庭還有大量的其他資產(chǎn)，承受更高的風(fēng)險(xiǎn)，那么理財(cái)方案就應(yīng)該大有不同。
不同的家庭，總有不同的安排，有興趣可以看看財(cái)說得明白過去和未來發(fā)表的各種財(cái)務(wù)配置方案。