微信免費轉賬結束，會成為網絡支付新規(guī)嗎

微信為何開始收費？或許更大的原因是和網絡支付新規(guī)有關，后者或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

招行、寧波銀行相繼宣布網銀轉賬免費，被業(yè)內看做商業(yè)銀行迎來“網上轉賬全免”時代的開端。而與此背道而馳的是，向來讓大家吃慣免費大餐的微信轉賬卻悄然實行收費新政———每月超過2萬元將收手續(xù)費。

我們先來回顧一下微信的這一收費規(guī)定：使用微信轉賬、面對面付款，每個自然月每人(即每個身份證)可享受共20000元的免費額度，超出部分按0.1%向付款方收取手續(xù)費，收款不影響。

這意味著，不僅每月2萬元的轉賬額度不限于一個微信號，如果一個人身份證名下銀行卡注冊了多個微信支付賬戶，則所有的微信賬號需要共享這20000元的免費轉賬額度。

微信方面強調，小額轉賬及紅包依舊免收手續(xù)費，不受影響。而對于為何突然不再提供免費轉賬大餐，微信方面的回應是，向每月超出免費額度的付款方用戶收取手續(xù)費并不是微信追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。

為什么微信突然提及支付銀行手續(xù)費呢？這是銀行方面突然的收費還是此前就有？筆者試圖聯(lián)系財付通進行解答，但截至發(fā)稿，財付通方面并未給予筆者更多解釋。對此，有業(yè)內人士認為，此前微信墊付中間的手續(xù)費，付出了一定成本，目前的2萬元標準只是微信的一個試探，看用戶的反饋后作出下一步反應。其預測，未來這一限額有可能再降低。而此舉也被看做是微信正在開始重視盈利。

不過，筆者并不太贊同此次收費系因微信開始重視盈利的說法。一是從收費標準看，超過2萬部分收費僅為0.1%，低于不少銀行網銀的收費。就微信而言，這部分增收，微信可以通過其他途徑獲取，而非通過轉賬方式。二是從用戶使用微信轉賬的習慣看，基本上為個人之間的轉賬，目前無法實現對公轉賬(微信實現微信號個人轉個人，而個人的錢包零錢僅能從個人綁定的銀行賬號中轉出)，因此主要以小額轉賬為主，超過2萬部分應該并不多。

那么微信為何開始收費？筆者認為，或許更大的原因是和網絡支付新規(guī)有關。網絡支付新規(guī)或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

這話怎講？根據此前央行披露的《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，首次將支付賬戶分為兩大類：“綜合賬戶”和“消費賬戶”。綜合賬戶指“支付賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服務”的賬戶。而目前包括微信、支付寶在內的賬戶均屬于“消費賬戶”，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。

《征求意見稿》同時規(guī)定限額，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。

征求意見稿尚未正式落地，但若按上述規(guī)定落地，微信現有轉賬功能將受到限制，即便成為綜合類支付賬戶，金額也會受到限制。超出限額的付款交易，用戶將必須通過“商業(yè)銀行網關支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過銀行賬戶辦理。這就意味著未來超過部分將被要求通過銀行渠道，而銀行渠道，以往的免費午餐恐怕難以繼續(xù)。微信此舉或意在提前讓用戶有所感知，對市場進行測試。

此外，若每年交易受到限制，還將影響原來第三方支付的的沉淀資金。按規(guī)定網購預付款不得支付利息，支付企業(yè)手中都有一筆幾乎零成本備付資金。所謂轉賬“免費”的秘密正在于資金在支付企業(yè)沉淀的時間價值，表現為利息收入。

而一旦此類賬戶功能和交易金額限制，沉淀資金變少，對于支付企業(yè)而言，原來通過“免費”可實現的收入也在下降。因此筆者說，網絡支付新規(guī)或將改變原來包括微信、支付寶在內的第三方支付企業(yè)此前羊毛出在豬身上的賺錢方式。

所以，筆者認為，此次微信轉賬收費的另一種可能是，網絡支付巨頭正在網絡支付新規(guī)出臺做準備。