關于現(xiàn)金貸新政，你應該知道的11個要點

肖颯中國銀行法學研究會理事

2017年12月1日晚，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》正式下發(fā)，我們來談談：“現(xiàn)金貸”通知，透露了哪些關鍵信息？

現(xiàn)金貸滿足正常信貸需求，無需“一刀切”

有了之前的ICO，互聯(lián)網金融業(yè)界最怕的就是一刀切，定性為非法而杜絕此類業(yè)務。我們看到，在通知中，對于現(xiàn)金貸的作用，還是做了一定的肯定：“在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用”。

這說明，對于現(xiàn)金貸產品，在大消費背景下，滿足一些人正常消費信貸，提供了“供給”，滿足了需求。既然如此，現(xiàn)金貸產品本身具有正面作用，無需一刀切。

但是，我們看到發(fā)文機關突出了“四無”，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，還提出過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，因此有必要進行“規(guī)范整頓”。

請注意，通知中的“現(xiàn)金貸”是指：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸，如果有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押物（或具有其一），則不是本次通知所指向的“現(xiàn)金貸”，請諸地方整改小組和諸位從業(yè)機構和人員要特別注意區(qū)分。

采用最高人民法院“民間借貸利率規(guī)定”

從事現(xiàn)金貸業(yè)務的主體較多，其中包括P2P網絡借貸、線下借貸信息撮合機構、網絡小貸公司等，對于金融機構一般而言，不按照民間借貸處理，但是如果從事“現(xiàn)金貸”，則統(tǒng)一采取年化24%、年化36%的上限要求，不再做進一步的區(qū)分工作。

不過，我們擔心，如果因此出現(xiàn)民事訴訟或行政訴訟，法院對于放貸機構的金融屬性恐怕還是要認定一番，銀行等金融機構的現(xiàn)金貸類產品，是否也要符合民間借貸利率，值得商榷。一般而言，我們認為本次通知的具體指向是民間金融中，野蠻生長的放貸機構，而不是有場景依托、有嚴格監(jiān)管的金融機構或大型企業(yè)。