理財(cái)序認(rèn)為回答這個(gè)問題需要明確三個(gè)點(diǎn)，一是民間借貸是什么，二是民間借貸受什么規(guī)制，三是五分利屬于哪個(gè)范疇。

一、民間借貸是什么

按照百度百科的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。再看下最高法在《民間借貸規(guī)定》中對民間借貸的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，另外再專門提出經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用《民間借貸規(guī)定》。

二、民間借貸受什么規(guī)制

目前法律層面上對《民間借貸》規(guī)定效力最高的是最高法于2015年6月23日通過并于2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定第26條提出兩限三區(qū)的概念，24%以內(nèi)的年利率屬于法律義務(wù)，得為清償，并受法律保護(hù)，24%到36%的年利率屬于自然債務(wù)，債務(wù)人享有自然債務(wù)抗辯權(quán)，高于36%的部分屬于約定無效，不受保護(hù)，即使清償也可向法院申請追回。

三、五分利屬于哪個(gè)范疇

生活中常說的五分利指的是月息，也就是月利率為5%，相當(dāng)于年利率為60%，根據(jù)上述規(guī)定，24%以內(nèi)的年利率是法律義務(wù)，必須歸還，24%到36%的年利率是自然債務(wù)，看情況歸還，高于36%的年利率約定無效，不歸還。