剛在和人聊天的時(shí)候發(fā)現(xiàn)其實(shí)許多人都因?yàn)殄e(cuò)誤宣傳的原因?qū)鹑谙到y(tǒng)當(dāng)中的“信用”有很嚴(yán)重的誤解。你看見的老賴在金融系統(tǒng)中很可能比從來沒有任何違約的你的信譽(yù)要更好。因?yàn)樾庞觅J款的核心從來不是你有沒有過違約記錄，而是你有沒有支付能力。

舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，你月薪一萬，跑去銀行說你從來沒違約記錄，信用狀況良好，銀行可能貸100萬給你嗎？當(dāng)然不可能啊。因?yàn)樵诮鹑谙到y(tǒng)里你就是一塊月入1萬的資產(chǎn)，你的信用再怎么良好，你的價(jià)值上限就是每月一萬，所以你的信用價(jià)值最多也就是10萬。

現(xiàn)在來了一個(gè)老賴，他在各種小貸里面拼命借錢，拿了100萬，全部換成現(xiàn)金讓他爹去買了套100萬的房子。他被各種小貸起訴，進(jìn)入了金融系統(tǒng)的黑名單。但是借此他間接持有了一套100萬的房子。

現(xiàn)在你和他都得了同一種病，需要100萬去國(guó)外治病。你和他同時(shí)跑去銀行，你覺得銀行會(huì)借錢給誰？當(dāng)然是那個(gè)老賴啊。因?yàn)槟阍氯?萬，是沒有100萬的支付能力的，萬一病沒治好，銀行借你的錢就變壞賬了，所以他肯定是見死不救啊。但是那個(gè)老賴可以拿他間接持有的房產(chǎn)讓他爹去抵押，換100萬來救命啊。

所以在金融系統(tǒng)里評(píng)估一個(gè)人的信譽(yù)，前提或者說核心從來不是看一個(gè)人有沒有過違約記錄，而是看一個(gè)人有沒有“償付能力”。你信用記錄良好，但是收入是零，那么你的信譽(yù)依舊是零。他信用記錄極差，但是手里只要有資產(chǎn)，資產(chǎn)值錢，他就依舊有“信用”，能拿到錢。只要他有資產(chǎn)，他就依舊有“信譽(yù)”。

這個(gè)現(xiàn)實(shí)其實(shí)是和我們之前的正能量宣傳是相違背的。當(dāng)然這個(gè)方法可以幫助你更好的理解為什么人會(huì)做出各種非常不道德但是從經(jīng)濟(jì)“利己”的角度卻正確的選擇。

比如你看到一個(gè)人開車撞死了人，他面前擺著兩種選擇，一種是回家賣給自己兒子買的房子賠錢，他以后就沒房子了，但是信用記錄能維持良好；另一種是他做老賴，讓兒子繼續(xù)持有房產(chǎn)。

你如果從金融的角度去評(píng)估他的信譽(yù)價(jià)值，那種做法才能讓他維持更高的價(jià)值呢？

其實(shí)一目了然。這也是金融系統(tǒng)在道德設(shè)計(jì)上的一種“天然缺陷”。