從銀行操作規(guī)范角度，應(yīng)該是去做催收的，然后看其繼承人是否繼承財(cái)產(chǎn)，然后按照繼承比例進(jìn)行追索的。但此次可能進(jìn)行特殊對(duì)待了。
1.銀行對(duì)于借款人去世是有著嚴(yán)格的流程的處理的。在法律上，在監(jiān)管層面上，也是有著完備的規(guī)章要求的。過(guò)去講“人死債消”，那僅僅是借款人去世后的一種特殊情況。大部分時(shí)候，銀行還是“人去債不消，要看繼承人”。同樣也是符合法律精神的。
2.在人去世之后，其實(shí)是出現(xiàn)三種情況，按照三種情況不同，銀行是有不同的處置方法的。
A.“誰(shuí)受益誰(shuí)擔(dān)責(zé)”。債務(wù)人留下的遺產(chǎn)是大于所欠銀行債務(wù)。那么繼承人必須先將銀行債務(wù)歸還，剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配。如果先分配了，未來(lái)銀行訴訟到法院，那么繼承人還得退還出來(lái)。
B.“擔(dān)責(zé)權(quán)益小過(guò)受益權(quán)益”。債務(wù)人留下的遺產(chǎn)是小于所欠銀行債務(wù)。那么在一定程度上，要將剩余遺產(chǎn)沖抵債務(wù)。不足部分，銀行也不予再行追索。也就是說(shuō)有多少遺產(chǎn)就還多少債務(wù)，剩余就不用還了。在這種情況下，繼承人繼續(xù)繼承或放棄繼承遺產(chǎn)，都是結(jié)局一樣的。
C.債務(wù)人沒(méi)有留下遺產(chǎn)，只有債務(wù)。那么繼承人放棄繼承遺產(chǎn)，銀行查證后也會(huì)放棄債權(quán)的追索。這就是過(guò)去傳統(tǒng)上的“人死債消”。
3.但此次疫情導(dǎo)致近萬(wàn)人去世，可能也會(huì)出現(xiàn)銀行的貸款無(wú)法收回。為此次特殊情況，銀保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有出過(guò)具體指示，該如何處理。在此情況下，銀行既可以按照法律的規(guī)定進(jìn)行上述三種情況的處理，也可以按照自己內(nèi)部決議給予特殊處理。但是估計(jì)大多數(shù)銀行內(nèi)部會(huì)形成共識(shí)，如果債務(wù)人沒(méi)有太多的遺產(chǎn)，可能都會(huì)放棄追索債權(quán)。
這種法律和人情之間的碰撞，會(huì)極大的考驗(yàn)銀行處理此類(lèi)事務(wù)的智慧。如果銀行處理的好，說(shuō)不定還會(huì)將壞事變好事。如果銀行處理的不好，可能會(huì)被冠以“雪上加霜、不盡人情”的評(píng)價(jià)。
當(dāng)然銀行核銷(xiāo)此筆貸款，會(huì)作為不良貸款進(jìn)行壞賬處理的。它也會(huì)減掉銀行的利潤(rùn)，增加銀行的壞賬比例。所以有時(shí)候銀行也不愿意承擔(dān)這種不利后果。
德先生講金融和理財(cái)，法理情兼顧，你會(huì)得到最靠譜的答案。