很多人回答這個(gè)問(wèn)題，大都從自身利益出發(fā)。先還朋友，還能維系朋友關(guān)系；先還銀行，自己的征信報(bào)告還能保住。這些都是站在自身角度出發(fā)去看待問(wèn)題。

面對(duì)負(fù)債無(wú)法償還的可能性，最心焦的不是借款人，而是出借人。你還不上錢可以晚些時(shí)候還，可他們晚收到或是收不到錢，那可就是真金白銀的損失了。畢竟你剝奪了他們?cè)俳杞o其他人獲得的利息收入，再投資到其它項(xiàng)目的收益，甚至是買其它商品所能享受到的權(quán)益。

你需要評(píng)估朋友和銀行哪個(gè)更需要這筆錢。大部分個(gè)人的資產(chǎn)在銀行面前幾乎都是不值一提的，資金無(wú)法收回所造成的影響，個(gè)人一定是要強(qiáng)于銀行的，所以應(yīng)該優(yōu)先判斷或溝通朋友對(duì)這筆錢的看法。

20萬(wàn)對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都不是一個(gè)小數(shù)字。如果當(dāng)初朋友借給自己時(shí)有約定了期限，而且也明確表示了，錢到期會(huì)做什么的話，還朋友是最合適的選擇。

這個(gè)時(shí)候一定會(huì)傷害到銀行的利益，不過(guò)銀行是個(gè)就事論事的組織，你現(xiàn)在還不上款，他可能會(huì)起訴你，只要你未來(lái)把錢再還上，征信保持兩年以上的正常，銀行還是會(huì)借款給你。你和銀行的關(guān)系不會(huì)就此終止。

如果朋友也不著急要，甚至能夠體諒你的難處，那就好辦了，直接還給銀行就是。20萬(wàn)對(duì)于一家銀行的不良貸款來(lái)說(shuō)非常少，但是對(duì)于經(jīng)辦的客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，可能面臨的就是績(jī)效處罰。

也許你和銀行客戶經(jīng)理素昧平生，但是你的貸款如果出現(xiàn)不良可能就要與之產(chǎn)生聯(lián)系了。

銀行一般會(huì)先禮后兵，先問(wèn)你的難處是什么，確定你有沒(méi)有還款意愿，最遲大概什么時(shí)候會(huì)還。如果溝通順利的話，說(shuō)不定還能免掉罰息。如果約定的最終期限還是還不上，可能就要面臨訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

過(guò)了貸款到期日，又臨近銀行規(guī)定的最后還款日還沒(méi)還上，那銀行這一方就是最急用錢的時(shí)候了。因?yàn)槿绻@個(gè)時(shí)候收回，客戶經(jīng)理就會(huì)免于行內(nèi)處罰。超過(guò)這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，貸款就會(huì)移交給資產(chǎn)保全部門。客戶經(jīng)理就會(huì)被定責(zé)，處罰。

總結(jié)：

凡事不能只想著自己，更何況是這種自己欠他人款項(xiàng)的時(shí)候，優(yōu)先選擇還給誰(shuí)，要看對(duì)方誰(shuí)更緊急。朋友收不到20萬(wàn)受到的影響可能比較大，應(yīng)該優(yōu)先看朋友是否急用錢。

其次再看銀行是否到了最后的還款日期。如果二者都不是很著急，建議優(yōu)先還銀行，畢竟銀行鐵面無(wú)私，逾期就會(huì)計(jì)罰息，上征信。