我們知道，保險(xiǎn)是一個(gè)逆選擇很嚴(yán)重的產(chǎn)品。簡單地說，就是保險(xiǎn)公司希望把產(chǎn)品賣給健康的人，但健康的人意識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意購買；而身有疾病或略有不適的人想要主動(dòng)購買，可此時(shí)保險(xiǎn)公司因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素卻又不想賣了。

對(duì)于消費(fèi)者來說，健康時(shí)買保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，核保還容易，當(dāng)然是最好的，但要是萬一沒趕上趟，卻趕上了疾病，難道就真的沒有機(jī)會(huì)買保險(xiǎn)了嗎？

當(dāng)然不是的！其實(shí)，帶病也是可以買保險(xiǎn)的，但是有條件：得如實(shí)告知！

先來說說如實(shí)告知：

投保人在投保人身險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知被保險(xiǎn)人的身體健康狀況（告知形式就是填寫保單中的健康調(diào)查問卷），讓保險(xiǎn)公司作出正確的承保決定。

在實(shí)際案例中，有許多人因患病后擔(dān)心自己無法買保險(xiǎn)，然后向保險(xiǎn)公司隱瞞病情投保，不遵循如實(shí)告知義務(wù)，結(jié)果不僅沒有享受到保險(xiǎn)保障，反而會(huì)得不償失。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中有規(guī)定，投保人如果不如實(shí)告知，將會(huì)承擔(dān)巨大的損失。

一、投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，分為故意或重大過失兩種。如屬于故意的情形，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

二、如屬于重大過失的情形，若未告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

在這里我們還要說一個(gè)概念，叫不可抗辯期，是指訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

兩年的不可抗辯期是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的，目的是為了保護(hù)投保人的權(quán)益，但這并不是鼓勵(lì)投保人帶病投保，而且保險(xiǎn)公司為此也做出了相應(yīng)的限制。比如重大疾病保險(xiǎn)，就規(guī)定必須是合同生效后的首次患病才符合賠付條件。因此，即便隱瞞疾病投保，并過了兩年的不可抗辯期，但因?yàn)椴皇鞘状位疾。ｋU(xiǎn)公司一樣會(huì)拒絕賠償。

如實(shí)告知之后，帶病就能投保了嗎？

投保人在如實(shí)告知健康狀況之后，能否投保還要看保險(xiǎn)公司的核定，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的健康狀況作出如下幾種承保決定：

1、正常承保

告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。

2、加費(fèi)承保

已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，需要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保，這種情況也是幸運(yùn)的，因?yàn)槿绻麑沓鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然沒有拒賠的理由。

3、責(zé)任免除

某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大，不過其他的臟器還好，這時(shí)通常給出除外承保的結(jié)果。也就是說，除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

4、延期承保

目前健康狀況不明，需要一定時(shí)間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。

5、拒絕承保

保險(xiǎn)公司在核實(shí)了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過了公司的承受范圍，這時(shí)就會(huì)拒保。