四川省成都市職工購房將享更多利好
日前，成都住房公積金管理委員會出臺了成都公積金新政，在貸款期限、貸款額度、貸款資金與繳存余額掛鉤倍數等方面作出了調整。新政將給廣大職工購房帶來哪些利好？為此，記者專門走訪了成都住房公積金管理委會、成都住房公積金管理中心。
調整一
文件原文：（延長貸款期限。將現行個人貸款最長年限由20年提高至30年，且原則上不超過其法定退休年齡）
解讀：延長10年貸款年限職工購房一年少還11087元
此次新政調整，個人貸款期限延長10年，由20年提高至30年。公積金中心相關負責人給記者算了一筆賬，在等額本息還款法下，以調整后的最高貸款額度70萬元測算，貸款20年，購房者每月將還款3，970.37元。而貸款年限提高至30年后，購房者每月只需還款3，046.44元，將減少支出923.93元，一年下來，少還11087.16元。
“調整之后，可大幅減輕購房者月供負擔，轉用于其他生活支出，提高家庭生活質量和幸福度。”該負責人說。
調整二
文件原文：（將無差別的最高貸款額度60萬元，調為差別化貸款，即兩人及以上的職工家庭單筆最高貸款額度為70萬元，單職工家庭單筆最高額度為40萬元）
解讀：貸款額度有“差別”切合實際提振“真需”
“影響住房公積金最高貸款額度有三個因素，當地歸集規模；需要貸款的人數；與互助性相關的因素，比如繳存時間的長短、余額的多少等。”據公積金管委會相關負責人介紹，2015年，成都市主要經濟指標呈現“三領先、兩加快、四穩定、兩回升”的態勢。在15個副省級城市中，經濟總量和消費總量均分列第4位，投資總量列第2位；服務業發展和創新創業加快；農業發展、居民收入、就業和物價保持穩定；工業和房地產業逐步回升，房地產市場量升價穩，商品房銷售面積增長2.3%，商品住房成交均價6，748元/平方米。該負責人總結到“因此，成都實施差異化貸款，將兩人及以上家庭最高貸款額度提高到70萬元，既符合中央‘三去一降一補’的戰略部署，也契合了成都市的經濟發展水平和房價水平。將提高我市購房職工的購買能力，同時減輕購房壓力。”
以一般剛需購房為例，一套單價為每平方米9，000元的商品住房，面積100平方米，總房價90萬元。原有貸款最高額度為60萬元，購房者最高只能申請60萬元的公積金貸款，若60萬元公積金貸款不能滿足需求，則還需按商業銀行貸款利率申請10萬元的商業貸款，按30年貸款期和現行利率測算，需多支付34，387.35元的利息。公積金貸款額度提高至70萬元后，購房者則可申請最高70萬元的公積金貸款，無需再申請銀行的商業貸款，在提高職工購買力的同時，70萬元貸款全部享受公積金低利率貸款。
此外，截止2015年底，我市職工戶均繳存余額（含托管賬戶余額）為2.11萬元。該負責人表示：“為落實中央經濟工作會議精神，幫助企業降低成本，今年成都還將適當降低企業公積金繳存比例以及困難企業可按規定緩交公積金，這樣繳存余額可能還會下降。因此，以繳存余額掛鉤倍數的20倍測算，把單職工家庭單筆最高貸款額度調整為40萬元較為合適。”這符合公積金制度權利義務對等的原則，也符合風險防控的要求。這位負責人說，成都人均工資收入不到5000元（2014年數據為4403元），如果單職工貸款60萬元，貸款期限20年、30年最低月供（等額本息）分別為3403元、2611元。而按照人民銀行《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，基于風險考慮，要求“貸款人住房貸款的月支出不得高于月收入的50%”。如果單職工貸款支出普遍性高于月收入的50%，不僅職工其他支出受到極大壓縮，影響幸福度，而且違約可能增大，中心面臨很大的信貸風險。因此，各中心城市也都設置了差異化的貸款政策，如南京“單人30萬，兩人以上60萬”、大連“單人45萬元，兩人以上70萬元”、沈陽“單人40萬元，兩人60萬元，三人以上80萬元”。
而且就成都實際看，單職工購買的住房普遍都是90平米以下的小戶型，按照成都全域商品房6748元/平米的均價計算，貸款40萬元完全夠用；同時差異化貸款政策真正體現了權利義務對等和公平性原則，即你1個人繳存，只能享受1個人的貸款權利，而不能多占，否則就對其他繳存人不公平。“貸款政策有差別，不僅照顧到兩人以上家庭改善住房的需要，也照顧到單職工住房剛需實際，有利于提振住房消費真正需求”該負責人強調。
調整三
文件原文：（調整貸款資金與繳存余額掛鉤倍數。將貸款資金與繳存余額的掛鉤倍數，由30倍調整為20倍。同時取消“繳存余額在1萬元以下的借款申請人，不受余額掛鉤倍數限制，均可貸30萬元”的政策。）
解讀：取消保底貸降低掛鉤倍數保障公平性
從2015年4月22日起，成都公積金繳存職工余額在1萬元以下可保底貸款30萬元，導致成都中心新增約25億貸款；繳存余額掛鉤倍數由20倍提高到30倍，新增約12.5億元貸款。在具體操作中，公積金中心發現，這些政策從一定層面上，對大量繳存職工造成了“不公平性”：即一方面壓縮了其他職工的貸款空間，同時保底發放的政策，違背了公積金制度繳存義務與使用權利對等、互助共享的原則，還導致產生了為貸而繳的投機現象。“一些職工繳交幾個月，辦到公積金貸款后就不再繳交。這樣他的貸款實際上是其他職工繳交的，對其他職工極不公平，更對公積金資金池造成了很大壓力”。所以，其他一些流動性緊張的城市，如南京、武漢、大連、沈陽、寧波等，都沒有設置保底貸。
公積金中心負責人介紹“以2015年發放的貸款數據為樣本統計分析，按照公積金貸款人均40萬元測算，取消保底貸，可較之前政策多惠及約9，375戶繳存職工，使更多的剛需職工享受到公積金制度的優越性。”可以最大限度減少流動性趨緊而帶來的“輪侯”、“搖號”、“斷貸”等現象，保護更多自住家庭的利益，解決“僧多粥少”的矛盾。同時，取消保底貸，降低掛鉤倍數可有效避免為貸款而繳存公積金的投機現象，體現了繳存義務與使用權力對等和互助共享的原則。“要明確一點，賬戶里的錢和你的貸款權利是掛鉤的，要貸70萬，按照20倍的掛鉤，就要有3.5萬以上的余額，所以履行好繳存義務最終得到的是貸款實惠”該負責人說。
延伸解讀：
公積金租房提取業務從細從簡保障職工權益
為加強住房公積金管理，規范和統一住房公積金租房提取的業務辦理程序和業務辦理行為，此次還發布了《成都住房公積金租房提取業務管理辦法》（試行），對公積金租房提取業務作出相應調整，主要是“一細化、一簡化、一調整”：細化申請條件，職工及其配偶在成都市行政區域內無自有住房，連續足額繳存住房公積金滿3個月，在成都市行政區域內租住公共租賃住房或商品住房的都可申請提取。簡化辦理材料，職工憑身份證辦理租房提取業務，不再提交租房備案憑證或公共住房承租協議。成都公積金中心與市房管局聯網查詢結果確認職工租房及房屋產權情況。調整提取金額，提取不超過年繳存余額的50%；分區域設定提取限額，5城區和高新區每年提取不超過1.5萬元，二圈層和天府新區成都直管區、新津縣不超過1.2萬元，三圈層不超過0.96萬元。
管委會相關負責人告訴記者：“租房提取業務的調整從細從簡，更多地保護到職工權益”。調整實現了3個目的：一是方便了租房職工提取；二是租房金額的區域差異化區分，契合區域租房價格實情，在全市統一資金池的情況下，兼顧了保障、效率與公平；三是有利于最大限度防止騙提套取。該負責人解釋“目前租住商品住房提取住房公積金備案過程中，存在較多虛假備案情況。部分不法中介通過為職工提供租住商品住房備案服務，收取高額手續費。提取額度調整到不超過職工年繳存額的50%，限制了中介的牟利空間，有利于保護職工資金安全。“而且，賬戶余額越多，以后得到實惠越多。比如你想買房的時候，賬戶余額沒有錢或錢很少，就享受不到公積金貸款的低利息好處了。”
該負責人介紹，中心對公積金騙提套取行為的認定、處理流程和處理措施也作出規定。如果有騙提套取的不良行為，中心將進行不良行為登記，期限為5年。登記期間，職工公積金聯名卡公積金業務功能、公積金委托提取、全域提取業務資格將暫停，公積金提取、轉移和貸款業務也不再受理。因此騙提套取完全是得不償失。