一入保險(xiǎn)深似海，所以經(jīng)常看到有人說(shuō)，“我買(mǎi)了很多保險(xiǎn)了，應(yīng)該沒(méi)什么了吧”。就知道這些朋友并不懂保險(xiǎn)。
其它回答的網(wǎng)友已經(jīng)從多方面回答了問(wèn)題，我們用故事案例來(lái)說(shuō)明這些問(wèn)題，不講道理
一、有很多保險(xiǎn)
保險(xiǎn)和其他東西不一樣，不是買(mǎi)得多就好，而是要用保險(xiǎn)的時(shí)候，能有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)處置……
所以，保險(xiǎn)多，和保障完善就是兩個(gè)不同的概念。
我們用保險(xiǎn)多和保障完善來(lái)舉幾個(gè)例子，最后有和開(kāi)公司有關(guān)的保險(xiǎn)：
舉例1：
有人直接買(mǎi)了100萬(wàn)一年的年金險(xiǎn)，結(jié)果一場(chǎng)小病用了1萬(wàn)塊，保險(xiǎn)一分錢(qián)都不報(bào)銷(xiāo)。因?yàn)闆](méi)有買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，年金險(xiǎn)完全就是大家說(shuō)的“理財(cái)險(xiǎn)”，和健康保險(xiǎn)沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。
舉例2：
有人買(mǎi)了100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，結(jié)果一場(chǎng)小病用1萬(wàn)，也一分錢(qián)不報(bào)銷(xiāo)。重疾險(xiǎn)理賠的是合同約定的疾病，且必須達(dá)到合同約定的理賠條件才能賠。而小病并不符合重疾險(xiǎn)理賠條件……
舉例3：
有人買(mǎi)了600萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)，結(jié)果一場(chǎng)小病用1萬(wàn)，600萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)還是一分錢(qián)都沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)到，原因是這份醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)的強(qiáng)制免賠額，小病用1萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一部分后，剩余的錢(qián)還不夠抵扣免賠額。
舉例4：
有人買(mǎi)了一份醫(yī)療險(xiǎn)，不僅80歲后可以返還已交保費(fèi)，每2年還能返還一次錢(qián)，相當(dāng)于醫(yī)療險(xiǎn)不要錢(qián)。結(jié)果一場(chǎng)癌癥用了30萬(wàn)治療費(fèi)，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額只能報(bào)銷(xiāo)2萬(wàn)多。原因是這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額只有2萬(wàn)多，也沒(méi)有重疾險(xiǎn)來(lái)額外賠錢(qián)。
舉例5、一個(gè)有完整的保險(xiǎn)規(guī)劃
某人根據(jù)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)師的規(guī)劃，用不到1萬(wàn)塊的保費(fèi)，投保了30萬(wàn)重疾險(xiǎn)+600多萬(wàn)保額的大小病醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。
投保半年后，感冒住院用了8000元，醫(yī)保理賠了5000元，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)理賠了剩下的3000元；
又過(guò)了1年，他因?yàn)椴皇娣メt(yī)院檢查，以為是小毛病，最終確診為某種癌癥，檢測(cè)報(bào)告出來(lái)后，符合重大疾病理賠的要求。住院治療期間30萬(wàn)重疾保險(xiǎn)金到賬；因?yàn)槭前┌Y住院，所以最開(kāi)始他就掏了第一筆住院費(fèi)后，就打電話給保險(xiǎn)公司，后續(xù)隔一段時(shí)間保險(xiǎn)公司來(lái)墊付一筆醫(yī)療費(fèi)，最后治療癌癥用了40萬(wàn)，他以及只墊付了第一筆費(fèi)用，30萬(wàn)也沒(méi)有用動(dòng)。
治療出院后，保險(xiǎn)公司告知：40萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)醫(yī)保理賠15萬(wàn)，剩余25萬(wàn)由醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)；且后續(xù)醫(yī)療險(xiǎn)只要不停售，依舊可以報(bào)銷(xiāo)。
出院不久，該人在家靜養(yǎng)康復(fù)，無(wú)聊就上街到處走走，結(jié)果某天過(guò)街時(shí)發(fā)生了意外，被剎車(chē)失靈的車(chē)撞身故。他的家人一方面得到了車(chē)主保險(xiǎn)的幾十萬(wàn)身故理賠；同時(shí)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)也理賠了對(duì)應(yīng)的保額。
所以，社保是有必要的，完整的商業(yè)保險(xiǎn)也有必要。社保是基礎(chǔ)，很多商業(yè)保險(xiǎn)是建立在補(bǔ)充社保的基礎(chǔ)上。
二、開(kāi)公司的保險(xiǎn)
開(kāi)公司，就會(huì)涉及到社保。法律規(guī)定，用人單位和雇員簽訂了勞動(dòng)合同后，就要依法為其購(gòu)買(mǎi)社保等。
前面說(shuō)了，社保是基礎(chǔ)。所以員工在為公司創(chuàng)造利益時(shí)，若發(fā)生一些不幸，社保可能不夠。這時(shí)候就需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，不然就只有公司來(lái)賠不足這部分。
常見(jiàn)方式一：團(tuán)體保險(xiǎn)
為員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但是解決的僅僅是工作時(shí)發(fā)生意外。
如果某些行業(yè)容易產(chǎn)生職業(yè)病的，老板也不差這點(diǎn)兒錢(qián)的，可以投保團(tuán)體重疾險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)。來(lái)補(bǔ)充社保不足的部分。
但是，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，團(tuán)體保險(xiǎn)的被保人是員工個(gè)人，法理上來(lái)說(shuō)屬于“福利”。
常見(jiàn)方式二：雇主保險(xiǎn)
前面說(shuō)了，有些情況賠錢(qián)是公司的，跑不掉的。如果差多少，公司賠多少有保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)就好了。
這就是雇主責(zé)任險(xiǎn)，公司賠了多少錢(qián)，然后保險(xiǎn)來(lái)賠，只要保額夠。
生產(chǎn)型的企業(yè)，還應(yīng)該為自己的設(shè)備、庫(kù)存材料、產(chǎn)品等投保相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、水火保險(xiǎn)等。