確切地說(shuō)，投保商業(yè)保險(xiǎn)中的住院險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，會(huì)涉及到有社保跟無(wú)社保。

最大的區(qū)別就是，投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有社保的保費(fèi)便宜。保險(xiǎn)責(zé)任是一樣的，只是理賠時(shí)，有社保的多一個(gè)報(bào)銷(xiāo)途徑，沒(méi)社保的只有保險(xiǎn)公司一個(gè)途徑報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。

這樣說(shuō)比較籠統(tǒng)，咱們舉例子說(shuō)吧。

意外醫(yī)療險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，保費(fèi)便宜，保額也不是很高。出險(xiǎn)后大部分保險(xiǎn)公司約定超過(guò)100的部分社保范圍內(nèi)100%報(bào)銷(xiāo)，在年限額內(nèi)，年限額是1萬(wàn)就最多報(bào)1萬(wàn)，年限額是2萬(wàn)就最多報(bào)2萬(wàn)。

接著說(shuō)說(shuō)住院險(xiǎn)，就以目前市面上各家都有的百萬(wàn)醫(yī)療來(lái)說(shuō)吧。

比如，一個(gè)30歲的人，年限額300萬(wàn)，有社保的，保費(fèi)為335元，沒(méi)社保的，保費(fèi)為723元。

比如，一個(gè)60歲的人，同樣年限額300萬(wàn)，有社保的，保費(fèi)為1579元，沒(méi)社保的，保費(fèi)為4065元。

注意：這里的社保，包括城鎮(zhèn)職工或居民的醫(yī)保、農(nóng)村合作醫(yī)療。

管些啥呢？請(qǐng)看——

一、自費(fèi)部分超過(guò)10000元后，沒(méi)有社保的，理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在合同約定的范圍內(nèi)，除去10000的自費(fèi)部分，剩余的100%報(bào)銷(xiāo)。每個(gè)保單年度內(nèi)，最多報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，如罹患惡性腫瘤，可以另外報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，合計(jì)600萬(wàn)。

二、有社保的，出院后先去社保或農(nóng)合報(bào)，報(bào)完了剩余部分拿回來(lái)，保險(xiǎn)公司除去10000的免賠額，100%報(bào)銷(xiāo)，同樣的，每個(gè)保單年度內(nèi)，最多報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，如罹患惡性腫瘤，可以另外報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，合計(jì)600萬(wàn)。

三、如果一個(gè)人，明明有社保，可是他報(bào)銷(xiāo)時(shí)候沒(méi)有走社保的渠道，直接拿著發(fā)票找保險(xiǎn)公司來(lái)報(bào)銷(xiāo)，那么，保險(xiǎn)公司也不是不給報(bào)銷(xiāo)，但他們只給報(bào)銷(xiāo)60%——投保時(shí)候保費(fèi)比沒(méi)有社保的便宜一倍甚至更多呢，為的就是社保能分擔(dān)一部分費(fèi)用啊。

不過(guò)現(xiàn)在這種情形不太多見(jiàn)，因?yàn)槎鄶?shù)人住院時(shí)都出示醫(yī)保卡，出院時(shí)患者并不會(huì)馬上拿到自己的各種票據(jù)，要等社保報(bào)完了，走完社保報(bào)銷(xiāo)的流程，社保開(kāi)出分割單，客戶(hù)帶著費(fèi)用明細(xì)和分割單到保險(xiǎn)公司辦理自己的理賠事宜。這樣，自然牽扯不到只報(bào)銷(xiāo)60%的問(wèn)題。

需要注意的是，要認(rèn)真看條款，了解哪些費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)，提前做到心中有數(shù)。

由此我們發(fā)現(xiàn)，盡管這個(gè)世界人情很冷，但是，出險(xiǎn)了，住院了，患惡性腫瘤需要治療時(shí)，不論找親戚朋友還是同事去借錢(qián)，多半是能夠借到的，為什么？因?yàn)槌鲈汉竽萌?bào)銷(xiāo)了就能還回來(lái)的呀。

有人說(shuō)，這不很合適嘛，百萬(wàn)醫(yī)療能夠報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)呢，我還要重疾險(xiǎn)做什么？

注意：能報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)不假，而且，萬(wàn)一因惡性腫瘤住院治療，還能另外報(bào)銷(xiāo)300萬(wàn)，合起來(lái)就是600萬(wàn)，聽(tīng)上去不錯(cuò)，但是，要知道，人家報(bào)銷(xiāo)的300萬(wàn)600萬(wàn)，是咱得花出去這么多錢(qián)，拿繳費(fèi)憑證才能回來(lái)報(bào)銷(xiāo)的呀。

治病有地方報(bào)銷(xiāo)，出院后得養(yǎng)病，罹患重疾后，恢復(fù)時(shí)期飲食了營(yíng)養(yǎng)了都要跟上，這筆錢(qián)由誰(shuí)出呢？可不就得是重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金解決這塊負(fù)擔(dān)么？

由此我們也看出，社保相當(dāng)重要，相當(dāng)有情，相當(dāng)有溫度啊。哪怕今年有過(guò)報(bào)銷(xiāo)，明年接著可以報(bào)，可以一直這樣報(bào)下去；不像商業(yè)保險(xiǎn)，出險(xiǎn)了就可能不再接受續(xù)保，說(shuō)不定哪天，百萬(wàn)醫(yī)療停售，那時(shí)客戶(hù)年齡也大了，即使有升級(jí)換代的住院險(xiǎn)也買(mǎi)不了，那時(shí)候更體現(xiàn)社保的重要了。