無(wú)奈：50歲已不是想買(mǎi)就能買(mǎi)重疾險(xiǎn)的年齡

20歲的時(shí)候，覺(jué)得50歲是個(gè)遙遠(yuǎn)的時(shí)光。可是不知不覺(jué)間，就來(lái)到了爬五的坡上。不得不承認(rèn)，身體不如當(dāng)年了，曾經(jīng)意氣風(fēng)發(fā)的小伙伴們漸漸蒼老發(fā)福。就像機(jī)器一樣，用久了出故障的幾率直線上升。50歲就是這樣尷尬的時(shí)候。

大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，顧名思義是重大疾病。考慮到逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)50歲以上的人群進(jìn)行嚴(yán)格的核保，做體檢，控保額。所以，要以正常標(biāo)準(zhǔn)體承保的話，對(duì)被保險(xiǎn)人的現(xiàn)有健康度就是一個(gè)挑戰(zhàn)。

高血壓，高血脂，脂肪肝，甲狀腺異常，這些在中青年身上還是非常多見(jiàn)的。大病保險(xiǎn)一般重大疾病的等待期是180天，如果發(fā)生在180天外，但是查到有既往史的話，也是不能理賠的。

尷尬：50歲重大疾病的保費(fèi)支出有點(diǎn)貴

大病保險(xiǎn)在指定保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候會(huì)重點(diǎn)考慮疾病發(fā)生率，傷害率和持續(xù)時(shí)間。它會(huì)設(shè)置等待期，免責(zé)期，賠付方式和賠付限額。

50歲的大病險(xiǎn)，如果能買(mǎi)，首先要有個(gè)心理準(zhǔn)備，貴。我們經(jīng)常習(xí)慣算這么一筆賬：支出的保費(fèi)合計(jì)和最后的賠付保額之間，相差大不大。39歲的人買(mǎi)一份30萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)需要年交1萬(wàn)的話，繳納總數(shù)在20萬(wàn)左右。49歲的人同樣保額可能需要1.5萬(wàn)，繳納的保費(fèi)總數(shù)可能接近30萬(wàn)。

以上的案例是買(mǎi)了保險(xiǎn)后，每年都平安健康，沒(méi)有發(fā)生理賠情況。但是，或許發(fā)生，符合理賠條件的情況下，這個(gè)重大疾病保險(xiǎn)金還是能助一臂之力的。目前醫(yī)療條件下，大病要得到較好治療的話，需要的醫(yī)療費(fèi)用在15萬(wàn)-50萬(wàn)以上。

建議：大病保障兩步走

第一步：投保一份百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，保額可以盡量高。在基本社保已經(jīng)覆蓋的情況下，這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)能解決大部分大病住院治療費(fèi)用。年度免賠額1萬(wàn)，保障包含一般醫(yī)療和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金。

這個(gè)50歲人群，在允許投保范圍，年度保費(fèi)也在2千以內(nèi)。買(mǎi)這個(gè)類(lèi)似與車(chē)險(xiǎn)，一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)是不返還的。

第二步：找個(gè)合適的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，投保一份終身型的大病保險(xiǎn)。有些大病險(xiǎn)的投保年齡限制在45歲，而有的公司，是55歲，建議多找?guī)准伊私庖幌隆ｋS著產(chǎn)品的日益細(xì)分，有些公司推出了專(zhuān)屬于50歲人群的重大疾病險(xiǎn)，比如防癌險(xiǎn)之類(lèi)的。

投保前越詳實(shí)，其實(shí)是對(duì)自己的負(fù)責(zé)，投保過(guò)程都講清楚了，不至于后期發(fā)生理賠時(shí)的推諉扯皮。理賠是最需要錢(qián)的時(shí)機(jī)，也是最心力交瘁的時(shí)候。所以務(wù)必做好如實(shí)告知，切實(shí)保護(hù)好自己后期的索賠權(quán)益。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品大同小異，同一個(gè)地區(qū)就有幾十家保險(xiǎn)公司。可以考慮通過(guò)保險(xiǎn)中介橫向比較，也可以找各家公司逐個(gè)咨詢。總之，買(mǎi)大病險(xiǎn)，務(wù)必做好事先互相了解你知我知，不要一見(jiàn)鐘情的匆匆蓋章。