有了社會保險，還需要買商業(yè)保險嗎?

談到保險，人們可能首先想到的是社會保險，目前在城市幾乎每個人都至少參保了一項社會保險。正因為如此，才經(jīng)常會聽到有消費者說:“我已經(jīng)買了社會保險，不需要再買商業(yè)保險了。”乍一聽這話好像有道理，可事實果真如此嗎?

社會保險和商業(yè)保險雖同為“保險”，但存在很大區(qū)別。其主要不同在于:

(1)實施方式不同。商業(yè)保險是一種自愿保險，只有少數(shù)險種(如交強險)是強制性險種，而社會保險的險種均為強制性險種，主要體現(xiàn)的是社會公平。

(2)舉辦主體不同。商業(yè)保險由商業(yè)保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原則，而社會保險一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性保險。

(3)保費來源不同。商業(yè)保險的保費是由投保人個人交納，而社會保險的保費一般由政府、企業(yè)和個人一起承擔。

(4)保險金額不同。商業(yè)保險中財產(chǎn)保險的保險金額由保險價值決定，人身保險的保險金額由投保人的需要及支付能力決定，而社會保險的保險金額由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本生活、醫(yī)療等保障需要。

完善的社會保障體系是多種供給主體相互配合、保障類型和方式多樣化、能為公民提供較高保障水平和較全面保障內(nèi)容的有機體系。以養(yǎng)老保障為例，世界銀行提倡“三支柱”養(yǎng)老保障體系:第一支柱是公共年金計劃(基本養(yǎng)老)，第二支柱是職業(yè)年金計劃(企業(yè)年金)，第三支柱是個人儲蓄計劃。其中，公共年金計劃屬于社會保險的內(nèi)容，職業(yè)年金屬于企業(yè)福利的內(nèi)容，而個人儲蓄計劃則主要屬于商業(yè)保險的范疇。由于政府提供的保障只能是低水平的，即滿足社會保障的基本需求，所以，自20世紀80年代以來，許多國家都注意引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)保險的發(fā)展，著力發(fā)展多層次社會保障體系，從而提高社會保障的整體水平。我國憲法第14條規(guī)定:“國家建立健全同經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障制度。”由于目前我國的經(jīng)濟發(fā)展水平還比較低，不具備建立全國統(tǒng)一的全覆蓋、高保障的社會保障體制的條件，為了推進社會保障體系建設(shè)，提高社會保障制度的有效性，重要任務(wù)之一就是加快商業(yè)保險的發(fā)展，以此擴大社會保障體系的覆蓋面和保障度。

個人和家庭的風險保障需求是多方面的，而且不同的個人和家庭，保障需求的層次也不一樣。由于社會保險只提供基本層次的養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求，所以，對于許多人來說，無論是額度還是險種，都是不夠的。社會保險和商業(yè)保險具有很強的互補性，共同服務(wù)于人們的風險保障需求。由于商業(yè)保險的種類遠比社會保險豐富，且除少數(shù)強制性險種外，購買決策完全由個人做出，所以，在享受國家提供的社會保險福利的同時，如果能有選擇性地購買一些商業(yè)保險，不僅可提高風險保障的水平或程度，還可填補社會保險的空缺，彌補社會保險的不足，從而豐富個人和家庭的保險規(guī)劃方案，提升個人和家庭的生活品質(zhì)。