剛辦完退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，沒(méi)多久就去世，確實(shí)很不幸。

很多家庭覺(jué)得，參加社會(huì)保險(xiǎn)等了那么多錢(qián)，沒(méi)領(lǐng)多少養(yǎng)老金就去世，不是虧本了嗎？

我們很多人對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)存在一定的誤解，總感覺(jué)繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須要拿回本來(lái)，拿不回本就要求退還繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。有的人甚至還覺(jué)得僅退還保險(xiǎn)費(fèi)本金還不夠，要求一起補(bǔ)上利息。

實(shí)際上，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是社會(huì)上的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品或者商業(yè)保險(xiǎn)，不會(huì)保障你本金，不會(huì)確保你獲益。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，要按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。

退休職工因病或非因工死亡以后，家庭可以領(lǐng)取的待遇主要有四項(xiàng)內(nèi)容

首先是，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額部分。目前我們參加社會(huì)保險(xiǎn)，職工需要本人承擔(dān)個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%。職工個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，由用人單位從職工本人工資中扣除。

同時(shí)，國(guó)家也按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶記賬利息，每年記發(fā)一次。

2016年開(kāi)始有國(guó)家統(tǒng)一公布，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。這樣的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們職工的理財(cái)利率了，相當(dāng)劃算。

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，職工死亡后，個(gè)人賬戶余額部分可以由繼承人繼承。

這種情況下，也就是說(shuō)如果是企業(yè)職工參保繳費(fèi)，肯定是不會(huì)虧本的了，而且利率也很可觀。

如果是靈活就業(yè)人員參保，個(gè)人一般需要按照20%的比例繳納職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種情況下，可能會(huì)面臨著繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的60%無(wú)法退回。

其實(shí)，即使不退回，實(shí)際上還有下面三項(xiàng)待遇：

喪葬補(bǔ)助費(fèi)、撫恤金和供養(yǎng)直系親屬生活困難補(bǔ)助。

這幾類待遇，實(shí)際上源自于1951年的《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，以及1957年的《關(guān)于工人職員退休處理的暫行規(guī)定》。2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施，《社會(huì)保險(xiǎn)法》中也對(duì)喪葬補(bǔ)助費(fèi)和撫恤金作出了規(guī)定，退休人員的相關(guān)待遇一般由社保基金承擔(dān)。

現(xiàn)在這上面的三項(xiàng)待遇，最大的問(wèn)題是各省目前沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

比如說(shuō)喪葬補(bǔ)助費(fèi)，最初《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》規(guī)定是本企業(yè)平均工資的二倍，等到1957年退休暫行規(guī)定是2~3個(gè)月的本人退休費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。后來(lái)各個(gè)省市也都進(jìn)行了進(jìn)一步的變化。山東省成了1000元，北京市是5000元，浙江省是4000元，完全是定額包干使用。也有的地區(qū)會(huì)按照一定的動(dòng)態(tài)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放喪葬補(bǔ)助費(fèi)，比如說(shuō)福建省按照全省職工平均月工資的兩倍發(fā)放，上海市也是社平工資的兩倍；寧夏自治區(qū)是三個(gè)月的社會(huì)平均工資；貴州省是全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的二個(gè)月。

一次性撫恤金，也有地方叫做一次性救濟(jì)金或者救濟(jì)費(fèi)。《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定是叫做供養(yǎng)直系親屬救濟(jì)費(fèi)，根據(jù)供養(yǎng)親屬不同發(fā)放6個(gè)月、9個(gè)月或12個(gè)月的本人工資。這一點(diǎn)上海是目前仍然執(zhí)行，不過(guò)會(huì)另外發(fā)放6000元的一次性救濟(jì)費(fèi)。

山東省一次性救濟(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是10個(gè)月的社會(huì)平均工資；甘肅省是20個(gè)月的本人養(yǎng)老金；浙江省是最低1萬(wàn)元，最高2.5萬(wàn)元；福建省是5個(gè)月的省平養(yǎng)老金；河北省和貴州省是20個(gè)月的省平養(yǎng)老金；北京市則是20個(gè)月的最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

供養(yǎng)直系親屬生活困難補(bǔ)助，主要是針對(duì)沒(méi)有收入來(lái)源的供養(yǎng)直系親屬按月發(fā)放的待遇。上海是570元，如果是孤寡老人或孤兒可以上浮30%，當(dāng)然并不妨礙享受低保。山東省是分為三個(gè)檔次，從430元到530元。甘肅省是農(nóng)村戶口330元，城鎮(zhèn)戶口385元。由于我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)建立了最低生活保障制度，這一項(xiàng)功能有的地區(qū)已經(jīng)由低保替代。

綜合計(jì)算真不一定虧本

以山東省退休待遇為例。山東省公布的2019年職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)發(fā)待遇基數(shù)高達(dá)6260.42元和6132.75元。

喪葬補(bǔ)助費(fèi)1000元，一次性就基金6.26萬(wàn)元，再加上個(gè)人賬戶的余額3~5萬(wàn)元。過(guò)去我們繳納15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般也就8~10萬(wàn)元。所以，看起來(lái)我們虧的概率很低，更何況我們還領(lǐng)了一年的養(yǎng)老金待遇呢。

不過(guò)，不管怎樣，我們不要把參加養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)成一種投資。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種對(duì)自己負(fù)責(zé)態(tài)度，為自己建立的一份長(zhǎng)久的老年生活收入來(lái)源。對(duì)于自己去世以后，不用太操心啦。